“閃電借款8700元、拍拍貸5500元、用錢寶3700元、信而富1800元、2345貸款王2500元、閃銀4000元、京東白條7000元、借貸寶43000元……”――2017年，時年24歲的王峰（化名）歷數他在各個現(xiàn)金貸平臺的貸款金額。

像王峰這樣的“薅了羊毛”就飛走的“羊毛黨”，暴露了現(xiàn)階段征信業(yè)務的短板：只能看到客戶在哪些平臺上借了錢，但不知道具體借款數額是多少。在信息割裂大背景下，每個人的信用成為孤島，好人無法被認識，壞人無法被甄別。有機構統(tǒng)計數據顯示，在2017年四季度時，現(xiàn)金貸申請者共債比例還超過80%――危險的共債意味著，各個互聯(lián)網金融平臺在玩一個擊鼓傳花的游戲，用戶在平臺B借新債償還平臺A，然后借平臺C償還平臺B，一旦用戶資金鏈斷裂，最后接棒的那個平臺，將承受這一損失。

而這種亂象要成為歷史了，不講信用的人在網上也將寸步難行！2月22日，央行官網發(fā)布的公告顯示，百行征信有限公司的個人征信業(yè)務申請已獲央行許可，該公司就是業(yè)內一直俗稱的“信聯(lián)”，這也是央行頒發(fā)的國內首張個人征信牌照。

▲圖片來源：央行官網

阿里、騰訊均是股東

與網聯(lián)、銀聯(lián)有所不同，“信聯(lián)”的民營色彩濃厚，9個股東中除了中國互聯(lián)網金融協(xié)會之外，其他全部是民營企業(yè)，沒有國家隊的身影：

中國互聯(lián)網金融協(xié)會持股36%；

芝麻信用管理有限公司持股8%；

騰訊征信有限公司持股8%；

深圳前海征信中心股份有限公司持股8%；

鵬元征信有限公司持股8%；

中誠信征信有限公司持股8%；

考拉征信有限公司持股8%；

中智誠征信有限公司持股8%；

北京華道征信有限公司持股8%。

除中國互聯(lián)網金融協(xié)會外的八家企業(yè)，在中國征信行業(yè)各有神通：

芝麻信用，可以借助淘寶、天貓的交易記錄以及支付寶交易記錄，來判斷一個人、一個商戶的信用；

騰訊征信，則利用社交工具和微信支付記錄等信息，來判斷一個人的信用；

深圳前海征信，可以依托平安集團數以億計的企業(yè)和個人客戶，以及其在平安銀行、平安保險的記錄進行分析；

而中誠信征信、中智誠征信、鵬元征信、考拉征信、華道征信等則是各個細分領域的傳統(tǒng)征信公司。

數據顯示，全國目前共有200多家網絡貸款公司，8000多家小額貸款、消費金融公司，它們擁有用戶大量金融數據。此外，阿里、騰訊、京東等從事互聯(lián)網金融的平臺，還擁有客戶海量的社交、購物、出行、網絡金融服務等信息。而“信聯(lián)”主要目標就是將這些信息進行有效整合共享。

據北京商報，中南財經政法大學產業(yè)升級與區(qū)域金融湖北省協(xié)同創(chuàng)新中心研究員李虹含表示，信聯(lián)的成立預計將使廣受詬病的現(xiàn)金貸問題將得到解決，不斷失信的消費金融借款人也會受到懲戒。

據了解，信聯(lián)服務的對象主要有五大主體，包括從事互聯(lián)網金融個人借貸業(yè)務的機構、從事放貸業(yè)務的傳統(tǒng)金融機構、公檢法與金融監(jiān)管等相關部門、個人信息主體、從事征信和反欺詐服務的第三方符合資質要求的機構等。其中，從事互聯(lián)網金融個人借貸業(yè)務的機構將是信聯(lián)最主要的服務對象。

危險的共債

借錢也是會上癮的。第一筆負債產生，大多數人還會憂心忡忡，他們想著也許辛苦幾個月就能還上錢了，但他們又想要化妝品、相機和新電腦，便去借更多的錢，去另一家平臺借錢還上現(xiàn)在的，再去第三家借錢還上第二家的，借的越多，便越是有恃無恐，越是理直氣壯，越是深陷其中難以自拔。只要不逾期，錢就能夠繼續(xù)借下去。

據每日經濟新聞（微信號：nbdnews）此前報道，王峰表示，這么多欠款，他現(xiàn)在無法償還。而對于平臺催收，他表示，“就是發(fā)短信和轟炸通訊錄。親戚朋友個個都知道，電話我這里全部攔截，短信好點的就回復，罵人的就對罵。”

