現(xiàn)金貸超速發(fā)展帶來(lái)諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患，監(jiān)管部門(mén)緊急“剎車”整頓

現(xiàn)金貸最近再次站在了風(fēng)口浪尖上。11月底，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)文，緊急暫停了網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的審批，12月初，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》正式下發(fā)。新華社也發(fā)文稱，監(jiān)管層整頓以現(xiàn)金貸為主要業(yè)務(wù)的互金市場(chǎng)已箭在弦上。那么，現(xiàn)金貸規(guī)模如何？對(duì)借款人而言存在哪些風(fēng)險(xiǎn)隱患？揚(yáng)子晚報(bào)記者進(jìn)行了線上線下的調(diào)查。

現(xiàn)金貸規(guī)模已超萬(wàn)億元 預(yù)計(jì)今年總成交量為去年6倍

當(dāng)前市場(chǎng)上的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)種類，可以分為隨借隨還類貸款、超短期貸款(類似國(guó)外發(fā)薪日貸款)、短期貸款、中期貸款四大類。根據(jù)現(xiàn)金貸平臺(tái)參與者，可分為持牌系金融機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)貸、垂直借貸平臺(tái)等三大類，根據(jù)參與主體的性質(zhì)不同，現(xiàn)金貸平臺(tái)可分為消費(fèi)金融公司、小貸公司、P2P網(wǎng)貸、垂直借貸平臺(tái)和第三方支付公司推出的現(xiàn)金貸服務(wù)五類。

根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前至少超過(guò)60家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，包括拍拍貸、宜人貸（5000元起投，最高返利158元）、信而富等平臺(tái)，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量的3.04%(截至2017年10月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為1975家。)

從網(wǎng)貸平臺(tái)短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)情況看，近一年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。2017年1-10月P2P網(wǎng)貸短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)總成交量約是2016年全年的5倍(按2017年全年測(cè)算應(yīng)在6倍以上)。最近兩個(gè)月或受監(jiān)管的影響，業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)速度逐漸放緩。

據(jù)估測(cè)，目前整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)的規(guī)模已超1萬(wàn)億元。

1000元借款年化利率高達(dá)511% 一些平臺(tái)逾期50天還款金額翻倍

在現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)規(guī)模破萬(wàn)億的同時(shí)，其信息安全、暴力催繳、高利息率等問(wèn)題再度引發(fā)輿論關(guān)注，這也是現(xiàn)金貸發(fā)展背后的風(fēng)險(xiǎn)隱患。比如，已赴美上市的趣店最近曝光了“學(xué)生用戶數(shù)據(jù)”泄露事件，這份泄露的數(shù)據(jù)維度極細(xì)，除姓名、電話、還款額、滯納金、逾期天數(shù)、學(xué)校、宿舍、畢業(yè)時(shí)間等詳細(xì)信息外，還包括學(xué)生父母電話、男女朋友電話、學(xué)信網(wǎng)賬號(hào)密碼等隱私信息。該事件被視為6月1日《國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全法》正式頒布實(shí)施以來(lái)“最嚴(yán)重的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)泄露事件”。

再比如高利息率問(wèn)題。南京市民姚先生前段時(shí)間想改善住房，想先賣房之后再買(mǎi)房，然而，在房子還沒(méi)有賣出去時(shí)他湊巧看中了一套新房，想立即入手，然而他將錢(qián)東拼西湊，發(fā)現(xiàn)首付還差30萬(wàn)元。這種情況下，他想到了各類現(xiàn)金貸廣告，決定多方借款湊夠首付，抱著試試的心態(tài)，他下載了幾個(gè)現(xiàn)金貸App，正準(zhǔn)備借款時(shí)，一位懂金融的朋友阻止了他，他們仔細(xì)計(jì)算利率后發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金貸的實(shí)際利率高到離譜，動(dòng)輒高達(dá)50%的年化利率讓他打消了這一念頭。

揚(yáng)子晚報(bào)記者在手機(jī)App商店中輸入“現(xiàn)金貸”時(shí)，各種“3秒完成借款，憑身份證1分鐘申請(qǐng)”等等宣傳語(yǔ)屢見(jiàn)不鮮。這些現(xiàn)金貸放款金額在500至2000元，期限多在一個(gè)月之內(nèi)。揚(yáng)子晚報(bào)記者在一家借款A(yù)pp上發(fā)現(xiàn)，一筆1000元的借款，7天期利息只要1.05元，但要收取信息認(rèn)證費(fèi)、風(fēng)控服務(wù)費(fèi)等共96.95元，導(dǎo)致實(shí)際到賬金額只有902元。算下來(lái)，年化利率竟高達(dá)511%。某現(xiàn)金貸平臺(tái)內(nèi)部人士向揚(yáng)子晚報(bào)記者透露，為了規(guī)避年化利率不得超過(guò)36%的法律紅線，現(xiàn)金貸平臺(tái)一般用隱蔽的方式加到借款人身上，如手續(xù)費(fèi)、快速信審費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等名目，導(dǎo)致該行業(yè)年化利率奇高，別說(shuō)是500%，甚至1000%的都有。

