原標題：現金貸：" 一半是火焰一半是海水 " 監管多拳重擊整治過度負債 " 老賴 " 抱團取暖拒不還錢

IT 時報記者 汪建君

繼 11 月 21 日互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》之后，監管層在半個多月的時間里連發三令：12 月 1 日晚，P2P 網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關于規范整頓 " 現金貸 " 業務的通知》，嚴格約束現金貸業務，要求持牌經營、利率不得高于 36%、無消費場景的現金貸暫停發放、禁止現金貸通過 P2P 網貸融入資金，并規定銀行不得為無牌機構提供助貸資金等；此后，12 月 8 日、12 月 13 日分別下發有關網貸市場監管的通知與條例，政策密集下發透露出強烈的監管信號：網絡小貸、現金貸必須要管起來了。

受此影響，現金貸公司紛紛倒閉，而老賴則在政策當中看到希望，" 欠賬不還 " 成為新的念頭，但另一方面，不少平臺也出手打擊，開展互聯網仲裁，試圖遏制這股政策監管之下旁溢而出的不正之風。然而，互聯網仲裁尚不普及，且需要借貸雙方事先約定，對于已經事實形成的 " 老賴 "，這種方法究竟有沒有用，還很難說。

信貸中介業務驟減 50%

11 月 29 日，在《IT 時報》的報道《網貸 " 急剎車 "，上市公司股價暴跌，牌照價格飆漲至過億》中，記者提到位于上海市南蘇州路附近的中國人民銀行上海總部充滿了 " 金錢永不眠 " 的味道，一邊是熱切地放貸，一邊是焦灼地借款，借貸之間催生了火熱了中介生意，到處都是 " 要不要借錢 "" 我想借錢 " 的打聽與詢問。

陳志華（化名）就是這里的一名資深中介，他手握著上海各大銀行、消費金融企業和網貸公司等放貸機構的資源，做著車貸、房貸、信貸、網貸的生意，" 賺些返點謀營生 "，這是他對自己工作的評價。

他告訴《IT 時報》記者，一直以來各類借款都有，但網貸最近急劇減少，" 許多現金貸公司現在不做了，只有持牌的才能繼續經營。" 與此同時，借款的人也少了，" 前段時間還有很多人咨詢，但最近在風頭上，所有人都小心翼翼，" 陳志華說：" 原來借多少家都不限量，現在你若借過五六家，就借不了了，有大數據在控制。" 他斬釘截鐵地向記者講述著背后的原因，并感嘆，" 現金貸之類的業務量比以前少多了，至少有一半。"

12 月 1 日晚，P2P 網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關于規范整頓 " 現金貸 " 業務的通知》，明確將現金貸定義為：無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押，并且指出，所有貸款發放，必須明確用途，不能發放無指定用途的貸款。

一夜之間，現金貸由極盛轉向頹敗。《IT 時報》記者也發現，此前加入的幾個現金貸 QQ 群，近期被大量遣散，原先幾百號人的群里經常可見散發各類貸款信息，但最近人數驟然減少，有的甚至只剩幾個人，原先的熱鬧活躍也變得冷冷清清、肅殺慘淡了。

" 老賴 " 欲借機翻身

此次政策監管的關鍵詞之一是 " 高利貸 "，這讓一些欠賬者似乎看到了新的春天。他們以反對高利貸的名義高舉反催收、不還錢的大旗，在社交平臺成立各種互助平臺，彼此溝通信息、相互打氣、抱團取暖，其中既有逾期的小兵，也有原本就沒打算還錢的老賴。

" 我在貸上錢上借了 1000 元，逾期 220 天，現在需要還款 4400 元。" 這是記者在一個群里看到的一句話。顯然，在群里人看來，這并不算多。

" 我之前在天神貸借了一筆款，這個月 8 號應該還 1800 元，但當天對方一直聯系不上，客服電話也打不進去，后來逾期了一天，就要還 2000 元了。" 另一名欠款者在群里憤憤不平，他認為這是平臺的責任，故意造成客戶逾期，而逾期費用高得嚇人。他表示，" 不打算還了。"

