互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)很好地補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融的短板。曾經(jīng)很多人預(yù)測，互聯(lián)網(wǎng)金融將極大地改變?cè)S多人的財(cái)富命運(yùn)。然而，繁榮過后，問題頻出。這也使得人們?cè)僖淮嗡伎冀鹑诰烤箲?yīng)當(dāng)如何與科技結(jié)合。

如果說互聯(lián)網(wǎng)金融豐富了以往的金融生態(tài)，那么金融科技則是一種全新的金融產(chǎn)品。如今，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管趨嚴(yán)的情況下，有的金融公司加大技術(shù)投入，有的金融公司轉(zhuǎn)型輸出金融科技。那么什么才是真正的金融科技？近日，筆者有幸專訪了金融科技領(lǐng)軍企業(yè)向前金服的CTO李棟明先生，對(duì)金融科技的本質(zhì)和未來也有了更為清楚的認(rèn)識(shí)。

由物理拼接到生態(tài)融合：在科技助力下的產(chǎn)業(yè)鏈全面升級(jí)

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)開始真正落地的大環(huán)境下，科技助攻金融，甚至改變金融現(xiàn)有的業(yè)態(tài)已成為不容忽視的趨勢。金融科技的落腳點(diǎn)是科技，因此強(qiáng)大的科技研發(fā)實(shí)力是金融科技服務(wù)的基礎(chǔ)。

可以說，技術(shù)能力是否扎實(shí)，決定一個(gè)平臺(tái)能否在金融科技領(lǐng)域獲得成功。

什么是金融科技？李棟明先生表示，金融科技就是利用各類科技手段（如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、生物識(shí)別、人工智能）對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，給金融市場及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給帶來重大影響的新興業(yè)務(wù)模式，將大力提升服務(wù)效率并有效降低運(yùn)營成本。

正是因?yàn)榭吹搅诉@種趨勢，向前金服目前在大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、生物識(shí)別等領(lǐng)域均有布局。

在金融行業(yè)，最關(guān)鍵的問題就是信任問題，風(fēng)控依舊是行業(yè)的命門。針對(duì)這一點(diǎn)，李棟明先生對(duì)向前金服風(fēng)控技術(shù)升級(jí)之路進(jìn)行了介紹。

向前金服推出了基于大數(shù)據(jù)體系的智能風(fēng)控管理平臺(tái)“聽風(fēng)者”，根據(jù)海量數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)監(jiān)測，配合多維度算法模型，實(shí)時(shí)調(diào)整借款人等級(jí)與信用評(píng)分，洞察潛在風(fēng)險(xiǎn)并采取全面有效的反欺詐措施。

在風(fēng)控方面，如果把技術(shù)比作廚藝，那數(shù)據(jù)就是食材。沒有龐大的數(shù)據(jù)，只能是"巧婦難為無米之炊”。

向前金服"聽風(fēng)者"接入了近百家業(yè)內(nèi)主流數(shù)據(jù)平臺(tái)，涵蓋百行征信等金融強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)，電商、運(yùn)營商、社交媒體等金融弱相關(guān)數(shù)據(jù)，并通過數(shù)據(jù)清洗等技術(shù)手段，捕捉借款用戶的各項(xiàng)行為數(shù)據(jù)痕跡，為欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、綜合信用評(píng)估提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

除此之外，"聽風(fēng)者"還利用大數(shù)據(jù)開辟了金融服務(wù)新范式，在客戶身份認(rèn)證、精準(zhǔn)營銷、授信決策、風(fēng)險(xiǎn)防范、貸后管理等領(lǐng)域發(fā)揮作用，有效控制逾期和壞賬率。

在數(shù)據(jù)安全方面，目前，云計(jì)算是推動(dòng)信息技術(shù)能力實(shí)現(xiàn)按需供給、促進(jìn)信息技術(shù)和數(shù)據(jù)資源充分利用的全新業(yè)態(tài)，是信息化發(fā)展的重大變革和必然趨勢，有利于分享信息知識(shí)和創(chuàng)新資源。李棟明先生表示，向前金服很早就開始積極推動(dòng)服務(wù)的“云”化升級(jí)，來保障賬戶、資金、網(wǎng)絡(luò)信息傳輸、用戶信息數(shù)據(jù)的安全性和私密性。

由此可見，真正的金融科技企業(yè)是讓技術(shù)融入整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條的方方面面，讓技術(shù)充當(dāng)基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)傳統(tǒng)模式進(jìn)行深入改造，從賦能到融合，從改善到治愈，這才是金融科技該有的姿態(tài)。而作為行業(yè)引領(lǐng)者的向前金服，也打造出了金融科技企業(yè)的“樣板間”。

技術(shù)與業(yè)務(wù)結(jié)合：打造復(fù)合型金融科技平臺(tái)

前面講到，真正的金融科技企業(yè)會(huì)對(duì)金融產(chǎn)業(yè)從設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、控制、配置整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行全面的升級(jí)，這需要企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)結(jié)合上有完整的運(yùn)作心得，新技術(shù)也更容易找到解決實(shí)際問題的落腳點(diǎn)，而不是跟風(fēng)追熱點(diǎn)。而在與李棟明先生的訪問中，筆者也清晰地感受到向前金服對(duì)金融產(chǎn)業(yè)本質(zhì)的認(rèn)識(shí)。

金融科技也是金融，任何創(chuàng)新都不能跳脫產(chǎn)業(yè)自身特征獨(dú)立進(jìn)行。過去許多領(lǐng)域的創(chuàng)新，都是為了追風(fēng)口而追風(fēng)口，但金融的邏輯和純粹的互聯(lián)網(wǎng)思維是不一樣的。

