AI一直看似“神乎其技”。在互聯(lián)網(wǎng)金融圈里，似乎得AI者就能得天下。而AI在金融圈兒里最被看好的應(yīng)用之一，便是反欺詐。

可別忘了，當(dāng)今的金融欺詐主要來(lái)自于“網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)”，而這以產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)觸目驚心，且正在往技術(shù)化、產(chǎn)業(yè)化、國(guó)際聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展。

一組來(lái)自于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)《中國(guó)網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)調(diào)查報(bào)告2016》顯示：網(wǎng)絡(luò)“黑產(chǎn)”直接從業(yè)者：超過(guò)40萬(wàn)人；

算上“黑產(chǎn)”上下游人員：160萬(wàn)人；

游離在市場(chǎng)上的身份證：約1000萬(wàn)張；

造成的銀行卡欺詐，去年比前年的增長(zhǎng)率：40%；

……

那么，面對(duì)連專門經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的銀行業(yè)都防不勝防的黑產(chǎn)與金融欺詐，AI又是如何使用AI技術(shù)杜絕風(fēng)險(xiǎn)的呢？

黑產(chǎn)是如何騙貸的？

首先他們需一個(gè)偽裝身份

無(wú)論是傳統(tǒng)反欺詐的方式，還是當(dāng)下備受重視的AI技術(shù)，要想有效地反欺詐，就必須先要搞懂黑產(chǎn)究竟是如何騙貸的。

有業(yè)內(nèi)人士表示，騙貸的人首先都有一個(gè)偽裝的身份，因?yàn)橹挥袀窝b成好人，他們才能夠騙得貸款。

但他們的身份偽造并非無(wú)跡可尋：通常這些黑產(chǎn)分子要冒用他人身份注冊(cè)，隨后進(jìn)行也給貸款申請(qǐng)，最后惡意拖欠，并利用非法獲得的信用卡進(jìn)行交易。

也就是說(shuō)，黑產(chǎn)分子打一開始就擺明了想要騙錢，無(wú)論是貸前、貸中、貸后，都充斥著虛假信息，其目的就是為了騙取資金。

數(shù)據(jù)顯示，2017年，網(wǎng)絡(luò)欺詐導(dǎo)致的損失已達(dá)到GDP的0.63%，損失估計(jì)高達(dá)4687.2億元。而已有互聯(lián)網(wǎng)金融公司被“羊毛黨”薅到倒閉。

第一步  貸前

 

戳穿黑產(chǎn)分子偽裝的面具

AI技術(shù)如果想有效地反欺詐，就必須從源頭上開始杜絕：戳穿黑產(chǎn)分子用以偽裝的身份。

以百度在今年6月份推出的反欺詐系統(tǒng)磐石為例，其反欺詐身份識(shí)別就包括了三個(gè)部分：設(shè)備風(fēng)控、活體識(shí)別、OCR文字識(shí)別。通過(guò)這三層篩選能有效防控偽冒申請(qǐng)、虛假資料。

具體來(lái)說(shuō)，設(shè)備風(fēng)控可以保障產(chǎn)品應(yīng)用環(huán)境更加安全，識(shí)別模擬器、盜號(hào)、羊毛黨刷單等設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)；活體識(shí)別可精確到真實(shí)的個(gè)體，百度人臉識(shí)別技術(shù)準(zhǔn)確率高達(dá)98%；OCR文字識(shí)別則是虛假身份證等偽冒風(fēng)險(xiǎn)的克星。

“有一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司旗下小額現(xiàn)金貸款A(yù)PP接入磐石后，通過(guò)磐石的活體及OCR識(shí)別，單日能攔截400個(gè)左右問題用戶，以其產(chǎn)品平均借貸額度1萬(wàn)元進(jìn)行計(jì)算，每天能夠有效攔截400萬(wàn)元左右的問題借貸。”

磐石反欺詐工程師介紹，目前，磐石反欺詐已服務(wù)數(shù)百家機(jī)構(gòu)，每天都攔截都完成的貸前反欺詐數(shù)量都在不斷更新。

第二步  貸中

 

身份背后究竟跟誰(shuí)有關(guān)系？

 

僅僅是貸前攔截欺詐，并不能算是完全的反欺詐。在貸中，AI的反欺詐仍然可以發(fā)揮效用：在貸款的環(huán)節(jié)上，借款人是否多頭借貸、是否涉及黑產(chǎn)，AI的反欺詐系統(tǒng)都必須有所反應(yīng)。

