隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟作為我國經(jīng)濟重要的板塊日益受到重視。我國農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革正在不斷的推進，金融機構(gòu)對“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融供給規(guī)模勢必會增加。三農(nóng)”金融最關(guān)鍵的是征信、審貸問題，當前“三農(nóng)”借款項目審貸仍然需要通過線下開展，并且平臺最好能建立自己的“三農(nóng)”信用數(shù)據(jù)庫。

作為我國規(guī)模最大，名氣最高的農(nóng)村金融平臺，翼龍貸一直受到各方關(guān)注。此次筆者有幸，參加了翼龍貸云南昭通的實地考察之行，真正切實的看到了普惠金融在農(nóng)村發(fā)展路上的重要性。

瞄準三農(nóng)：踐行普惠金融的“格萊珉模式”

自2016年1月，國務(wù)院發(fā)布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，首次從國家層面確立普惠金融的實施戰(zhàn)略，勾勒出我國普惠金融未來發(fā)展的路線圖。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主流業(yè)態(tài)之一，網(wǎng)貸平臺在推動普惠金融發(fā)展過程中扮演者不可或缺的角色。因為，其一頭連著有著融資發(fā)展需求的中小微企業(yè)；一頭連接有著投資需求的個人，可以說是推動普惠金融發(fā)展的主力。

互聯(lián)網(wǎng)金融借助技術(shù)與機制優(yōu)勢，拓展了金融服務(wù)的廣度和寬度?；ヂ?lián)網(wǎng)信息化傳播的特性打破了傳統(tǒng)金融受制于物理網(wǎng)點的局限，可以從廣度上滲透到任何網(wǎng)絡(luò)普及的區(qū)域，使金融資源的跨界快速流動成為可能。

此次考察，筆者了解到翼龍貸借款端產(chǎn)品主要有翼農(nóng)貸、翼商貸、信用成長計劃、供應(yīng)鏈金融等，而根據(jù)其月報顯示，農(nóng)業(yè)方面的份額在所有產(chǎn)品中的投資占比超過95%。在其運營內(nèi)容與成果上，也頗有一種“格萊珉模式”的味道。

格萊珉模式是一種成熟的扶貧金融模式，曾榮獲諾貝爾和平獎。它瞄準最貧困的農(nóng)戶，以貧困家庭中的婦女為切入點，提供小額短期貸款，按周期還款，整貸零還，無須抵押和擔保人，以五人小組聯(lián)保代替擔保，相互監(jiān)督，形成內(nèi)部約束機制；交流致富信息，傳播科技知識，提高貸款人的經(jīng)營和發(fā)展能力。雖然模式上有些差異，但在惠農(nóng)方面的成果缺大同小異。

不論是安順鑫的特色食品加工，亦或者是灑漁鎮(zhèn)的蘋果園，還是在云南昭通走訪的養(yǎng)雞廠，養(yǎng)豬廠，均在經(jīng)營過程中，遇到資金短缺的問題，翼龍貸將資金注入到企業(yè)經(jīng)營過程中來，幫助小微企業(yè)解燃眉之急，踐行普惠金融的初心。

風控為王：明線暗線兩手抓

風險控制是金融的核心，也是支持各項服務(wù)有效開展的根本。

《國際金融報》有篇報道提到，農(nóng)村金融需要對交易場景進行控制，確保每個環(huán)節(jié)都有風控手段，要么控制現(xiàn)金流，要么控制物流或者是信息流。而對于農(nóng)村金融而言，最大的問題在于征信數(shù)據(jù)缺失。農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶貸款難很大程度上掣肘于不完善的征信體系，對信貸和金融交易而言，存在嚴重的信息不對稱問題。

即使是翼龍貸，在切入農(nóng)村金融時一樣舉步維艱，最初的翼龍貸，貸前尋找借貸人，采集征信資料完成用戶畫像之后，傳到總部，總部審核之后發(fā)放貸款；貸后，完成貸款催收。雖然獲得了牌照，但是沒有獲得實質(zhì)上的支持，因此，2012年，交易額剛剛破億。直到2013年5月，翼龍貸也只進入了20個城市。

事情好轉(zhuǎn)正是在2013年5月年，翼龍貸的惠農(nóng)金融在央視新聞聯(lián)播報道后，成交額出現(xiàn)了快速增長。一年之后的2014年夏天，翼龍貸已經(jīng)在100個地級市完成布局，且下沉至1000多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。借款人只要在當?shù)睾献魃烫幪岢鼋杩钌暾?，合作商上門考察，包括家庭情況、婚姻狀況、家庭財產(chǎn)狀況、鄰里關(guān)系等，甚至需要上傳借貸人的戶口本、營業(yè)執(zhí)照、房產(chǎn)證；如果出現(xiàn)風險，合作商要承擔責任。

如今的翼龍貸在農(nóng)村金融的風控上獨有一套。在模式上主要通過6萬、9萬等小額貸款模式，分散風險；貸前調(diào)查上通過明線、暗線雙力齊發(fā)，明線調(diào)查借款人情況，暗線通過周邊或者借款人合作伙伴，利用周邊輿論調(diào)查借款人信譽度。而且據(jù)筆者采訪調(diào)查，發(fā)現(xiàn)幾乎每個借款人都有一定的固定資產(chǎn)，而且能很清楚的記得自己借款的簽署日期，這說明這些農(nóng)民借款人員素質(zhì)較高，真正把還款放在了心上。

農(nóng)村市場：有溫度的金融才能塑造有發(fā)展的未來

商業(yè)發(fā)展的未來離不開農(nóng)村，農(nóng)村9億人口，可能跟北、上、廣、深相比，相差了三到五年，但這也就是說可能今天在北、上、廣、深看到的新機會，可能在農(nóng)村里面給我們留下了窗口期和時間期。

2015、2016還是2017年，中央政府對農(nóng)村出臺了三個文件，2017年的一號文件，把農(nóng)村電商四個字已經(jīng)明確的標出來了，各政府，各省，各縣，今天都有很多的措施、政策在圍繞著農(nóng)村、圍繞著縣域的傳統(tǒng)經(jīng)濟和傳統(tǒng)商貿(mào)業(yè)，如何跟互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，爆發(fā)出他們的第二春，如何精準扶貧，如何利用好這窗口期和時間期，成了各企業(yè)與農(nóng)村的發(fā)展必經(jīng)之路。

目前，阿里、京東、蘇寧等巨頭都以布局農(nóng)村業(yè)務(wù)，把精準扶貧落實在每一家農(nóng)戶之中，但無論是哪種方式，都離不開經(jīng)濟方面的支持。農(nóng)村貧困人口多，資金底子薄，即使有大平臺提供機會，也鮮有基礎(chǔ)資金能達標的，而此時有著央視肯定，聯(lián)想背書的翼龍貸，就真正的把惠農(nóng)落到實處。

有大平臺提供的途徑與機遇，也有著翼龍貸背后給予的資金保障，真正把惠農(nóng)、扶貧落到實處，授人與魚不如授人與漁，這種從產(chǎn)業(yè)，從模式上的扶貧，才是真正有溫度，從根源上的惠農(nóng)。無論是做商業(yè)還是金融，企業(yè)一定要做有溫度的企業(yè)，真正給農(nóng)民幫助，真正把溫度帶到每一家，每一戶，才真正對得起普惠金融的稱呼。