發(fā)布時(shí)間：2016年12月12日　　來源：經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)

在中國當(dāng)下的金融體系中，民營銀行的發(fā)展之路剛剛起步，作為國內(nèi)首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行仍處于探索階段。然而互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的新模式探索，在發(fā)展普惠金融、提高金融資源配置效率等方面有積極和進(jìn)步意義。

12月8日，微眾銀行行長李南青與其他四家首批民營銀行行長參加了銀監(jiān)會(huì)舉辦的今年第63場銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)，并以微眾銀行堅(jiān)持特色化發(fā)展為主題，介紹了該行成立兩年來的發(fā)展定位與戰(zhàn)略方向等情況。

微粒貸,微粒貸征信

微眾銀行從籌建伊始至今的整個(gè)發(fā)展過程中，得到了銀監(jiān)會(huì)和深圳銀監(jiān)局的正確指導(dǎo)和大力支持，從而得以并成為微眾銀行得以比較順利和健康成長的重要條件。微眾銀行自成立之初便明確了“連接者”的戰(zhàn)略定位，制定了“普惠金融為目標(biāo)、個(gè)存小貸為特色、數(shù)據(jù)科技為抓手、同業(yè)合作為依托”的經(jīng)營理念，堅(jiān)持做新技術(shù)、高延展性的連接角色，希望通過連接金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，共同服務(wù)工薪階層、自由職業(yè)者、進(jìn)城務(wù)工人員等普羅大眾，以及符合國家政策導(dǎo)向的微小、雙創(chuàng)企業(yè)。

成立將近兩年，微眾銀行始終沿著既定的方向和戰(zhàn)略穩(wěn)步推進(jìn)建設(shè)，利用創(chuàng)新的科技技術(shù)優(yōu)勢，運(yùn)用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)分析能力，尋求與同業(yè)形成合作和動(dòng)力，共同服務(wù)客戶。如今，微眾銀行已初步探索出具有特色化、差異化的商業(yè)模式和互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)營模式，并取得穩(wěn)步發(fā)展。

廣泛覆蓋，深入推進(jìn)普惠金融服務(wù)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在消費(fèi)信貸蓬勃發(fā)展和“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的時(shí)代背景下，人們對金融和資金的需求日益增多。但當(dāng)前的金融服務(wù)仍然存在著許多空白和痛點(diǎn)：在申請貸款的過程中，客戶經(jīng)常面臨貸款難、貸款慢、不方便、不及時(shí)等問題，而且繁雜的申請手續(xù)也對資金周轉(zhuǎn)造成了不便。基于此，微眾銀行于2015年5月推出“微粒貸”，將極其方便快捷的金融服務(wù)延伸至傳統(tǒng)信貸難以覆蓋的普羅大眾客戶和小微企業(yè)主。

作為國內(nèi)首款全程實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)線上運(yùn)營的信貸產(chǎn)品，“微粒貸”為用戶提供最低500元，最高30萬元的貸款服務(wù)，可滿足客戶在日常生活中的個(gè)人消費(fèi)或臨時(shí)的資金周轉(zhuǎn)；實(shí)現(xiàn)7*24小時(shí)服務(wù)，貸款申請無抵押無擔(dān)保，整個(gè)操作流程在微信或手機(jī)QQ上即可完成，且隨借隨還，客戶最快第二天就能結(jié)清貸款，從而盡可能降低了客戶融資成本，優(yōu)化了客戶服務(wù)體驗(yàn)。

在追求快捷、便利、靈活的同時(shí)，“微粒貸”悉心地關(guān)切到特色客戶群的特殊需求。為了更好地服務(wù)使用“微粒貸”的聽障人士，微粒貸在客服團(tuán)隊(duì)中專門設(shè)立了手語客服人員。手語客服人員會(huì)通過官方客服QQ及短信與客戶進(jìn)行交流，為聽障人士提供電核、咨詢等服務(wù)。截至目前，“微粒貸”手語客服通過遠(yuǎn)程視頻的模式，已經(jīng)為654位語言障礙人士等貸款服務(wù)支持。

上線一年多來，“微粒貸”致力于滿足80%的長尾金融需求，所服務(wù)的客戶群體非常廣泛，相當(dāng)一部分客群來自制造業(yè)、貿(mào)易業(yè)、物流行業(yè)等從業(yè)人員，主要以非傳統(tǒng)銀行客群為主。截至2016年11月末，“微粒貸”累計(jì)發(fā)放貸款總金額超1600億元，總筆數(shù)超2000萬筆，筆均放款約8000元，最高貸款日規(guī)模超10億元，最高日貸款筆數(shù)超10萬筆。主動(dòng)授信客戶數(shù)超6000萬，覆蓋了全國549個(gè)城市，31個(gè)省、市、自治區(qū)。

