任何一個行業的發展與崛起，從萌芽到繁榮都必須經歷一個漫長的過程。回顧剛剛過去的2017年，金融科技領域無疑是熱鬧的，巨頭布局，海外上市，出海逆襲......而隨著行業的洗牌的加速，“馬太效應”也愈發強烈起來，整個行業也步入了下半場的較量。

有道是十年磨一劍，作為國內首家P2P平臺，在金融領域有著十年積累的拍拍貸自然是內功深厚，能在上半場的較量中脫穎而出也是意料之中的事。伴隨著下半場號角的吹響，它又將會以怎樣的姿態去面對接下來的挑戰呢？透過拍拍貸的一些列布局，從中我們也可推測出一些端倪，而技術賦能則是貫穿始終的關鍵詞。 

迎合行業發展趨勢：加大金融技術研發投入力度

人類的消費金融史先后經歷了以熟人借貸為代表的“錢莊時代”、以耐用品分期為代表的“規模化時代”、以信用卡為代表的“信息時代”再到如今以AI為代表的“智能化時代”。每一次技術的進步其實都意味著效率的提升。

AI時代，各行各業都在被其改造，金融科技的強大能力，不僅在幫助廣大用戶獲得便捷的金融服務，同時技術賦能本質是提高效率，AI也在多個維度助力金融行業的效率提升。

然而就目前而言金融與科技的融合程度還比較淺，只是在互聯網金融的基礎上進行簡單升級，距離“新金融”的美好藍圖還有一定的距離，，而這毫無疑問需要加大技術的研發力度，誰能搶占技術的制高點，誰將率先收割AI時代的產業“紅利”。

為此拍拍貸宣布在未來三年內為智慧金融研究院注入10億元資金，在智慧金融研究院之下成立人工智能、區塊鏈、金融云、大數據等四大研究中心，讓智慧金融研究院真正做到“金融觸手可及”的目標。

值得一提的是，拍拍貸是迄今為止第一家將“十億元”級別資金投入到智慧金融研發領域的金融科技企業，這背后所反映的決心以及對技術的“饑餓感”由此可見一斑。

由此可見，作為一家金融公司，拍拍貸可謂是“技術范兒”十足，從根本上講這其實也是迎合了金融產業的潮流和趨勢，而企業要想真正走向強大，自主研發能力是必不可少的成分，重模式往往并不容易超越，這樣的路很少有人選擇，這樣的壁壘往往也很難被超越。這就像電商，倉儲物流雖然前期投入大，但是一旦建立好這將對未來企業發展帶來巨大的紅利，而這只是基礎設施，拍拍貸對技術方面的巨大投入未來也勢必會為它帶來巨大的回報。

由物理拼接到生態建設：打造智慧金融“樣板間”

前面我們說到，雖說金融科技的概念已經提出來一段時間，但是一直處于對互聯網金融的改造階段，對技術的運用也只是出簡單的物理拼接，而真正的智慧金融應該是涉及整個生態建設，真正將技術運用作為一種基礎設施進行生態建設才是行業實現爆發的關鍵。就目前而言拍拍貸一方面加大技術研發，另一方面深化技術與金融的融合力度。而這主要體現在三個維度上。

首先是用戶體驗，機器會比人更擅長處理大量數據的定量計算，機器比人的學習速度要快很多，而且機器沒有偏見，機器不會疲勞，機器沒有道德風險。機器通過對用戶特征點的分析，很容易評價一個用戶的信用。因此，通過人工智能可以減少很多認為情感的因素或者失誤，增加運作效率。

而拍拍貸自主研發的基于人工智能的機器人Fendy，已經可以和人進行一些簡單的互動溝通，同時會有一些其他的功能，幫助借款人借款，包括一些貸后服務等。

其次是降低企業成本，增加效率。機器人替代人工不只是C端用戶方面受益，更多的還是反映在B端企業方面。傳統的人工痛點繁多，而且成本無疑是巨大的，但人工智能的接入可幫助企業用很少的人力資源和更小的時間成本就可以輕松實現龐大的數據處理和全渠道營銷，降低人員成本和時間成本。

近年來拍拍貸業務流程正在向自動化、智能化進程全速過渡，通過AI的方式，把整個流程包括獲客、服務等每一個環節都應用機器學習的算法，按照商業需求進行建模，幫助更快速地去部署算法。

近日，拍拍貸更是首次為整個行業提出了“智慧信貸”的標準，在算法方面正在從算法驅動的高級智慧階段向人工智能驅動的全面智慧階段邁進，力圖在億級用戶、萬億級數據的基礎上繼續深化科技的全流程應用，進一步加強底層技術研究，力爭在萬物智聯的時代，走向超級智慧。

最后，也是最重要的那就是風控。無風控不談金融，無論是傳統金融時代，還是互聯網那個金融時代，亦或者是金融科技時代，風控都是行業的命門所在，也是困擾行業發展的關鍵因素如何通過技術完善風控水平也成了行業進一步發展的關鍵。

而拍拍貸很早就洞察到了這一趨勢，早在2007年平臺創立伊始就將數據留存，2008年上線反欺詐系統、信用評級系統、各類認證系統，開始黑白名單的原始積累，2015年發布“魔鏡”大數據風控系統，智慧化體系初步成型。

截至目前，拍拍貸通過大數據建模已累積超過1000億條數據。可以相信，未來隨著數據量的增多以及技術的演進，拍拍貸的風控水平勢必將不斷強化，這也為普惠金融的發展奠定了堅實的基礎，其示范效應也將引領整個行業的智慧升級。

寫在最后

普惠金融的號角吹響，催生著消費金融的井噴。然而不完善的信用體系使得普惠金融落地也是困難重重。制約普惠金融發展的重要因素是可負擔成本過高，風控水平弱。這也使得大部分做普惠金融的機構很難發揮全力。在筆者看來，傳統金融在“普”，金融科技則能實現“惠”，想要真正實現普惠金融，金融科技也是最直接的方式。這需要金融科技公司加大對技術的研發力度，作為國內領先的金融科技平臺，拍拍貸在技術方面所做的布局為行業其它玩家提供了成功的范例，它也在通過自己的努力去踐行普惠金融的初心，去推動普惠金融的發展進程。可以想象，隨著技術研究的不斷深入，在不久的將來便捷的金融服務會真正走進千家戶。