實(shí)際上，多頭借貸在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中十分多見。

在剛剛出臺(tái)的《網(wǎng)貸信息披露指引》中，監(jiān)管層就要求平臺(tái)披露借款人收入及負(fù)債情況、截至借款前6個(gè)月內(nèi)借款人征信報(bào)告中的逾期情況、借款人在其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款情況，劍指多頭借貸。

AI又如何知曉借款人究竟是不是多頭借貸呢？

磐石反欺詐團(tuán)隊(duì)對(duì)此舉例介紹了這樣的案例：

一位用戶肖某在某互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)C上申請(qǐng)2萬(wàn)元小額貸款，平臺(tái)C通過(guò)磐石反欺詐多頭查詢接口輸入該用戶信息，發(fā)現(xiàn)肖某近7天內(nèi)在8家互聯(lián)網(wǎng)金融公司申請(qǐng)了現(xiàn)金貸款，故拒絕了肖某此次申請(qǐng)。

磐石將這種防范風(fēng)險(xiǎn)的方式成為“多頭防控分”。

我們?cè)賮?lái)舉例說(shuō)說(shuō)，AI是如何識(shí)別黑產(chǎn)分子的貸款的：

某學(xué)生向某教育信貸Y機(jī)構(gòu)申請(qǐng)分期貸款，Y機(jī)構(gòu)通過(guò)磐石關(guān)聯(lián)黑產(chǎn)接口對(duì)用戶資質(zhì)進(jìn)行審核，發(fā)現(xiàn)該用戶與多達(dá)15個(gè)風(fēng)險(xiǎn)名單、惡意逾期用戶、騙貸團(tuán)伙關(guān)聯(lián)密切，故Y機(jī)構(gòu)拒絕了該學(xué)生的教育貸款分期需求。

據(jù)介紹，除了風(fēng)險(xiǎn)名單、多頭防控、關(guān)聯(lián)黑產(chǎn)，磐石等AI反欺詐系統(tǒng)，還需要根據(jù)地理位置核驗(yàn)、信用分、用戶授權(quán)認(rèn)證等，數(shù)據(jù)構(gòu)成了防范風(fēng)險(xiǎn)的天羅地網(wǎng)。

值得注意的是，與其他AI一樣，反欺詐系統(tǒng)的數(shù)據(jù)越大、維度越多，壞人就越難以漏網(wǎng)。

第三步  貸后

 

需要建立長(zhǎng)效的治理機(jī)制

無(wú)論是貸前還是貸中，攔截金融欺詐其實(shí)只不過(guò)是反欺詐的第一步，而攔截之后，行業(yè)對(duì)于這些涉及黑產(chǎn)或是蓄意騙貸之人的長(zhǎng)效治理機(jī)制的建設(shè)，才是最為關(guān)鍵的一步。

正所謂除惡務(wù)盡。對(duì)付龐大的黑產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，短期的打擊可謂靜態(tài)手段，只能是治標(biāo)之策。而長(zhǎng)期行動(dòng)才能治本，這就需要大數(shù)據(jù)積累和持續(xù)的技術(shù)升級(jí)。

說(shuō)到這兒，很多人可能會(huì)問，積累技術(shù)幾十年的銀行沒有自己強(qiáng)大的風(fēng)控技術(shù)嗎？

沒錯(cuò)，銀行的技術(shù)也很強(qiáng)，不過(guò)大多是依靠線下場(chǎng)景鍛煉的風(fēng)控技術(shù)和風(fēng)控能力，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)電商、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)教育等各類場(chǎng)景并無(wú)實(shí)操和交叉機(jī)會(huì)。

而銀行最重要判斷貸款與否的數(shù)據(jù)庫(kù)是央行的征信系統(tǒng)，但其覆蓋的信貸人群有限，大量薄征信以及白戶群體涌入市場(chǎng)，產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。

有銀行人士曾在與互聯(lián)網(wǎng)巨頭簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議時(shí)直言，銀行雖然數(shù)據(jù)量極為龐大，但是銀行并沒有互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)資源，但是客戶卻都在轉(zhuǎn)網(wǎng)。

“銀行有轉(zhuǎn)網(wǎng)的戰(zhàn)略，卻沒有轉(zhuǎn)網(wǎng)的技術(shù)，這也是為什么銀行要與互聯(lián)網(wǎng)公司合作的重要原因。”

這些數(shù)據(jù)是什么？是平時(shí)用戶在百度上搜索的痕跡、是在網(wǎng)上商城購(gòu)物的訂單、也是游戲里充值的會(huì)員等級(jí)……

而這些數(shù)據(jù)，更多地掌握在BATJ幾家互聯(lián)網(wǎng)巨頭手中，借助于這些數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)公司正在幫助金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)齊短板。

【來(lái)源：金融魅麗】