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近年來，銀行轉(zhuǎn)型成為行業(yè)性的焦點問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的沖擊下，銀行整體在收單、信用卡、消費金融等業(yè)務(wù)上屢屢受到影響。形勢逼人，不少銀行開始了大零售轉(zhuǎn)型，全面擁抱個人業(yè)務(wù)和小微企業(yè)業(yè)務(wù)。近日湖北鄂州農(nóng)商銀行引入新股東——玖富集團(tuán)，后者將成為其戰(zhàn)略投資者。在關(guān)鍵時刻，鄂州農(nóng)商銀行此舉有何深意，它看中玖富集團(tuán)的什么優(yōu)勢，未來對其轉(zhuǎn)型有何影響？

要探討這個問題，我們先從中小銀行的轉(zhuǎn)型背景說起。關(guān)于中小銀行是否應(yīng)該轉(zhuǎn)型，不同的專家觀點不盡相同，有人主張應(yīng)盡快轉(zhuǎn)型以適應(yīng)市場變化，有人則主張從企業(yè)自身實際情況出發(fā)，量力而行切不可急于求成。盡管各自的觀點有所不同，但相信大多數(shù)人都無法否認(rèn)市場發(fā)生巨變，正逼迫中小銀行走向轉(zhuǎn)型：

1、消費崛起、投資下滑，前者正在取代后者成為拉動中國經(jīng)濟(jì)的最大動力，消費金融將成為未來的業(yè)務(wù)重點。自2010年開始，第二產(chǎn)業(yè)對GDP增長的貢獻(xiàn)率從57.4%持續(xù)下降至37.2%，第三產(chǎn)業(yè)GDP占比從39%上升至58.4%，消費業(yè)務(wù)的重要性不言而喻。

2、移動互聯(lián)網(wǎng)興起，銀行獲客渠道從原來的線下為主，逐漸轉(zhuǎn)移到以線上為主。特別是年輕一代的用戶，他們是伴隨移動互聯(lián)網(wǎng)出生和成長的人，傳統(tǒng)的線下渠道已經(jīng)非常難以捕獲他們，必須通過移動化才有可能爭取到。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，或者說科技金融企業(yè)，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)形成強(qiáng)烈沖擊，擠占了后者的市場份額。比如：寶寶類產(chǎn)品崛起，成功地吸引用戶把活期儲蓄轉(zhuǎn)移走；移動支付的普及，讓銀行的傳統(tǒng)收單業(yè)務(wù)也受到?jīng)_擊，而中小銀行影響尤其明顯。

4、數(shù)量龐大的小微企業(yè)，其融資需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到滿足，未來業(yè)務(wù)潛力極大。

那么這次鄂州農(nóng)商銀行引入戰(zhàn)略投資者，會主要看中哪些優(yōu)勢呢？

在國內(nèi)的中小銀行中，鄂州農(nóng)商銀行的實力還是比較不錯的。早在2016年，鄂州農(nóng)商銀行的存款余額就達(dá)到130多億元。另據(jù)湖北省官方新聞報道，今年上半年鄂州農(nóng)商銀行實現(xiàn)稅收0.5億元，同比增長37.3%，是當(dāng)?shù)氐募{稅重點企業(yè)。顯然，鄂州農(nóng)商銀行應(yīng)該并不特別急需資金。因此，只是為了看中戰(zhàn)略投資者的資金優(yōu)勢，可以被排除。

在業(yè)務(wù)上，玖富集團(tuán)作為有實力的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，擁有一定的互聯(lián)網(wǎng)用戶優(yōu)勢。如果善加利用的話，應(yīng)該說有機(jī)會給鄂州農(nóng)商銀行進(jìn)行導(dǎo)流。但這還不是當(dāng)下最要緊的問題，因為目前用戶數(shù)量仍然足夠中小銀行圍繞著他們來深挖潛力。

中小銀行最大的不足，其實是技術(shù)短板。很多時候，中小銀行不是看不到機(jī)會，也不是規(guī)劃不了新產(chǎn)品，而是限于自身技術(shù)無法實現(xiàn)或?qū)崿F(xiàn)成本過高。因此，鄂州農(nóng)商銀行最看中玖富集團(tuán)的，應(yīng)該是其雄厚的技術(shù)優(yōu)勢。眾所周知，玖富集團(tuán)擁有著多年的互聯(lián)網(wǎng)金融管理技術(shù)經(jīng)驗，其大數(shù)據(jù)管理、風(fēng)控、人工智能、征信等專業(yè)技術(shù)在業(yè)內(nèi)領(lǐng)先。而這些或許是鄂州農(nóng)商銀行所急需的。

以風(fēng)控技術(shù)為例，國內(nèi)中小銀行對于小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)既愛又怕，愛的是成長迅速有望成為新的業(yè)務(wù)增長點，怕的是風(fēng)險難以掌控。在沒有合適的風(fēng)控系統(tǒng)時，銀行依靠人力憑個人經(jīng)驗來判斷風(fēng)險，不但效率低，而且風(fēng)險居高不下。而補(bǔ)齊風(fēng)控系統(tǒng)之后，銀行可大大提高風(fēng)控管理水平，同時降低運營成本，將促進(jìn)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