除了貸款產(chǎn)品，微眾銀行也積極探索和布局大眾理財(cái)領(lǐng)域，其推出的APP為用戶優(yōu)選出符合多種理財(cái)需求的金融產(chǎn)品，資金轉(zhuǎn)出即時(shí)到帳，隨用隨取，資金調(diào)度高效便捷，為大眾享受金融服務(wù)提供了又一快捷方式。截至2016年11月，微眾銀行APP開戶數(shù)超160萬。

定位“連接者”，共同構(gòu)建普惠金融服務(wù)

微眾銀行一直堅(jiān)持“連接者”定位，通過金融能力、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、運(yùn)營和風(fēng)控能力，連接產(chǎn)品提供方，幫助合作伙伴快速獲得移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能力，建設(shè)移動(dòng)線上入口、提升移動(dòng)客戶流量、留存線下客戶和獲取線上客戶，積極共同構(gòu)建普惠金融服務(wù)。

微眾銀行自成立起就致力于與中小型銀行廣泛合作，共享資源和收益，同業(yè)合作共同推進(jìn)普惠金融。微眾銀行建立了同業(yè)合作模式下的聯(lián)貸平臺(tái)。作為用戶與金融機(jī)構(gòu)的連接者，微眾銀行提供客戶篩選、運(yùn)營管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等服務(wù)，合作的金融機(jī)構(gòu)提供資金和線下資源，雙方共同向普羅大眾提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，有效地解決了中小型金融機(jī)構(gòu)在踐行普惠金融中的兩大難點(diǎn)：低成本觸達(dá)客戶、有效控制風(fēng)險(xiǎn)。目前，微眾銀行簽約并已成功上線運(yùn)營的合作金融機(jī)構(gòu)數(shù)量25家,每日新發(fā)放的“微粒貸”貸款中，80%的貸款資金由合作金融機(jī)構(gòu)提供。

與此同時(shí)，微眾銀行連接多家O2O生活服務(wù)平臺(tái)，將銀行金融產(chǎn)品嵌入不同的服務(wù)場景中，比如與二手車電商平臺(tái)“優(yōu)信二手車”合作，推出“微車貸”產(chǎn)品。通過連接有數(shù)據(jù)、有用戶的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，將微眾銀行的金融產(chǎn)品應(yīng)用至它們的服務(wù)場景中，將互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的普惠利好垂直滲透至普羅大眾的衣食住行，實(shí)現(xiàn)資源有效整合和優(yōu)勢互補(bǔ)，達(dá)成合作共贏的嶄新模型。

微眾銀行還充分利用自身的技術(shù)優(yōu)勢，開啟與區(qū)域性中小銀行同業(yè)間的技術(shù)合作，建立了“微動(dòng)力”（互聯(lián)網(wǎng)+金融）開放平臺(tái)。合作銀行可將“微動(dòng)力”集成到自身手機(jī)銀行中，快速獲得了人臉識(shí)別、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析等科技能力，并為客戶提供更廣泛的產(chǎn)品選擇和更好的購買體驗(yàn)。該平臺(tái)協(xié)助中小銀行更快、更低成本地實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，具備了通過遠(yuǎn)程和科技手段落實(shí)普惠金融的能力。

2016年7月，微眾銀行與上饒銀行的“理財(cái)超市項(xiàng)目”正式上線。該項(xiàng)目中，上饒銀行將“微眾?理財(cái)”SDK（應(yīng)用軟件包）集成在自身的銀行APP中，客戶點(diǎn)擊上饒銀行APP中的“微眾?理財(cái)”便可使用由微眾銀行及多家合作機(jī)構(gòu)提供的金融理財(cái)服務(wù)。

在SaaS（軟件即服務(wù)）的基礎(chǔ)上，微眾銀行還衍生出“SaaS+”（軟件即服務(wù)+行業(yè)）的方式，幫助合作銀行降低其建設(shè)自有系統(tǒng)的資源成本和時(shí)間，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

