10月底，馬上消費金融旗下產品安逸花云閃付發力推廣，聯合滴滴出行、好利來、易果生鮮等推出了“刷云閃付最高立減15元”優惠活動。

11月1日，玖富萬卡宣布與華潤集團旗下綜合電商平臺華潤通正式進行戰略簽約，這意味著玖富萬卡將邁出自建場景，未來可利用華潤集團線下線上的消費場景提供信用支付服務。

繼單純的商品貸、現金貸之后，這種強調“支付+信貸”的類虛擬信用卡業務逐漸成為消金企業的“新寵”。

消金行業的“虛擬信用卡”現狀盤點

據清流Club了解，除了螞蟻花唄和京東白條等經典產品之外，已有多家企業布局了此類業務，粗略統計，可分為三種類型。

第一種是較為成熟的產品。以螞蟻花唄、京東白條、安逸花為例，這類產品一般都具有消費免息期和分期功能，可用在自有場景以及線上線下的大量合作場景中，功能較為完善。例如安逸花具有提現功能，京東白條也針對部分用戶開通了提現功能。

第二種是半成熟的類型。以招聯信用付為例，招聯信用付具有最長40天免息和最長24期的分期付款功能，主要可在其自有電商平臺、中國聯通的場景以及數量不多的合作商戶中使用，雖然招聯也推出了“招聯云閃付”，但并未做大量推廣，整體覆蓋的信用支付場景相對較少。

第三種類型則是蘇寧任性付、玖富萬卡等暫時只能在自有場景中直接使用信用額度進行支付的產品。除了剛剛公布與華潤通展開合作的玖富萬卡即將走出自有場景外，蘇寧任性付只能在蘇寧云商門店和蘇寧易購直接使用信用額度進行支付。

但不難發現，消費金融企業為“虛擬信用卡”產品打破場景局限，開拓更多商戶和合作平臺正是眼下的火熱趨勢。

花唄、京東白條原本以其自有電商平臺開展業務，隨后，花唄通過跟ISV（獨立軟件開發商）合作，加上支付寶的助力不斷開發線下商戶；京東白條與銀聯深度合作，推出白條閃付開拓線下場景；招聯消費金融在利用自有場景和股東優勢外，也與銀聯合作推出了招聯云閃付――這幾家以線上為主的機構都無一例外地攻入了線下場景。

而馬上等主攻線下場景的企業，則利用其自身特點――地推人員分布廣泛、駐點門店眾多等優勢開發線下商戶，馬上還與銀聯合作推出了安逸花云閃付，同時也通過線上自建商城或與線上平臺合作來延伸線上場景。

早前，監管層出于對客戶支付安全問題的擔憂曾一度叫停“虛擬信用卡”，但隨著近幾年的技術發展成熟，花唄和京東白條等類似“虛擬信用卡”的產品模式也逐漸被認可，躍躍欲試者不斷涌現。

今年4月，此前主要經營線下業務的湖北消費金融也推出了信貸產品“嗨錢包”，包含大額消費貸“嗨貸”和小額循環貸“嗨花”，支持少數線下合作商戶掃碼支付和商城分期，目前以主動邀請制獲客，暫未全面開放。

此外，一位微眾銀行的內部人士向清流Club透露，“微眾內部也曾有人提出過類似的設想，也許未來的微粒貸可以在信貸的基礎上，增加支付功能。”

虛擬信用卡：為的是更多可能

清流Club調查發現，對虛擬信用卡的積極探索，業內卻有著截然不同的兩類觀點。

一類較為消極。“消費金融公司做‘虛擬信用卡’相當于跟銀行信用卡正面競爭，消金公司沒什么優勢。”一位持牌消金機構人士稱。

對此，另一位消金平臺人士也表示贊同，“無論從業務覆蓋面還是從資金成本上來說，銀行信用卡市場已經發展成熟，占足優勢，此時若通過大力營銷去推廣‘虛擬信用卡’業務，一時的‘燒錢’戰術難以扭轉用戶的消費習慣，用戶粘性的增強效果往往不佳。”

相反，也有人看好“虛擬信用卡”在消費金融領域的發展趨勢，認為這類產品將信貸與場景進行了更好的結合，對于消費金融來說，為了保持用戶粘性，“場景是必須的”。

“所有的消費金融，都是結合消費場景才能更好地開展業務。”某銀行信用卡中心產品經理表示，其實銀行也是缺少場景的，為了做好消費金融業務，銀行都在不斷突圍線上的場景。

在他看來，利用場景留住用戶，開發用戶價值的更多可能性，才是消金公司做這類“虛擬信用卡”產品的重點，此外，還能夠完善消金企業的業務結構，“為了融資和估值，也必須要把盤子做大。”

目前，多數消費金融企業均采取與銀聯或帶有商戶資源的支付通道合作的方式，為“虛擬信用卡”業務跑馬圈地，爭取更多場景。

業內人士認為，在支付寶和微信支付已占據第三方支付大半江山的情況下，一般的消金公司較難顛覆目前的信用支付格局，“或許當微粒貸增加支付功能，借助微信支付渠道開展業務，尚有可能改變一二。”