新華視點(diǎn)的記者在調(diào)查時(shí)也發(fā)現(xiàn)，借款人進(jìn)行借款操作時(shí)，不僅要讓平臺(tái)獲取通訊錄權(quán)限，還要輸入手機(jī)運(yùn)營(yíng)商的服務(wù)密碼。強(qiáng)制性授權(quán)獲取個(gè)人信息，為的就是能夠用各種方式進(jìn)行暴力催收。另外，用戶資料在現(xiàn)金貸平臺(tái)、中介之間進(jìn)行倒賣早就不是秘密，甚至還明碼標(biāo)價(jià)。除了上述風(fēng)險(xiǎn)外，揚(yáng)子晚報(bào)記者同時(shí)了解到，借款人除了支付的利息外，還面臨滯納金、逾期罰息、提前還款的罰息等等費(fèi)用。據(jù)悉，一些平臺(tái)逾期1天要收取滯納金20元，也就是說(shuō)一筆1000元的借款，只要逾期50天還款金額就要翻倍。

借款人需了解現(xiàn)金貸還款模式和利率 對(duì)現(xiàn)金貸管控關(guān)鍵要放在消費(fèi)場(chǎng)景上

對(duì)于現(xiàn)金貸平臺(tái)信息泄露事件，中國(guó)電子商務(wù)研究中心特約研究員、廣州金鵬律師事務(wù)所合伙人詹朝霞律師告訴揚(yáng)子晚報(bào)記者，違法成本低、監(jiān)管缺失是“泄密”事件再三出現(xiàn)的重要原因，相關(guān)法律雖然對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)有規(guī)定，但卻沒(méi)有設(shè)置任何對(duì)應(yīng)的處罰措施，違法成本極低；服務(wù)商們忙于應(yīng)付生意，對(duì)用戶信息保密僅僅基于商業(yè)道德或品牌榮譽(yù)的角度，而法律監(jiān)管缺失，導(dǎo)致類似事件一再爆發(fā)。

業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)金貸平臺(tái)風(fēng)控基本為零，壞賬率極高，依靠暴利覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。部分平臺(tái)放款隨意，借款人只需要輸入簡(jiǎn)單信息和提供部分授權(quán)即可，行業(yè)壞賬率普遍在20%以上。除了壞賬問(wèn)題，多頭借貸也成為了現(xiàn)金貸的一大特色。 除了加強(qiáng)監(jiān)管外，星合資本董事長(zhǎng)郭宇航公開(kāi)表示，終結(jié)現(xiàn)金貸亂象的辦法之一就是讓這一金融產(chǎn)品在陽(yáng)光下運(yùn)行，進(jìn)行持牌管理。他建議，建立準(zhǔn)入制度，在工商登記環(huán)節(jié)明確現(xiàn)金貸的主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍要求，確立行業(yè)從業(yè)者的合法地位；建立適當(dāng)?shù)男袠I(yè)規(guī)范，限制貸款利率、多頭借貸、滾動(dòng)續(xù)貸等問(wèn)題。

蘇寧金融研究院特約研究員江翰認(rèn)為，現(xiàn)在信用卡服務(wù)無(wú)法覆蓋所有消費(fèi)人群，而80后、90后又習(xí)慣借貸消費(fèi)、分期償還，因此現(xiàn)金貸的管控關(guān)鍵點(diǎn)要放在消費(fèi)場(chǎng)景上，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)流程和貸款用途的跟蹤。

業(yè)內(nèi)專業(yè)人士接受揚(yáng)子晚報(bào)記者采訪時(shí)則對(duì)借款人提出了一些規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的建議。比如，在借款之前了解現(xiàn)金貸平臺(tái)的還款模式，看在用途和還款方式上是否與自己需求匹配；同時(shí)，了解現(xiàn)金貸的還款利率，不要只看現(xiàn)金貸平臺(tái)表面顯示的利率，而要根據(jù)利率和還款模式進(jìn)行詳細(xì)估算，看看借這筆錢(qián)值不值；此外，不要盲目多借，拆了東墻補(bǔ)西墻的做法無(wú)異于飲鴆止渴。

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