微眾銀行所有業(yè)務(wù)的開展高度依賴科技系統(tǒng)的支持，在保證自有業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，與合作銀行共同推進(jìn)科技創(chuàng)新實(shí)屬不易。令人欣喜的是，微眾銀行的“微動(dòng)力”合作項(xiàng)目受到不少中小銀行機(jī)構(gòu)的關(guān)注和青睞。除上饒銀行外，微眾銀行已和國內(nèi)10多家銀行確定了項(xiàng)目的合作意向。結(jié)合雙方不同的利益訴求，合作銀行與微眾銀行互聯(lián)互通彼此借力，得以實(shí)現(xiàn)1+1＞2的有效合作。

微信微粒貸,QQ微粒貸

率先布局，科技數(shù)據(jù)構(gòu)筑核心競爭力

科技帶來的變革，是更高效的服務(wù)、新的行業(yè)形態(tài)、新的就業(yè)機(jī)會(huì)、全新的生活方式與人際互動(dòng)關(guān)系。而金融行業(yè)中不斷地加入科技創(chuàng)新，究其根本，是為了降低金融服務(wù)的成本，以提供更多低門檻、易得到的普惠金融服務(wù)，從而提高金融服務(wù)的效率。

2015年，微眾銀行采取開源技術(shù)，按分布式架構(gòu)搭建技術(shù)平臺(tái)，成為國內(nèi)首個(gè)建成“去IOE”科技架構(gòu)的銀行，并擁有全部知識(shí)產(chǎn)權(quán)。這套“去IOE”系統(tǒng)符合互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)特有的IT要求，可支持億級海量用戶及高并發(fā)交易，每賬戶IT運(yùn)維成本與同行業(yè)相比降低了90%，使服務(wù)和讓利于大眾成為可能。目前已建成84個(gè)關(guān)鍵系統(tǒng)、422個(gè)子系統(tǒng)，共有28項(xiàng)新技術(shù)應(yīng)用申請國家發(fā)明專利。微眾銀行還將人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、機(jī)器人客服等創(chuàng)新技術(shù)運(yùn)用于實(shí)際業(yè)務(wù)場景。

繼實(shí)現(xiàn)去“IOE”之后，微眾銀行繼續(xù)探索如何更好地提高金融效率，區(qū)塊鏈便是方向之一。今年5月，微眾銀行聯(lián)合安信證券、京東金融等20多家機(jī)構(gòu)發(fā)起成立金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟，目前已有60多家金融機(jī)構(gòu)和科技公司加盟。今年7月，微眾銀行聯(lián)合騰訊云，推出了面對金融業(yè)的區(qū)塊鏈BaaS云服務(wù)（區(qū)塊鏈即服務(wù)）。

目前，在“微粒貸”聯(lián)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)中，考慮到未來合作銀行將不斷增多，為省去數(shù)據(jù)交換及清算對賬帶來的繁雜工作，微眾銀行正在探索將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到聯(lián)合貸款對賬場景中，未來“微粒貸”的合作銀行可以選擇將部分信息寫入到區(qū)塊鏈中，由微眾銀行提供統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的鏈上對賬服務(wù)與統(tǒng)一的操作視圖和交互接口，更大程度地提高聯(lián)合貸款的清算對賬效率。

在風(fēng)控方面，微眾銀行以大數(shù)據(jù)為核心構(gòu)建創(chuàng)新風(fēng)控體系，引入神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等算法，建立了社交、征信和反欺詐等系列風(fēng)控模型。將央行征信和公安二代身份證等傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，與社交和行為等新型數(shù)據(jù)相結(jié)合，更全面評估信用風(fēng)險(xiǎn)；將大數(shù)據(jù)與生物技術(shù)相結(jié)合，更精準(zhǔn)地識(shí)別客戶身份、開展反欺詐。目前微眾銀行的貸款不良率遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平，為持續(xù)擴(kuò)展普惠客群的覆蓋面和優(yōu)化定價(jià)創(chuàng)造了空間。

兩年來，微眾銀行的目標(biāo)很清晰，行動(dòng)很務(wù)實(shí)，普惠理念和實(shí)實(shí)在在的經(jīng)營業(yè)績，得到了市場和客戶的認(rèn)可。未來，微眾銀行會(huì)繼續(xù)堅(jiān)持“科技、普惠、科技”，始終踐行普惠金融初心。

不過，在前行的道路上，民營銀行還有諸多不確定性，會(huì)碰到各種溝溝坎坎，期望市場給予更多的包容和鼓勵(lì)，給創(chuàng)新企業(yè)更多的時(shí)間和更大的空間，允許試錯(cuò)，鼓勵(lì)探索，從而促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展，并將創(chuàng)新的理念真正落實(shí)到具體成果上。

微粒貸申請,微粒貸提額