發(fā)布時(shí)間：2015年5月25日　　來(lái)源：騰訊財(cái)經(jīng)

（微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏）

騰訊財(cái)經(jīng)訊 在低調(diào)了很長(zhǎng)一段時(shí)間后，微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏終于第一次主動(dòng)接受采訪。雖然他說(shuō)自己一直沒(méi)有做好面對(duì)媒體的準(zhǔn)備，但這一次情況有所不同，他們已經(jīng)推出了一款名叫“微粒貸”的產(chǎn)品。

在這之前，他們斃掉了兩款產(chǎn)品，這兩款產(chǎn)品曾距離上線僅一步之遙，斃掉的理由是“用戶體驗(yàn)不好”。

作為五家民營(yíng)銀行中步子邁得最快的一家，外界鋪天蓋地的報(bào)道都聚焦于，微眾到底要做一家什么樣的銀行？

這一次，顧敏親自講述，在過(guò)去的一百多天里，微眾如何從一家銀行，變成了一個(gè)“連接者”。

做一家沒(méi)有客戶的銀行

當(dāng)初只商談了一個(gè)月就確定加盟微眾銀行的顧敏，毫不諱言一家具有互聯(lián)網(wǎng)巨頭背景的民營(yíng)銀行對(duì)他的吸引力。不過(guò)，彼時(shí)對(duì)于到底做一家什么樣的民營(yíng)銀行，他并沒(méi)有清晰的概念。股東方對(duì)他的要求是：不需追求短期效益，但是希望做一些跟別人不一樣的東西。

而所謂的“不一樣”，其最終展現(xiàn)的是一種跟傳統(tǒng)銀行截然不同的模式，“微眾銀行的最終模式，也許沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)、很少發(fā)卡、甚至沒(méi)有太多存款和貸款”。

“不要把我們看成是一家銀行，看成一家中介就好。”顧敏說(shuō)道，持有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，是他們對(duì)自己的定位。而這個(gè)平臺(tái)要做的事情，是連接微眾服務(wù)的個(gè)人和微型企業(yè)用戶，以及合作的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。

在這個(gè)“連接者”的角色中，微眾向合作的銀行提供客戶，以及科技和數(shù)據(jù)分析的支持，并負(fù)責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和推廣創(chuàng)新，同時(shí)還提供以較低成本來(lái)持續(xù)服務(wù)這些客戶的渠道。

而為了扮演好這一角色，微眾將盡量和合作銀行共享客戶，由合作銀行為雙方的產(chǎn)品提供資金。甚至在遠(yuǎn)程開(kāi)戶還未放開(kāi)的背景下，微眾會(huì)將用戶賬戶開(kāi)在合作銀行。“你可以理解為，個(gè)人和微型企業(yè)是我們的用戶，但不是我們的客戶。”

顧敏介紹，在這種合作模式下，合作銀行拿走大部分的利潤(rùn)，微眾只能獲取其中的一小部分。但他們更看重的是，能夠迅速地把資產(chǎn)規(guī)模做大，與此同時(shí)，微眾面臨的資本壓力也比較小，達(dá)到一定規(guī)模后，ROE（凈資產(chǎn)收益率）可能會(huì)更高，這才是股東方喜聞樂(lè)見(jiàn)的情形。

“想要有規(guī)模，你一定要控制自己一口咬下去的欲望。”他說(shuō)，而保持業(yè)務(wù)的聚焦性，也是降低成本的不二法則。

更加重要的是，這種定位給同業(yè)傳遞的信號(hào)是：微眾不是一家傳統(tǒng)的銀行，它不會(huì)在我對(duì)面開(kāi)一家網(wǎng)點(diǎn)，也不會(huì)有朝一日把客戶搶過(guò)去。

“微眾不是攪局者。”顧敏甚至笑稱，微眾除了同業(yè)合作這條路，其實(shí)也沒(méi)別的路可走。

即便微眾高管層已經(jīng)將自身模式講得很清楚，外界依然費(fèi)解的是：不做存貸款業(yè)務(wù)的銀行能叫銀行嗎？微眾千辛萬(wàn)苦拿一張銀行牌照的意義又在哪里？

顧敏稱，單從業(yè)務(wù)模式來(lái)講，微眾不必然需要銀行牌照。但是銀行牌照本身能夠得到用戶的信任，從而讓合作更加順暢；長(zhǎng)期來(lái)看，在金融數(shù)據(jù)安全和產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面，銀行牌照也能夠提供更大的空間。

