最近，因為“趣店上市”的事情，現金貸似乎又站在了輿論的風口浪尖上，諸多人對其口誅筆伐，“原罪論”更是比比皆是。話說上一次現金貸也面臨著同樣的情形，在今年3月份左右，《嗜血現金貸:年化近600%人死方能債清》一文石破天驚一般讓大家感受到現金貸的可怕，而且伴隨著各種高息借貸與暴力事件的發生，現金貸被“千夫所指”。兩次同樣的境遇，同樣處于輿論漩渦的中心，同樣為大家所詬病，現金貸又將如何破局而出？

行業現狀如此！

對于現金貸的模式，相信很多人已經將其分析得十分透徹了，所以再對現金貸模式進行探討意義并不大，所以不妨來了解一下行業現狀。據相關數據統計，截止9月底，全國大概有800多家現金貸平臺正常運營，整體的業務待收總量在3000億元左右，與預估的40000億-50000億的市場飽和容量還相差甚遠，所以現金貸盡管火熱，但市場空間仍然十分充足，入局者的進場機會還有很多。

再來了解一下放款規模增長率，通過今年1月份到9月份的持續數據跟蹤，月平均放款規模增長率在40%左右，僅僅兩三個月，一家平臺的放款規模便可輕易翻上幾番。同樣也說明了用戶群體強烈的借款需求，而這個需求市場仍遠遠未被滿足。

在業務壞賬方面，60%的平臺的壞賬率維持在8%到15%，8%的平臺的壞賬率在20%以上，雖小部分平臺可能面臨業務經營困難的問題，大部分現金貸平臺的壞賬率并沒有想象中那么高。

不過，在其他方面也可以看出現金貸如今的業務開展情況，比如復借率，近50%的平臺復借率在50%-80%之間，20%的平臺復借率在80%以上。此外，多頭借貸的情況也較為普遍，而且一時間較難以解決。

同時，現金貸行業的整體新用戶申請貸款通過率呈下降趨勢，說明了現金貸行業的整體用戶質量也在下降。

真的有那么可怕嗎？

這是很多人想問的，也是很多一直在問的。現金貸真的是“嗜血狂魔”嗎？有些人用“存在論”來解釋，存在即為合理。的確，如果真的那么可怕，那當初怎么會“發明”出現金貸？或者正因為是有這種需求，在經濟學中，有需求則代表有市場，畢竟資本天然帶有逐利性。

可怕因為“高利”？這確實是絕大多數人認為現金貸可怕的重要原因之一，因此現金貸時常被打上“高利貸”的標簽。對于我個人而言，我也認為現金貸的借貸利率太高了，用不起??！可從現金貸平臺運營者本身來說，用戶違約成本那么高，還要養活這么多人，利率不高點日子就過不下去了。當然，這都是從情理上來說的。而從法理上來說，部分現金貸平臺的利率的確觸碰了36%的紅線，年化綜合利率超過50%的比比皆是，不過超過100%甚至到600%那可能就是極端情況或者多多少少有一些夸張的成分。

可怕因為“催收”？的確，業內流傳著現金貸暴力催收的情況，也確實發生過這樣的事情。在最近趣店事件中，很有趣的是趣店的CEO羅敏如是說：過期不還錢一律不催，就當福利送了。這是一時的意氣之言，還是真的就是這樣，那就不得而知。不過卻引來相當一部分人的冷嘲熱諷。其實，催收肯定還是有的，逾期催收這很正當，不是什么見不得人的勾當。不過，說現金貸平臺的催收都是暴力催收的確是言過其實，據很多現金貸平臺運營者反饋，他們的催收頂多也就是電訊催收，都不會上門的，說他們暴力催收那是蒙受了不白之冤。一些調查機構實際走訪也的確如此。

由此看來，說現金貸可怕或許是因為被行業內個別極端現象所蒙蔽，未免有點“管中窺豹”的意味。當然，現金貸行業本身就目前來說業務開展尚不規范，法律法規方面也有待完善，行業的肅清整頓迫在眉睫。

該如何絕地求生？

說到絕地求生，最近有個就叫做絕地求生的“吃雞游戲”比較火，就是如何在百人爭斗中成為最后一個存活的人，很刺激，也很應景。

而回到“現金貸”，同樣也面臨同樣的局面，甚至有過之而無不及。“趣店上市”之事飽受質疑你們認為現金貸是“原罪”，利率畸高和暴力催收你們認為現金貸是“洪水猛獸”。我本將心向明月,奈何明月照溝渠，如若現金貸是一個人，這恐怕是他內心最真實的寫照?；蛘?，現金貸正在等待一個契機，可以翻身農奴把歌唱，可以徹底地“咸魚翻身”！

針對現金貸行業的亂象叢生問題，牌照化經營或許是一條出路。就目前來說，很多平臺開展現金貸這種小貸業務，并不持有小貸牌照的，因而許多金融機構和民眾也并不認可現金貸這一業務，其處于法律監管的灰色地帶。而將其作為消費金融業務來看待，也是需要持有消費金融牌照的，而目前也僅有一些主流的消費金融公司持有少量牌照。因此，可以說一家現金貸平臺如若能夠取得小貸牌照或者消費金融牌照，市場認可度提高，對于其業務開展是大為裨益的。

當然，就目前來說，相關牌照那是“一照難求”，申請牌照的難度難以想象，購買一張牌照更是天價。這有待后續隨著現金貸行業監管的逐步完善，國家方面可出臺相關政策，允許現金貸平臺取得相應牌照合法化經營。

對于現金貸還有一個問題便是征信問題，盡管一些為現金貸發聲的人士說現金貸有利于彌補國內人群的征信數據庫缺失問題，但現金貸用戶征信本身就存有問題，可能走進“先有蛋還是先有雞”的死胡同中。要解決這個問題，還是需要建立行業征信數據共享機制。類似于傳統的央行征信體系，現金貸行業各家平臺通過數據橋梁搭建，實現用戶的征信數據共享，某位用戶在一家平臺進行現金貸貸款申請，平臺可通過此系統查詢到他的歷史借貸記錄，了解他的用戶資質水平、還款意愿和還款能力等，對于降低用戶違約成本和業務壞賬率是有極大幫助的。而隨著平臺壞賬率的逐步下降，平臺的借貸利率也可有所下降，回歸更加理性的區間。這對于平臺和借款者都是有好處的。

亂局？破局？也許這并不是一瞬間就可以完成的事情，這需要時間，或許我們應該給現金貸多一點時間，多一點耐心。筆者相信，現金貸終將告別凜冬，迎來新的春天！

【來源：易城】