三農(nóng)金融一直是近年國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展的對(duì)象，但目前這一領(lǐng)域還面臨巨大的資金缺口。

中國(guó)社科院發(fā)布的2016年《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書(shū)》顯示，自2014年起，我國(guó)三農(nóng)金融缺口超過(guò)了3萬(wàn)億，2015年我國(guó)三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模為125億元，預(yù)計(jì)到2020年將達(dá)到3200億。

而這一領(lǐng)域一直沒(méi)有實(shí)現(xiàn)規(guī)模發(fā)展，確實(shí)有其面臨的困境和挑戰(zhàn)。

挑戰(zhàn)

2003年開(kāi)始，國(guó)家為了促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，在各項(xiàng)政策方面給予優(yōu)惠，包括財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等。定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，稅收優(yōu)惠范圍也不斷擴(kuò)大。盡管政策方面多管齊下，農(nóng)村金融的供需矛盾仍然存在，金融抑制是長(zhǎng)期存在的狀態(tài)。

根據(jù)零壹智庫(kù)本月發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》），農(nóng)村金融的貸款需求主體包括兩方面——農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶(hù)。當(dāng)農(nóng)村收入者面臨生存消費(fèi)缺口、逐漸增長(zhǎng)的生活消費(fèi)性及生產(chǎn)性融資需求，農(nóng)村企業(yè)對(duì)貸款有長(zhǎng)期、大額、集中的持續(xù)性固定投入需求時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往并不能滿(mǎn)足。

對(duì)于三農(nóng)金融一直沒(méi)有太大突破的原因，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌對(duì)記者表示，“主要是風(fēng)險(xiǎn)。一方面是農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱，很多金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)不起這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，就很少再去觸碰這個(gè)領(lǐng)域?！?/p>

有保險(xiǎn)公司的業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，“目前我們公司關(guān)于農(nóng)業(yè)的險(xiǎn)種都很齊全，但都沒(méi)有去實(shí)行，主要是考慮到風(fēng)險(xiǎn)太高，之后還得看政策的力度，想辦法推進(jìn)?！?/p>

與認(rèn)為三農(nóng)金融重在把握風(fēng)控不同的是，廣州市普惠金融協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)肖清源告訴記者，“目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)入三農(nóng)進(jìn)展緩慢，主要是由于資金成本高，而農(nóng)產(chǎn)品收益較低。對(duì)于農(nóng)民而言，難以承擔(dān)起借款的高利率?！?/p>

而農(nóng)管家CEO趙欣培在2017農(nóng)村供應(yīng)鏈新金融發(fā)展研討會(huì)上表示，如今很多農(nóng)民在進(jìn)行支付時(shí)只有現(xiàn)金這一個(gè)選擇。截至2016年末，農(nóng)村地區(qū)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)達(dá)35.61億戶(hù)，借記卡23.87億張，信用卡僅1.65億張。賬戶(hù)與卡數(shù)量增長(zhǎng)均呈明顯下降趨勢(shì)。

可以看出，農(nóng)村支付結(jié)算單一、技術(shù)落后導(dǎo)致農(nóng)村居民基礎(chǔ)的金融服務(wù)難以被滿(mǎn)足；征信系統(tǒng)的不完善導(dǎo)致信息嚴(yán)重不對(duì)等，金融機(jī)構(gòu)選擇將資金轉(zhuǎn)移出農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村金融發(fā)展受阻，其核心問(wèn)題在于滿(mǎn)足多層次用戶(hù)差異化需求的信用體系建設(shè)。

關(guān)于解決三農(nóng)金融的困境，中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)楊東教授在深圳市前?；蒉r(nóng)的國(guó)資入股會(huì)議上表示，“可以加大互聯(lián)網(wǎng)金融的布局力度，在資產(chǎn)端上要更加豐富和有所創(chuàng)新，比如前海惠農(nóng)的供應(yīng)鏈金融體系的模式等?！?/p>