目前而言，市場上并不缺少風(fēng)格穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)，科技公司也比比皆是，但是技術(shù)實(shí)力強(qiáng)大，又懂金融的“復(fù)合型”公司卻是鳳毛麟角。

在李棟明先生看來，金融與科技結(jié)合的關(guān)鍵點(diǎn)在于不斷積累數(shù)據(jù)量，將有價(jià)值的數(shù)據(jù)反哺回業(yè)務(wù)中，提升整個(gè)金融服務(wù)效率，當(dāng)然這一切是以保護(hù)用戶隱私為前提的。未來，向前金服還將結(jié)合人工智能和區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，提升數(shù)據(jù)及時(shí)收集入庫、數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘等能力，更好地為用戶提供服務(wù)。

向前金服從風(fēng)控和數(shù)據(jù)安全兩方面發(fā)力，使得技術(shù)在金融領(lǐng)域真正實(shí)現(xiàn)了“英雄有用武之地”，而這其實(shí)得益于向前金服對(duì)金融產(chǎn)業(yè)本身的深刻洞悉，這也使得它可以擊中產(chǎn)業(yè)發(fā)展最痛的點(diǎn)，提供完善的解決方案。在這一過程中，向前金服也樹立了“用科技鑄就信賴”的品牌標(biāo)簽，得人心者得天下，這在未來也將為它帶來巨大的商業(yè)價(jià)值。

行業(yè)發(fā)展趨于規(guī)范：技術(shù)驅(qū)動(dòng)為表，出借人至上為里

在目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷爆雷的大背景下，行業(yè)洗牌時(shí)間已經(jīng)到來。隨著近期一系列強(qiáng)監(jiān)管政策的出臺(tái)，給一些以往“長袖善舞”的平臺(tái)“戴上了鐐銬”，但這卻為真正的金融科技企業(yè)崛起提供了契機(jī)。

在李棟明先生看來，雷潮其實(shí)是行業(yè)自我凈化的過程，是某種程度推動(dòng)平臺(tái)合規(guī)備案的加速劑，經(jīng)過這波雷潮后用戶從看重收益逐漸轉(zhuǎn)向了看重平臺(tái)的風(fēng)控能力和合規(guī)性，只有合規(guī)穩(wěn)健的平臺(tái)才能最終贏得用戶的青睞。

在實(shí)體經(jīng)濟(jì)低迷，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)競爭激烈的大環(huán)境下，風(fēng)控技術(shù)將成為互金平臺(tái)成敗的關(guān)鍵，向前金服的核心優(yōu)勢在于擁有行業(yè)內(nèi)過硬的風(fēng)控技術(shù)和風(fēng)控體系。

李棟明先生認(rèn)為，從本質(zhì)上講，企業(yè)對(duì)技術(shù)創(chuàng)新和風(fēng)控能力的不斷投入，是被堅(jiān)持對(duì)出借人負(fù)責(zé)的原則所驅(qū)動(dòng)的，就是要讓出借人放心，給出借人真正的“安全感”。這也是為什么在行業(yè)雷潮之際向前金服仍能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵原因。也因此，在訪問過程中，保障出借人權(quán)益也是李棟明先生提到的高頻詞匯。

事實(shí)也的確如此，在行業(yè)政策收緊，出借人越來越謹(jǐn)慎的情況下，金融科技企業(yè)要想成功突圍，必須轉(zhuǎn)變觀念，放棄過去依靠流血營銷來提高市場地位的做法，轉(zhuǎn)而憑借科技帶來的優(yōu)勢富集效應(yīng)促使自己的業(yè)務(wù)能力不斷提高。

此外，李棟明先生強(qiáng)調(diào)，長遠(yuǎn)來看金融科技企業(yè)必須建立起自己的技術(shù)護(hù)城河。具體有三條路徑：一是通過大數(shù)據(jù)、人工智能和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大幅度降低成本；二是通過大數(shù)據(jù)和分布式技術(shù)解決信用體系建設(shè)問題，健全經(jīng)濟(jì)金融體系的信用基礎(chǔ)；三是在現(xiàn)有用戶群體基礎(chǔ)上挖掘新需求，開發(fā)新業(yè)務(wù)，向新領(lǐng)域發(fā)展。

知行合一，向前金服也在這幾個(gè)方面加大投入，塑造牢固的技術(shù)壁壘，這也是其未來參與行業(yè)競爭的優(yōu)勢所在。

說到行業(yè)發(fā)展趨勢，李棟明先生認(rèn)為，互金行業(yè)已逐步走上有規(guī)可依、有標(biāo)準(zhǔn)可循的康莊大道，一個(gè)公平競爭、有序發(fā)展的大環(huán)境正在建立，這也意味著互金信息中介服務(wù)平臺(tái)將迎來真正的曙光，備案完成后各家平臺(tái)處于同一個(gè)起跑線，到時(shí)候考驗(yàn)的才是平臺(tái)的營銷、運(yùn)營、獲客等能力。

當(dāng)然，就目前來看，金融與技術(shù)的融合還處于初級(jí)階段，技術(shù)創(chuàng)新一定是一個(gè)持續(xù)精進(jìn)的過程，未來還有很長的路要走，但只要方向?qū)α耍筒挥迷诤趼吠镜倪b遠(yuǎn)。

正如李棟明先生所言：“未來既是機(jī)遇，又充滿挑戰(zhàn)”。