還有人表示，最近小貸首次逾期率在 50% 以上，催款的都忙不過來，" 他們最多爆通訊錄，只要不怕這個就沒事。"

" 逾期越長，罰金越多，基本上想要‘上岸’就要白干 10 年。" 一名逾期者此前如此表示，這也是每一名欠款人的典型心態。

部分平臺開展互聯網仲裁

面對惡意逾期的欠款人群體，一些現金貸平臺開始選擇走法律程序，12 月 15 日晚間，閃電借款微信公眾號發出了一則消息表示，閃電借款已于 11 月正式對接互聯網仲裁機構，將利用互聯網批量仲裁等方式，對老賴們的惡意逾期展開追討。對于不還款的用戶，其失信記錄將同步到央行的個人征信系統中，意味著今后將影響到個人貸款購車購房、子女讀書上學、旅游出行等方方面面，而不再僅僅是個人的失信問題。

所謂互聯網仲裁，并不是一個新鮮名詞，而是由仲裁委通過網絡來開展仲裁業務，這也是適應互聯網時期的需要，目前開展類似業務的還不多，只有廣州、深圳、衢州等地有相應業務開展。據了解，互聯網仲裁的特點是，可以通過線上業務系統，根據同案類裁的方式進行批量處理，同時可通過網絡郵件、短信等方式通知借款人應裁、送達裁決書等。

除了閃電借款之外，貸上錢、用錢寶等現金貸平臺都發布了類似的公告。相比于傳統的訴訟方式和判決流程，互聯網仲裁有不受地域限制、一裁終局、不公開審理的特點，與目前消費金融、現金貸、信用卡等逾期標的小、逾期數量大等特點天然匹配，而由仲裁機構通過仲裁出具的裁決書與法院判決書具有相同的強制執行力，機構、平臺拿到具有法律效力的裁決書后，作為申請執行人可以向被執行人（借款人）住所地或財產所在地的中級人民法院申請強制執行。

網貸之家 CEO 石鵬峰表示，現金貸公司借用仲裁的手法去追究債務，這個舉措是否有效，還有待進一步商榷，因為逾期費、服務費等到底算不算在利息的范疇還沒有明確的界定。

專家分析

專項整治要 " 有堵有疏 "

上海交通大學中國普惠金融中心聯席主任白澄宇

此次一系列監管文件將過度負債作為首要風險隱患是準確的，這也是行業的共識。要避免過度負債，必須將征信服務覆蓋到所有從事發放 " 現金貸 " 業務的機構和個人，實現借貸信息的共享，但現有的征信體系只能覆蓋受監管的持照金融機構，因此，從監管角度出發，為切實有效地避免過度負債，不得不先禁止未受監管的機構和個人從事 " 現金貸 " 業務。

但這樣的禁令應該只是權宜之計，并不能徹底解決問題，正規金融機構與民間金融活動并存的二元金融結構是中國特色社會主義金融體系的主要特征之一，現有的持牌金融機構雖然正積極創新，努力開拓低端金融市場，但尚不能有效覆蓋 " 現金貸 " 的服務對象。

所以，要建立中國特色社會主義普惠金融體系，就要正視二元金融結構的客觀存在。治理金融之水，要疏堵結合。在整頓高風險民間借貸業務的同時，要加快金融體系制度創新，特別是金融機構的牌照創新和監管創新。在堵住旁門左道的同時，要打開金融準入的大門，讓民間借貸陽光化規范化，讓有意愿也有能力為低端群體提供金融服務的機構和個人能夠依法獲得金融牌照，合理合法地經營。只有將民間金融合法化，才能對其進行有效監管。

來源：新浪科技                     作者：IT 時報