文|曾響鈴

來源|科技向令說（xiangling0815）

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的命脈，金融科技又直接服務(wù)于金融，因此，在金融每年都成為博鰲論壇重頭戲的同時(shí)，近幾年博鰲論壇上關(guān)于金融科技的觀點(diǎn)大餐也十分豐盛。

 為期4天的2018年博鰲亞洲論壇于4月11日結(jié)束，本屆論壇上金融科技意料之中成為熱點(diǎn)之一，來自權(quán)威政府機(jī)關(guān)/社會(huì)組織、大型金融機(jī)構(gòu)、知名金融科技企業(yè)的資深人士對(duì)金融科技直接或間接發(fā)表了眾多觀點(diǎn)或政策要點(diǎn)。

盤點(diǎn)下來，五個(gè)嵌入亮點(diǎn)語句中的關(guān)鍵詞，或許最能體現(xiàn)本次博鰲論壇所傳遞出的金融科技“未來”信息。

鼓勵(lì)汽車金融、消費(fèi)金融等領(lǐng)域“引入外資”

來源：易綱，中國人民銀行行長

易綱行長本次就金融業(yè)開放的國家安排進(jìn)行了集中表述，確定了12大舉措2大時(shí)間點(diǎn)，被中外媒體稱為“大爆炸式改革”。

除了宏觀格局的安排，這些改革舉措同樣深入到細(xì)分領(lǐng)域，例如易綱行長還表示，今年底以前還將推出一些開放措施，包括鼓勵(lì)在信托、金融租賃、汽車金融、貨幣經(jīng)紀(jì)、消費(fèi)金融等銀行業(yè)金融領(lǐng)域引入外資。

而恰恰，消費(fèi)金融一直是金融科技的主戰(zhàn)場，圍繞風(fēng)控進(jìn)行的一些列金融科技革新大多數(shù)都在解決消費(fèi)金融業(yè)務(wù)筆數(shù)巨量、額度小的授信問題。也因此，消費(fèi)金融引入外資，將對(duì)國內(nèi)金融科技的競爭態(tài)勢產(chǎn)生直接的影響。對(duì)從業(yè)者來說，這既是外來競爭的挑戰(zhàn)，同時(shí)，無論從技術(shù)的進(jìn)步還是業(yè)務(wù)方式拓展的角度看，更代表著與國際技術(shù)力量共舞的機(jī)會(huì)。

金融科技從業(yè)者一直強(qiáng)調(diào)的走向國際化，或許就在這次國家金融大開放布局下自然而然完成了，這是行業(yè)的幸事。

金融科技對(duì)金融業(yè)的影響“剛剛開始”

來源：陳勁，眾安保險(xiǎn)CEO

眾安保險(xiǎn)CEO陳勁在“金融的未來：改變，還是被改變？”為主題的分論壇上表示，金融科技對(duì)金融業(yè)的影響剛剛開始，而且這種影響不僅僅是對(duì)中國的，也是對(duì)全球的。

事實(shí)上，在信貸、理財(cái)及支付三大金融領(lǐng)域都有強(qiáng)力的金融科技滲透后，我們普遍感覺金融科技已經(jīng)在生活中處處可見：極為快速的小額信貸放款（智能信貸）、理性而個(gè)性化的理財(cái)方案（智能投顧）及各種技術(shù)加持、便利我們生活的第三方支付方式。

陳勁CEO的話表明一個(gè)現(xiàn)實(shí)，目前我們看到的金融科技影響力可能還只是冰山一角，金融科技對(duì)金融、對(duì)社會(huì)的改造還有更大的發(fā)揮空間。

陳勁CEO以其眾安保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)為案例，以互聯(lián)網(wǎng)的形式銷售的健康險(xiǎn)產(chǎn)品尊享e生中的眾安中端醫(yī)療險(xiǎn)在不到三年的時(shí)間里累計(jì)保障用戶超過200萬，其低成本和高客戶體驗(yàn)，推動(dòng)改變了很多投保人去香港買保險(xiǎn)的狀況。而這一切，恰恰是因?yàn)樾录夹g(shù)條件對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的介入，在眾安，工程師和技術(shù)人員占公司雇員總數(shù)已超過50%。

傳統(tǒng)銀行恰恰與前衛(wèi)的金融科技最能“優(yōu)勢互補(bǔ)”