“要形成合力。農(nóng)業(yè)部門(mén)、發(fā)改委、商業(yè)保險(xiǎn)、銀行、農(nóng)基站、互聯(lián)網(wǎng)金融等都需要互相配合。政府在制度上要有突破，可以學(xué)習(xí)英國(guó)的沙盒制，能靈活處理行業(yè)問(wèn)題又合理合法?！狈巾瀸?duì)記者說(shuō)。

現(xiàn)如今我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主，集體化、規(guī)模化的發(fā)展趨勢(shì)導(dǎo)致散戶(hù)的不斷退出，因此將分散的農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織整合到平臺(tái)之中會(huì)是未來(lái)農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。

神州金融金融業(yè)務(wù)總監(jiān)師博翰稱(chēng)，作為農(nóng)村供應(yīng)鏈金融企業(yè)，需要建立一套融資體系來(lái)對(duì)資金進(jìn)行全封閉管理，形成一條閉環(huán)。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和交易的互聯(lián)網(wǎng)化和信息化，整個(gè)流程和鏈條會(huì)更加可視化和透明。

合力

當(dāng)前，各行業(yè)也確實(shí)在努力推進(jìn)滿(mǎn)足這一領(lǐng)域的發(fā)展。中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)交通銀行五大國(guó)有商業(yè)銀行均設(shè)立了普惠金融事業(yè)部。

據(jù)記者了解，中國(guó)人民銀行廣州分行去年試行“互聯(lián)網(wǎng)+信用三農(nóng)”，降低農(nóng)民的貸款成本，農(nóng)民只需要還本金，利息用農(nóng)產(chǎn)品來(lái)抵，但后來(lái)沒(méi)有大規(guī)模試行。有業(yè)內(nèi)人士透露，“因?yàn)殂y監(jiān)會(huì)不允許平臺(tái)又做借貸撮合又做眾籌，就沒(méi)有繼續(xù)形成文件落地，之后看能否學(xué)習(xí)英國(guó)的沙盒制度（再?zèng)Q定這一措施是否成文落地）。”

這幾年大規(guī)模發(fā)展的P2P也逐漸布局這個(gè)領(lǐng)域，包括翼龍貸、信用寶、宜農(nóng)貸、希望金融等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2016年至少有15家網(wǎng)貸平臺(tái)涉農(nóng)貸款規(guī)模在1億元以上。前述《報(bào)告》中預(yù)測(cè)，2016年以后P2P農(nóng)村金融將是存量增長(zhǎng)市場(chǎng)，交易規(guī)模由翼龍貸、希望金融等交易量較大的平臺(tái)推動(dòng)，保守估計(jì)今年通過(guò)網(wǎng)貸完成融資的農(nóng)村金融規(guī)模在600億以上。

8月12日，前?；蒉r(nóng)召開(kāi)國(guó)資入股發(fā)布會(huì)，并對(duì)記者表示：“國(guó)本（上海）國(guó)際物流入股后會(huì)形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，借助國(guó)本物流在全國(guó)的布局，之后加大三農(nóng)金融的開(kāi)發(fā)范圍?！?/p>

對(duì)于風(fēng)控及風(fēng)險(xiǎn)的考量，前?；蒉r(nóng)方面對(duì)記者表示，此前母公司在山東深耕三農(nóng)領(lǐng)域已有十年時(shí)間，服務(wù)三農(nóng)客戶(hù)超萬(wàn)名，對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶(hù)情況都比較熟悉，也會(huì)去核實(shí)農(nóng)戶(hù)的具體情況。國(guó)本物流入股后也會(huì)結(jié)合其資產(chǎn)端優(yōu)勢(shì)，先做國(guó)本物流所覆蓋的資產(chǎn)端，慢慢擴(kuò)大規(guī)模，穩(wěn)健前行。

【來(lái)源：琥珀金融幫 】