產(chǎn)品利率不超萬(wàn)五

在確定了自己的商業(yè)模式后，微眾銀行推出了首款產(chǎn)品，這是一個(gè)叫做“微粒貸”的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，借貸額度為2萬(wàn)—20萬(wàn)元。

目前微粒貸處于測(cè)試期，已登陸手機(jī)QQ平臺(tái)，借貸資金來(lái)源于微眾的自有資金，但從8月份開(kāi)始，將由合作銀行提供資金支持。如華夏銀行就已經(jīng)給微眾授信20億元額度。

公測(cè)上線后即在微信朋友圈引發(fā)熱議。大家對(duì)這一靈活快捷的純線上產(chǎn)品興致盎然，不過(guò)最高年化18.25％的利率（接近信用卡的利率）也招致吐槽：說(shuō)好的普惠金融呢？

“利率非常有誤導(dǎo)性，大部分（資金）成本在于，在你不需要借錢的時(shí)候，借了你不需要的錢。” 顧敏說(shuō)道。比如，用戶借了一筆半年期的貸款，但到第5個(gè)月的時(shí)候，其實(shí)已經(jīng)不再需要這筆錢，但依舊要承擔(dān)第6個(gè)月的利息，這在無(wú)形中增加了資金成本。

微眾預(yù)估，微粒貸用戶的平均借款周期，為兩個(gè)月左右。事實(shí)上，微粒貸的日利率區(qū)間從0.025%—0.05%，只不過(guò)在初期的用戶里，日利率為0.05%的居多。

“我們沒(méi)打算讓自己的日利率超過(guò)萬(wàn)五，那樣太高了。”他同時(shí)表示，未來(lái)再推出相對(duì)比較常規(guī)的無(wú)抵押產(chǎn)品時(shí)，利率會(huì)逐步下降。

同時(shí)，顧敏稱，微粒貸的設(shè)計(jì)初衷，并不是為了去幫助一個(gè)有穩(wěn)定借貸需求的人降低融資成本。這款產(chǎn)品的最大特點(diǎn)是靈活，可以隨借隨還，目標(biāo)受眾是那些短期資金需求變化很大的個(gè)人或微型企業(yè)。

據(jù)介紹，微粒貸采取白名單邀請(qǐng)制，是一種主動(dòng)選擇用戶的行為，只有進(jìn)入白名單的用戶才有貸款資格，而不是開(kāi)放一個(gè)公共入口，讓用戶來(lái)申請(qǐng)貸款。

目前手機(jī)QQ上的白名單數(shù)量為千萬(wàn)級(jí)別，8月份左右會(huì)在微信上設(shè)立新入口，預(yù)期量級(jí)更大。

從公測(cè)的結(jié)果來(lái)看，在所有能看到微利貸入口的用戶中，有50%的人選擇開(kāi)通額度，已經(jīng)借錢的只占到3%。“對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，評(píng)價(jià)這個(gè)產(chǎn)品的好壞，重要的是前者。”顧敏解釋稱，這是因?yàn)榍罢吣軌蝮w現(xiàn)用戶對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)可度，說(shuō)明用戶有使用的興趣和欲望。

在最為重要的授信和風(fēng)控一環(huán)，微眾的做法并沒(méi)有想像中的“高深莫測(cè)”，甚至有點(diǎn)“簡(jiǎn)單粗暴”：在合作平臺(tái)（如手機(jī)QQ）的所有用戶里，1、去掉沒(méi)有把握服務(wù)好的人群，以及服務(wù)不到的人群；2、去掉可能存在的結(jié)構(gòu)性或群體性欺詐風(fēng)險(xiǎn)的人群；3、剩下的逐步開(kāi)放。

然后用大數(shù)法則來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用傳統(tǒng)的、行之有效的數(shù)據(jù)和邏輯，如央行的征信數(shù)據(jù)；再結(jié)合社交、行為、交易等各種模型。“傳統(tǒng)和創(chuàng)新的手段結(jié)合，使之自動(dòng)化，再用一些科技的手段解決欺詐問(wèn)題，這就是我們整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)。”微粒貸征信微粒貸額度微粒貸開(kāi)通