來源：馬蔚華，招商銀行原行長

招商銀行被成為銀行界的“零售之王”，也是傳統(tǒng)銀行體系中最積極擁抱金融科技的金融機(jī)構(gòu)。除了往信用卡業(yè)務(wù)上加持智能信貸技術(shù)，還與中國聯(lián)通合作創(chuàng)辦招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司，成為為數(shù)不多的持牌消費(fèi)金融公司之一。

在常人眼里，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)守舊、大船難掉頭，在金融科技方面步伐緩慢。但是，回顧金融以及金融科技的歷史，伴隨信息時(shí)代的進(jìn)程，銀行的“金融科技”之路一直未曾停止，只是應(yīng)用領(lǐng)域更多體現(xiàn)在基礎(chǔ)的流程、數(shù)據(jù)等層面，例如，用戶只看到支付寶和微信的無處不在的便捷，卻難以關(guān)注到別后的中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）——一個(gè)極高安全標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)資金清算樞紐系統(tǒng)。

除了對(duì)技術(shù)的天然親和，銀行手中掌握著數(shù)量龐大、十分精準(zhǔn)有效的客戶數(shù)據(jù)，是金融科技最好的“原料”。正如馬蔚華所說，銀行是一個(gè)高質(zhì)量的數(shù)據(jù)公司，最有條件和科技結(jié)合，“金融科技和傳統(tǒng)金融之間相互交融，優(yōu)勢互補(bǔ)，這是銀行未來非常廣闊的前景。”

金融科技要防止“過度創(chuàng)新和偽創(chuàng)新”

來源：李東榮，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長

同樣在“金融的未來：改變，還是被改變？”分論壇上，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長李東榮除了表達(dá)出金融監(jiān)管“首先要跟時(shí)代進(jìn)步的步伐吻合，同時(shí)也要適應(yīng)國情”，對(duì)金融科技的本質(zhì)屬性之一“創(chuàng)新”也發(fā)表了自己的看法。

在李東榮看來，對(duì)金融創(chuàng)新的監(jiān)管要注意把握恰當(dāng)?shù)某叨龋刃枰粲杏^察空間可供從業(yè)者發(fā)揮，也要尤其防止過度創(chuàng)新及偽創(chuàng)新的出現(xiàn)。

事實(shí)上，這也是監(jiān)管的藝術(shù)所在，相較于美國嚴(yán)苛的金融管制，憑借金融科技彎道超車的中國，在監(jiān)管方面對(duì)金融科技的鼓勵(lì)是很明顯的，暫時(shí)看不太清楚屬性的金融科技創(chuàng)新往往有足夠的試行空間。但是，金融科技領(lǐng)域這些年也出現(xiàn)了過度創(chuàng)新和偽創(chuàng)新兩種現(xiàn)象。

當(dāng)年次貸危機(jī)被發(fā)現(xiàn)得很晚就是因?yàn)榻鹑诠ぞ邉?chuàng)新超過了相關(guān)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的極限，如今，大肆上馬的金融科技項(xiàng)目，有些也帶來了投資行為不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)積聚、資金外逃等弊端，是非常典型應(yīng)該被關(guān)注和打壓的“過度創(chuàng)新”。而以非法集資猖獗為代表，那些以逃避法律監(jiān)管為目的的“偽創(chuàng)新”更應(yīng)當(dāng)被打擊。

這給金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，但也為金融科技的創(chuàng)新劃定了范圍。

 未來的金融服務(wù)，將是“無感金融”

來源：董祺，凡普金科CEO

擁有愛錢進(jìn)、錢站、凡普信、凡普快車、任買、會(huì)牛等知名金融科技品牌的凡普金科是近年來金融科技領(lǐng)域的翹楚，其CEO董祺多年來一直活躍在金融科技公眾舞臺(tái)上，發(fā)表過許多獨(dú)到的見解。

