近日，由中國互聯網金融協會主辦的2017中國互聯網金融論壇召開，北京市金融工作局黨組書記、局長霍學文在“加強普惠金融教育與金融消費者保護”的主題論壇上發表演講。

霍學文介紹，在普惠金融領域、互聯網金融發展過程中，北京仍走在全國前列。眾多的互聯網金融巨頭在北京聚集。他指出，“互聯網金融不是單獨注冊了就能玩的，它一定需要場景，需要交流。跟誰交流？跟監管機構交流，做大了一定要跟大金融機構合作。做小了，做不好，可能會出問題?！?

霍學文指出，金融已經不是簡單的貨幣資金的融通，而是制度+技術+信息：“制度決定了誰能當董事長，誰能當行長，你能開辦什么產品，在哪兒可以做業務。技術決定了你用什么技術來做金融的結算，來做金融的登陸，來做金融的業務。”

值得注意的是，霍學文認為，在互聯網時代，我們會遇到經營風險、信用風險、區域風險等?！昂芏嗟腎T人士從事互聯網金融行業，沒有資格考試，沒有準入，也沒有發經營許可證，所以我特別贊同這次全國金融工作會的一句話，“凡是金融活動都要納入監管”。如果金融活動不納入監管，在互聯網技術下，一個小的縫隙都會造成災難?！?

“很多的欺詐，很多的金融違法行為是穿著西裝打著領帶高智商的人做的，我們也發現了一些社會上的名人，甚至是一些有名的機構，一些名人也參與到其中。好在人民銀行及時的剎住了，及時的制止了，否則又是一大風險隱患。”霍學文進一步補充道。

發言全文

尊敬的李行長，尊敬的郭行長，非常感謝中國互聯網金融協會舉辦這個論壇，這是十九大勝利閉幕以后最頂級的一個互聯網金融論壇。

互聯網金融從2012年起到現在，經歷過2015年至今的波折。它的意義在什么地方？它的發展空間在什么地方？它的未來如何構筑起整個中國金融體系，我覺得今天下午的主題是最契合的。

換句話來講，作為金融創新的一個重要領域，互聯網金融是普惠金融的最佳實現形式。這句話我很早以前就講過，為什么？如果互聯網金融企業不做普惠金融，你的生存之地在什么地方？現在大銀行都已經開始通過金融科技邁向普惠金融。國家要求銀行都要成立普惠金融事業部，不是說讓大家拿著錢虧著本來做互聯網金融。郭行長非常有情懷，退下來之后就干了兩件事，一件是金融消費者保護，一件是互聯網金融。

我們剛才也看到了，劉主任專程到蘭考調研，總結出了蘭考的經驗，尤其是她講普惠金融不是簡單的扶貧，也不是我們通常理解的不賺錢，就是做慈善，根本不是。剛才我們余局長他確實是專家，確實是把金融消費者保護講透了。我是干什么的呢？領導們在前頭號召，我就是負責在北京落地。在北京落地的過程中，我們做了些什么呢？發現了些什么呢？下一步怎么辦呢？我就想談這三點。

在普惠金融領域，或者說互聯網金融發展過程中，北京還是走在全國的前列?；ヂ摼W金融創新活躍，營商環境也比較好，眾多的互聯網金融巨頭在北京聚集。即使不注冊在北京的，也一定要在北京開個廠子，相互競爭?；ヂ摼W金融不是單獨注冊了就能玩的，它一定需要場景，需要交流。跟誰交流？跟監管機構交流，做大了一定要跟大金融機構合作。做小了，做不好，可能會出問題。所以我們在這個過程中，積極的推動了第三方支付在北京的發展。我覺得互聯網金融確實得感謝人民銀行。如果沒有人民銀行規范第三方支付的發展，給第三方支付一個通道，就不會有今天的互聯網金融。