前海征信卅伍研究院相關負責人表示，

“現(xiàn)金貸客群重合度很高，通常現(xiàn)金貸客戶會在多個平臺借貸，借新還舊。

很多機構的邏輯是這樣子的，相比直接給客戶一筆10000元的貸款來講，給客戶十筆1000元的貸款風險更低，并且由于現(xiàn)金貸利率高容易賺錢，所以很多機構想在風險暴露前賺一波后轉型。

利潤驅使、需求被激發(fā)，大量從業(yè)者、借貸者、中介，涌入行業(yè)分食蛋糕。

網貸天眼CEO田維贏指出，在目前的現(xiàn)金貸業(yè)務里，大家拼的還是誰的獲客能力強，那么誰基本上就能賺錢的概念，所以才會導致有很多同質化的平臺不停地去切入到現(xiàn)金貸平臺。這樣也導致了一個問題，也是信用貸模式中最大的風險，多頭負債。

一位資深消費金融行業(yè)人士則表示，現(xiàn)金貸客戶基本上靠工作收入償還，沒有工作就還不了，“如果藍領工人就業(yè)率明顯下滑的話風險會迅速暴露出來。另外就是負債的比例，比如一個人平均負債多少錢，客戶所借的錢是否會超過其每個月的償還能力，超過這個臨界點風險也會暴露。”

“很無解。”上述消費金融行業(yè)人士認為，“共債問題也是競爭導致的結果。”

上述消費金融行業(yè)人士告訴每日經濟新聞（微信號：nbdnews），目前的征信系統(tǒng)只能看到客戶在哪些平臺上借了錢，但不知道具體借款數額是多少，“這種時候就需要每家自己去做判斷。每家的判斷標準不一樣，比如一些平臺看到客戶在一周或者兩周內在多少家平臺借過錢，次數是多少，會根據某段時期內借貸的次數來考慮是否拒絕客戶。”

2017年10月，從事分期購物業(yè)務的趣店集團創(chuàng)始人羅敏公開表示，公司所放貸款中有40%是各家銀行的錢。當銀行與壞賬率頗高的互聯(lián)網金融企業(yè)聯(lián)系在一起時，外界對消費金融領域可能引發(fā)的系統(tǒng)性風險十分擔憂。

利好互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展

而如今，多家機構共同打造的信息共享平臺――信聯(lián)，其好處是明顯的，不僅能統(tǒng)一標準、更好保護用戶個人隱私，而且對整個互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展和國家信用體系建設有利。

據人民日報海外版，中國電子商務研究中心研究員、上海億達律師事務所律師董毅智表示：

“信聯(lián)是一個具有監(jiān)管功能的組織或協(xié)會，而不是一個純粹營利的企業(yè)。控風險是信聯(lián)短期內的主要目標，建立一個完善的系統(tǒng)是其長期目標。這種立場和定位，決定了它會損害一些既得利益集團的利益。”

他認為，信聯(lián)應遵循“脫虛入實”、控制系統(tǒng)性風險等金融體系規(guī)律，解決此前互聯(lián)網金融行業(yè)出現(xiàn)的現(xiàn)金貸問題、P2P（點對點網絡借款）問題、消費金融問題等。“信聯(lián)應立足為廣大用戶和國家金融體系建設服務，杜絕此前一些協(xié)會既做裁判員又做運動員現(xiàn)象。”

據了解，信聯(lián)核心工作是組建團隊、實現(xiàn)各家公司征信數據共享，然后是正式運營。

其實“信聯(lián)”的核心工作――實現(xiàn)各家互聯(lián)網金融公司征信數據共享的準備工作早已展開。2016年9月，中國互聯(lián)網金融協(xié)會成立“互聯(lián)網金融行業(yè)信用信息共享平臺”，其定位正是建立國家基礎性信用信息數據庫。

然而，實現(xiàn)真正的數據共享似乎并不容易。這其中既有各家公司愿不愿意將“家底”拿出來的問題，也有數據如何打通、如何接口、形成何種數據等問題。董毅智認為，“信聯(lián)”如果出于監(jiān)管目的，就應該打通各家數據；如果僅是企業(yè)間為謀利而交換數據，那就沒有意義。“數據如今也是一種資產，共享平臺具體如何設計，需要信聯(lián)經營管理層好好考慮。”

最后，當個人金融信息實現(xiàn)共享之后，強化個人隱私保護仍是人們關注焦點。

據人民日報海外版，李虹含建議，應建立完善的隱私權法律保護體系，注意收集環(huán)節(jié)中個人信用征信與信息隱私權的平衡。他認為，征信立法應明確規(guī)定征信機構對信息的安全保障義務，建立信息檔案管理制度、信息保密制度、信息查詢內部分級管理制度和個人信息數據庫訪問監(jiān)控制度，并確保其安全運行。