此次博鰲論壇圍繞金融的話題以開放為主基調(diào)，對(duì)此董祺也表達(dá)了兩個(gè)層面的深刻認(rèn)知：從金融服務(wù)角度，進(jìn)一步開放對(duì)推動(dòng)金融服務(wù)下沉十分有利，由此個(gè)人和小微企業(yè)將有機(jī)會(huì)得到更高質(zhì)量的服務(wù)，而這實(shí)際上與凡普金科“讓金融有溫度”的愿景一致；從市場競爭格局角度，金融市場開放會(huì)讓市場競爭變得更為有效，更優(yōu)秀的金融科技公司將在這個(gè)過程中產(chǎn)生，同時(shí)，國際視野的交流和交鋒也會(huì)顯著提升中國領(lǐng)先金融科技公司進(jìn)行全球化擴(kuò)張的能力和經(jīng)驗(yàn)。

除了對(duì)開放發(fā)表見解，董祺在接受愛奇藝視頻專訪時(shí)還提出了一個(gè)新穎而鮮明的觀點(diǎn)：未來將是無感金融的時(shí)代。

在董祺看來，金融科技是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)重要的補(bǔ)充形態(tài)，用技術(shù)可以更好地連接人和金融，金融科技可以更好地服務(wù)長尾人群，讓金融服務(wù)可以變得快速而可持續(xù)，隨著金融服務(wù)更主動(dòng)更便捷甚至使得用戶沒有任何感知，未來的金融服務(wù)就演化成了“無感金融”。

雖然概念新穎，但卻是實(shí)實(shí)在在發(fā)生于身邊的金融科技進(jìn)程。如果說當(dāng)初用戶使用支付寶、微信付款還帶有享受新奇服務(wù)的心理，現(xiàn)在使用第三方支付已經(jīng)內(nèi)化到日常生活成為“無感”的一種常態(tài)。

其形成原因，正如董祺曾經(jīng)所說，用最舒服的方式讓客戶獲得他所需要的金融服務(wù)。隨著金融科技的深化發(fā)展，“金融體系會(huì)知道，你大概什么時(shí)候需要金融服務(wù)，已經(jīng)把那個(gè)服務(wù)準(zhǔn)備好在那里。”

相較于如今金融科技從業(yè)者仍然還在辛苦比拼市場、比拼用戶體驗(yàn)，無感金融的確是金融發(fā)展的終極目標(biāo)，讓金融變成與生活緊密相連的自然過程，不再被刻意想起和提起，這樣的金融無疑實(shí)現(xiàn)了最大的成功。畢竟，沒有什么比成為生活的一部分更加算得上實(shí)現(xiàn)了服務(wù)的價(jià)值。

 理念多樣化，金融科技行業(yè)繁榮已經(jīng)在發(fā)生

 從央行行長到知名創(chuàng)業(yè)企業(yè)負(fù)責(zé)人，圍繞金融科技及其相關(guān)領(lǐng)域表態(tài)和觀點(diǎn)亮點(diǎn)頻出。毫無疑問，過去還只是新鮮詞匯的金融科技，如今已經(jīng)從初生階段轉(zhuǎn)向多樣理念碰撞之中，并融入國家金融大格局洪流之中。

在金融科技前景可期時(shí)，我們欣慰地看到，無論是中央的政策導(dǎo)向還是監(jiān)管模式都在風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)給予了金融科技最大的施展舞臺(tái)。由從業(yè)者角度出發(fā)，金融科技的內(nèi)涵也被極大豐富和延展，金融科技與傳統(tǒng)金融的結(jié)合、對(duì)社會(huì)的影響和價(jià)值以及發(fā)展終局都被清醒地認(rèn)識(shí)和提出來。

在這樣的環(huán)境下，金融科技的行業(yè)繁榮已然在發(fā)生，未來已來。

（完）

曾響鈴（微信ID：xiangling0815）鈦媒體、品途商業(yè)評(píng)論等2016年度十大作者。AI新媒體“智能相對(duì)論”創(chuàng)始人。作家：【移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+ 新常態(tài)下的商業(yè)機(jī)會(huì)】、【趨勢革命  重新定義未來四大商業(yè)機(jī)會(huì)】等暢銷書作者。《商界》《商界評(píng)論》《銷售與市場》等近十家雜志撰稿人，近80家網(wǎng)絡(luò)媒體專欄作者。“腦藝人”（腦力手藝人）概念提出者，現(xiàn)演變?yōu)椤白悦襟w”，成為一個(gè)行業(yè)。現(xiàn)為“今日頭條問答簽約作者”、多家科技智能公司傳播顧問。