第三方支付

最后的一個例證是什么呢？螞蟻金服。余額寶是什么呢？余額寶的前身叫支付寶，支付寶是干什么的呢？不過是恢復了1984年人民銀行取消的一個支付工具，叫做托收承付，當時取消了有它當時的場景，因為不需要了。但是互聯網時代，阿里巴巴做電商，跟美國做，我們工作美國人睡覺，銀行4點半鐵定下班，4點半之后款才能匯過去，一定得有銀行4點半以后還為螞蟻金服一家企業服務。我認為如果當時的大銀行看到了今天的螞蟻金服，說什么也得開一個小支行，24小時都可以為他服務，但是當時不是那個場景。所以，他做了一個支付寶，托收承付一家完成，實際上就是保證業務。

我們會看到，由于金融業務巨大，所以第三方支付從服務外包開始，到做簡單的支付，到今天成為互聯網金融的主要載體和通道。換句話來講，如果沒有第三方支付的發展，IT公司做金融其實是很難的一件事，所以第三方支付在北京我們一共就53家，在全國是排第一的。

P2P

互聯網金融的第二個就是P2P，其實P2P是什么？就是點對點?；ヂ摼W就是點對點，互聯網之所以能夠實現直接的匹配，讓金融效率得以提升，讓金融從高大上穿西裝打領帶可以變成穿拖鞋的職業就是P2P，我們把英文P2P的技術性質給它定義為一種金融形態，其實是把P2P這個詞用歪了，但是我們現在習慣了，習慣了就這樣說好了。其實P2P就是實現互聯網金融最有效的一個形態。無論是眾籌也好，其他任何形式也好，其實利用的都是點對點的功能，正是由于P2P點對點，或者說網絡借貸、網絡金融以及網絡交易，都是點對點。

我們都知道，證券業為什么受到的沖擊最小，因為在2000年以后，人民銀行的行長周小川先生，他當時是中國證監會的主席，他推動了證券業的網上交易，整個證券公司現在大部分業務都已經實現了網上交易，所以對證券市場的沖擊很小。我們當時的證券交易所也已經直接的技術化了。在參觀交易所大堂的時候，已經看不到那么繁華的比劃手指頭的景象。

金融業所有的業務，由于點對點直接金融的形式而受到了巨大的改變，這也是為什么IT公司很快的能做金融，金融業轉型相對很難，其實就是源自于這個技術。金融跟IT有那么多關系嗎？我學了金融這么多年，我自己對金融的總結，金融就等于制度+技術+信息，已經不是簡單的貨幣資金的融通。制度決定了誰能當董事長，誰能當行長，你能開辦什么產品，在哪兒可以做業務。技術決定了你用什么技術來做金融的結算，來做金融的登陸，來做金融的業務。

互聯網金融金融

業從一開始，我們知道電報到電話、到PC機，現在到移動互聯網時代，我估計在座的都很少去銀行營業網點了，除非實在是有一件事必須去網點，就是修改密碼和開戶。所以我們現在聽不到大家說，宅男宅女，其實我們現在很多女同志可能逛街都在手機上逛。這些改變對金融業來講是一個巨大的沖擊。所以我們現在看到了，銀行在大踏步的走向互聯網，走向互聯網金融。

現在有一個詞很活躍，大家都知道，叫FinTech，不過就是一種技術，英文有一次詞叫（BASIC）B代表區塊鏈，A代表AI，S代表安全，互聯網金融的安全是互聯網金融的底層，是根基，沒有安全互聯網金融就是充滿了欺詐。I是IOT，未來的智能金融完全能做到物聯網的連接，C是什么？就是云計算。所以這些都將會推動普惠金融大踏步的發展。因此，普惠金融將是新的競爭的藍海。當傳統金融和現在的互聯網金融都轉向普惠金融的時候，那個時候我們國家才能真正的實現金融的均等化，或者金融公共服務的均等化。

在互聯網時代，我們會遇到太多的風險

第一個是經營風險

更多的IT人士從事互聯網金融行業，沒有資格考試，沒有準入，也沒有發經營許可證，所以我特別贊同這次全國金融工作會的一句話，“凡是金融活動都要納入監管”。如果金融活動不納入監管，在互聯網技術下，一個小的縫隙都會造成災難。我們在處理金融風險的過程中，老遇到這些事。我特別贊同郭行長他要做的普惠金融的教育。

