近日，國家金融監督管理總局云南監管局公布行政處罰信息顯示，平安銀行股份有限公司（簡稱“平安銀行”）昆明分行因貸款“三查”嚴重不審慎，被罰款50萬元。這已是平安銀行年內收到的第16張罰單。

據時間財經不完全統計，今年以來，平安銀行累計領罰16次，合計罰款金額7664.58萬元。其中，最大單筆罰款為總行的6073.98萬元，最小單筆罰款為天津分行的3萬元，平均每起處罰金額479.04萬元。若剔除總行的大額罰單，分支機構平均罰款金額為106.04萬元。

分支機構違規頻現，多項業務暴露漏洞

從地域分布看，平安銀行受罰的分支機構覆蓋全國多地，包括上海、天津、昆明、哈爾濱、南昌、西安、威海、石家莊、福州和蘇州等。其中，上海地區的合規問題尤為突出，上海分行今年已收到3張罰單，累計罰款374.60萬元。

資料來源：企業預警通

從違規類型來看，信貸業務依然是“重災區”，主要集中在以下幾個方面：

貸款管理不審慎：如昆明分行貸款“三查”嚴重不審慎，南昌昌南支行貸前調查不到位導致貸款形成不良，福州倉山支行個人貸款貸前調查不盡職等。

資金違規流向：天津分行存在個人消費貸款資金回流借款人、票據貼現資金直接回流出票人等問題。

房地產信貸違規：上海分行因向資本金比例不到位的房地產項目發放貸款，被罰款50萬元。

此外，還涉及外匯業務違規（上海分行）、保險業務管理違規（天津分行）、客戶管理違規（石家莊分行）等問題。值得注意的是，部分分行存在多項違規疊加的情況。例如，西安分行因個人貸款違規使用、置換貸款管理不審慎等多項違規行為，被罰款190萬元。

總行巨額罰單暴露系統性問題

今年5月，平安銀行總行因多項違規被罰6073.98萬元，這也是該行今年最大的一筆罰單。處罰內容涉及五大方面：

公司治理與內部控制：如個別高管人員未經任職資格核準即實際履職，同一股東實質提名董事超比例等問題。

信貸業務：包括向關系人發放信用貸款、違規發放并購貸款等。

同業業務：如違規接受第三方金融機構信用擔保，分支機構承擔非標投資信用風險等問題。

理財業務：包括違規向理財產品提供融資、虛構風險緩釋品等。

其他方面：部分非現場監管統計數據與事實不符，銀行承兌匯票保證金來源于貸款資金等。

總體來看，平安銀行今年的處罰記錄呈現“一重多輕”特征：總行的大額罰單占總罰款金額的79.2%，反映出銀行存在系統性的合規管理漏洞。違規類型也呈現多樣化：從貸款管理到理財業務，從公司治理到內部控制，違規行為覆蓋銀行經營的多個領域。

此外，平安銀行信貸管理問題突出，貸款“三查”不到位、資金違規流向等問題在多家分行反復出現。處罰頻率也較高，平均每月收到1-2張罰單，顯示出合規管理存在持續性壓力。

零售放緩，對公增長：業務轉型壓力顯現

10月18日，平安銀行發布2024年第三季度財報。數據顯示，報告期內，該行實現營業收入1115.82億元，同比下降12.6%；歸屬于母公司股東的凈利潤微增0.2%，達397.29億元。

從業務結構看，截至9月末，平安銀行個人貸款余額降至1.787萬億元，較去年末減少9.6%。其中，住房按揭貸款余額為3125.37億元，同比增長3%，成為零售貸款中的唯一增長點。而消費性貸款與經營性貸款則分別下降超過10%，信用卡應收賬款余額同比減少11.9%。

零售轉型策略正處于調整期。平安銀行聚焦優化資產結構，逐步退出高風險、高收益的“三高”零售模式，轉向中風險、中收益的資產組合。這一轉型直接影響了零售業務貢獻。盡管前三季度整體零售客戶資產管理規模（AUM）增長2.9%，達41485.66億元，但零售貸款的縮量令該行營收持續承壓。

與零售業務的放緩不同，對公業務實現了穩步增長。截至9月末，企業貸款余額升至1.596萬億元，較去年末增長11.6%。從行業分布看，制造業和新能源等重點領域貸款增勢強勁。三大新興行業貸款前三季度同比增長47.3%，四大基礎行業貸款發放額同比增長38%。

對公業務結構優化還體現在客戶增長上。截至9月末，對公客戶數達82.84萬戶，同比增長9.9%。其中，科技企業貸款余額同比增幅達到15.8%，顯示出平安銀行對新興行業的持續支持力度。

然而，凈息差的下降仍對整體盈利能力形成挑戰。前三季度，平安銀行凈息差降至1.93%，同比下降54個基點。這主要受市場利率下行、貸款重定價及資產調整的共同影響。盡管如此，存款端優化初見成效，前三季度存款平均付息率從去年同期的2.2%降至2.13%。

在個人存款方面，截至9月末余額達到1.27萬億元，同比增幅5.2%。代發及批量業務貢獻顯著，相關存款余額增長13.8%，展現出存款端管理效率的進一步提升。

資產質量方面，平安銀行維持穩定表現。截至9月末，不良貸款率保持在1.06%。其中，個人貸款不良率上升0.06個百分點至1.43%，企業貸款不良率微升0.03個百分點至0.66%。撥備覆蓋率則達251.19%，顯示出較強的風險抵補能力。同時，前三季度核銷不良貸款規模達477億元，同比增長6.9%。

展望未來，平安銀行管理層表示，將持續推進零售轉型、存款優化以及對公業務結構升級，以應對宏觀經濟壓力并對沖前三季度營收降幅。