顧敏為何對(duì)籌備進(jìn)展不滿意？

剛剛出生的微粒貸，備受市場(chǎng)關(guān)注，而這個(gè)產(chǎn)品的孕育過(guò)程，卻充滿波折。

從去年12月12日獲批開(kāi)業(yè)，進(jìn)入產(chǎn)品測(cè)試階段。5個(gè)多月的時(shí)間里，微眾接連斃掉兩款產(chǎn)品，“微粒貸”歷經(jīng)大半年的打磨，成為幾款候選產(chǎn)品中唯一的“幸存者”。

顧敏坦言，對(duì)這一階段的進(jìn)展，自己并不是特別滿意。假如從頭再來(lái)，可以少走很多彎路。

“我們目前最大的挑戰(zhàn)，是如何在符合金融原理的前提下，平衡好行業(yè)規(guī)則和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代用戶創(chuàng)新體驗(yàn)需求。”他說(shuō)。

他介紹稱，微眾原本有一款定位服務(wù)于收入中等及略偏下用戶的產(chǎn)品，計(jì)劃在1月下旬的某個(gè)周末推出，已經(jīng)進(jìn)入到隨時(shí)可以上線的階段，但最終因?yàn)轶w驗(yàn)不夠好而被停掉

“我們那時(shí)候還沒(méi)有找到，用互聯(lián)網(wǎng)思維設(shè)計(jì)出銀行產(chǎn)品的方法。

“思路相對(duì)清晰時(shí)，已經(jīng)到了一季度末。”顧敏稱，與合作銀行共享客戶，用什么樣的邏輯，什么樣的合作方式，都是在與合作伙伴商談時(shí)才慢慢形成的。

雖然資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面已相對(duì)清晰，但即便到了今天，在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，微眾銀行依舊沒(méi)有頭緒，沒(méi)有與合作伙伴進(jìn)入操作層面的準(zhǔn)備，也沒(méi)有明確的時(shí)間表，“這方面還需要幾個(gè)月的時(shí)間來(lái)摸索。”

對(duì)于到底發(fā)不發(fā)借記卡一事，最終顧敏給出的答案是：微眾已經(jīng)做好了發(fā)卡的內(nèi)部準(zhǔn)備，但是從大規(guī)模推廣的角度來(lái)說(shuō)，微眾還沒(méi)準(zhǔn)備好。

對(duì)一家銀行背景和互聯(lián)網(wǎng)背景的員工占比均為40%左右的公司來(lái)說(shuō)，針對(duì)業(yè)務(wù)模式和用戶交互的爭(zhēng)論時(shí)常發(fā)生。“你不能讓做金融的人來(lái)主導(dǎo)用戶體驗(yàn)，反過(guò)來(lái)也不能讓具有互聯(lián)網(wǎng)背景的人的聲音，蓋過(guò)做金融的人。”但顧敏坦誠(chéng)，他目前對(duì)此也還沒(méi)有找到一套行之有效的方法論。

他們面臨的另一大挑戰(zhàn)是，未來(lái)合作兩端的匹配問(wèn)題，要確保合作銀行有足夠的資金來(lái)支持用戶的需求，這意味著微眾需要去協(xié)調(diào)產(chǎn)品在銀行的流動(dòng)性和它的資金匹配，“這個(gè)很復(fù)雜。”

談及下一步計(jì)劃，顧敏表示，已有的微粒貸是從消費(fèi)信貸衍生出來(lái)的同業(yè)合作模式，接下來(lái)可能會(huì)是從理財(cái)和存款業(yè)務(wù)衍生出來(lái)的同業(yè)合作模式，第三步有可能是類似技術(shù)能力輸出的合作模式。

而不管哪一種模式，微眾重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人和微小企業(yè)這類客戶群的定位不會(huì)改變。至少在未來(lái)12到18個(gè)月的時(shí)間里，會(huì)更偏重個(gè)人和微型企業(yè)；服務(wù)小企業(yè)可能會(huì)是下一步再去推動(dòng)的事情。

目前在同業(yè)合作伙伴方面，微眾已經(jīng)敲定了華夏、東亞、平安三家銀行。顧敏透露，另外還有十幾家銀行在商談合作的過(guò)程中。

“很有可能三年之內(nèi)，微眾銀行和它的合作伙伴，加起來(lái)只提供三到五款產(chǎn)品。”顧敏說(shuō)，但他希望，每一款產(chǎn)品都可以擁有千萬(wàn)級(jí)，甚至億級(jí)用戶。微粒貸，微粒貸官網(wǎng)，微粒貸申請(qǐng)。