我們很多老百姓只看高利率，利率只要你說的60%，100%，甚至300%，準有人而且攔都攔不住。最近我們在處理一個公司，7月份剛注冊，跟老百姓宣傳說我三年給你1000倍，但是有些老百姓就信，還很踴躍的去交錢，你說這是樂事還是悲哀，我覺得我們在座的都有責任，那就是我們缺乏對金融消費者的教育。沒有對金融消費者的教育，金融消費者的保護就是辦案子，只有加強金融消費者的教育，讓消費者自我識別、自動識別，才能夠讓我們的最后辦案成本大大下降。

我們叫打擊非法集資，要辦理案子，要處理很多事情，要說服老百姓你別投，這個成本其實非常大的，如果我們能夠全社會加強金融消費者的教育，就會大大地提升金融消費者自我保護的水準和降低社會成本。

第二是信用風險

這個風險一定得第三方來評估，一定得技術公司來評估，我們目前所看到的包括欺詐，甚至是現在到了什么地步呢？現在還賣點商品，現在連商品都不用賣，你只要說我是60%的利率，或者他說100%的收益就一定有人，不信我們可以做個測試。這是怎么來的呢？我們也在分析，為什么人見到高利就不能自我抑制。馬克思說了，當利潤超過300%的時候，人就可以冒著掉腦袋的危險。

第三是區域風險

我們現在很多互聯網企業，或者說騙子公司，允許我用這個詞來概括，盡管不能把每個公司都叫做騙子公司。很多人是在北京注冊到外地行騙，到外面行騙到北京辦分公司，反正是注冊地找不著，然后在全國經營。好在現在我們有了大數據技術，我在這里還是說，像這些公司只要在互聯網上經營，其實我們都監測到了，而且我們已經給你做了排序，只不過你還沒到公安立案的程度，我們現在的金融消費者也有一個習慣，或者說社會上也有一個問題存在，他寧可接受損失，他也不去公安機關報案。

e租寶這么大一個公司也沒找出30個到公安機關報案的，為什么不報案，我們了解過，一報案就沒人還他了，所以寧可信訪上訪，所以造成了很多社會風險。但是我們也要看到一點，很多的欺詐，很多的金融違法行為是穿著西裝打著領帶高智商的人做的，我們也發現了一些社會上的名人，甚至是一些有名的機構，一些名人也參與到其中。好在人民銀行及時的剎住了，及時的制止了，否則又是一大風險隱患。下一步，我們準備怎么做

1、開展專項整治

扎扎實實開展互聯網金融風險專項整治，創造規范發展的環境。我也希望像賁教授，你多寫點書，多寫點文章，多寫點普及性的文章，現在能看到很多在互聯網上的一些文章，有的也還有點名，但是導向是不對的。在互聯網上不是所有的創新加金融兩個字都是規范的，所以需要辯證，需要驗證，需要去分析。

2、加強監測預警

確保早發現、早診治。在這一點上來講，我們已經建立了跨行業、跨領域穿透式的監管平臺。我們專門為此設立了互聯網金融安全產業園，聚集全世界最頂尖的反欺詐公司、金融風險監測預警公司，應該可以這么講，都監測到了。換句話講，為什么沒處置呢？我們確實是希望。

3、加強監管

加強互聯網行業的規范發展，就是要有人制定法律規則，要有部門來加強監管。我們特別的感謝李東榮行長，率領的中國互聯網金融協會做了大量的工作，制訂了一系列的制度規則，雖然是行業自律，但是我認為大大的促進了我們這個行業的健康發展，包括今天上午發布的這本書，我也希望行業大家認真讀一讀，看規范的互聯網金融應該怎么發展。

在規范發展這個問題上，我希望我們能夠實現四個共治。要加強自治、法治、共治和德治。自治就是既有行業自律，也要企業自我負責。法治就是要加強法律法規的頒布和設計，頂層設計一定要完善。共治，互聯網金融由于多出一個維度，使得部門完全監管，因此必須得工商、公安、電信，甚至是維穩機構一起上，來加強社會共治。最后就是德治，一定要加強行業高管和從業人員的管理。我也建議，如果說余局長或者說協會李會長能夠開發一個證書，就是互聯網金融從業資格證書。如果不開發這個證書，誰都能干這個職業的話，我們做地方監管和風險處置的確實難。謝謝大家！