引入一家擁有技術(shù)優(yōu)勢的戰(zhàn)略投資者，意味著中小銀行可以獲得低成本的技術(shù)支持，迅速補(bǔ)齊短板。這才是鄂州農(nóng)商銀行積極引入玖富集團(tuán)，作為其戰(zhàn)略投資者的最重要的一個出發(fā)點。

銀行選擇股東歷來非常謹(jǐn)慎，一方面和銀行的行業(yè)特點有關(guān)，另一方面銀行比較看重品牌形象。那么玖富集團(tuán)有什么優(yōu)勢，能夠在眾多企業(yè)之中被鄂州銀行的繡球砸到？

首先，企業(yè)運營穩(wěn)健，有著豐富的專業(yè)經(jīng)驗背景。玖富集團(tuán)成立12年來，一直在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)摸爬滾打，穩(wěn)定發(fā)展。它既有自營互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，又有行業(yè)服務(wù)的產(chǎn)品，積累了比較豐富的行業(yè)經(jīng)驗，應(yīng)該也是它能在12年里服務(wù)超過75家銀行總行和30000多家分支行的重要原因。

其次，則是其技術(shù)優(yōu)勢。今年6月，玖富集團(tuán)正式啟用“玖富科技”品牌，形成了以“萬卡科技”“火眼征信”“玖富AI中心”“一鏈數(shù)云”四大科技公司及“玖富為辦”銀行業(yè)務(wù)咨詢?yōu)橹鲗?dǎo)的玖富科技“4+1”體系，全面進(jìn)軍金融企業(yè)服務(wù)市場。

玖富科技“4+1”體系的搭建非常具有針對性，根據(jù)金融業(yè)的不同需求進(jìn)行研發(fā)。萬卡科技主攻場景生態(tài)及大數(shù)據(jù)技術(shù)，為包括中小銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供科技賦能的解決方案；火眼科技則發(fā)力風(fēng)控系統(tǒng)，其主導(dǎo)研發(fā)的玖富火眼科技SaaS平臺自2016年推出后受到業(yè)界認(rèn)可，先后與鄞州銀行、徽商銀行、承德銀行、渤海銀行、稠州銀行等多家銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作；玖富AI中心，則從客服到投顧的運營方面升級智能化服務(wù)，幫助用戶提高生產(chǎn)力；一鏈數(shù)云專注于區(qū)塊鏈領(lǐng)域的技術(shù)研發(fā)、應(yīng)用和服務(wù)，已經(jīng)形成了區(qū)塊鏈產(chǎn)品和技術(shù)兩大服務(wù)能力，提前布局未來。

再者，玖富具有強(qiáng)大的服務(wù)能力。當(dāng)企業(yè)選擇誰家的產(chǎn)品和技術(shù)時，除了產(chǎn)品和技術(shù)本身之外，安裝、培訓(xùn)、應(yīng)急支持、技術(shù)升級等服務(wù)能力非常關(guān)鍵。對于中小銀行而言，供應(yīng)商的服務(wù)能力高下將決定這套產(chǎn)品和技術(shù)能否順利融入業(yè)務(wù)體系，能否實質(zhì)性地提升生產(chǎn)效率和降低運營成本。

前面有提到，玖富科技在過去12年間，共服務(wù)過75+總行和30000+分支行。能夠贏得如此多的行業(yè)用戶，足以從側(cè)面反映出玖富科技的服務(wù)能力。鄂州農(nóng)商銀行選擇玖富集團(tuán)作為戰(zhàn)略投資者，也有利于它快速部署玖富科技的各項產(chǎn)品和技術(shù)。

在挑戰(zhàn)面前，中小銀行的大零售轉(zhuǎn)型不可避免，早日實現(xiàn)轉(zhuǎn)型意味著能搶占市場先機(jī)，獲得一定的先發(fā)優(yōu)勢。畢竟未來的拉新成本越來越高，而老用戶的維護(hù)成本要低得多，卻可以貢獻(xiàn)更高的利潤。大零售是業(yè)務(wù)層面的轉(zhuǎn)型，騰出手來的中小銀行還可以借機(jī)對業(yè)務(wù)能力、業(yè)務(wù)流程和企業(yè)管理進(jìn)行全面改革，切實提高自身的核心競爭力。

這次，鄂州農(nóng)商銀行率先引入具有技術(shù)優(yōu)勢的穩(wěn)健戰(zhàn)略投資者，借助后者的專業(yè)經(jīng)驗和技術(shù)優(yōu)勢來幫助自己完成轉(zhuǎn)型，以改善和提升競爭力。未來，雙方在業(yè)務(wù)和用戶關(guān)系還有著更進(jìn)一步合作的可能，形成雙贏的局面。這的確不失為一個有益的嘗試！

【作者介紹：螞蟻蟲，科技評論人，專欄作者。微信公眾號：螞蟻蟲miniant-cn）】