現(xiàn)金貸亂象不僅加速了各項監(jiān)管措施漸次落地，也加速推動“信聯(lián)”（尚未確定名稱）的落地。

12月20日，第一財經(jīng)記者從接近中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會人士處獲悉，由央行主導(dǎo)、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭籌建，針對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的個人信用信息平臺即將于年底正式成立，該平臺旨在將央行征信中心未能覆蓋到的“征信空白”人群個人金融信用信息歸納在一起。

另據(jù)一位接近中國互金協(xié)會的人士向第一財經(jīng)記者確認，該平臺最終落地的具體信息將于近期公布。

此前，第一財經(jīng)記者獲悉，一個從去年便由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會著手籌建的“信用信息共享平臺”有望于近期正式開通查詢。一位接近該的人士向記者透露，早在2016年9月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會便開始接受會員機構(gòu)報數(shù)（包括平臺逾期、違約數(shù)據(jù)），近期將會開通查詢，目前正處于多次調(diào)試系統(tǒng)中。

業(yè)內(nèi)人士表示，該信用信息共享平臺的上線，是針對現(xiàn)金貸乃至互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更為深層次的規(guī)范性治本工程。針對當前各類互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)魚龍混雜，客群又游離于央行征信體系之外的局面，該平臺開通查詢將有效遏制騙貸、多頭借貸嚴重等亂象。

互金版?zhèn)€人征信平臺上線進入倒計時

11月24日，在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會第一節(jié)常務(wù)理事會2017年第四次會議上，協(xié)會審議并通過了中國互金協(xié)會參與發(fā)起設(shè)立個人征信機構(gòu)的事項，完成了程序上的重要一環(huán)。

該平臺由央行主導(dǎo)、中國互金協(xié)會出面牽頭，聯(lián)手芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、北京華道征信8家此前有望獲得央行個人征信牌照的試點機構(gòu)共同出資籌建。

根據(jù)媒體報道，在股權(quán)架構(gòu)上，該信用信息共享平臺將采取與“網(wǎng)聯(lián)”類似的方式；由中國互金協(xié)會與首批8家個人信息試點機構(gòu)共同出資，注冊資本為10億元；中國互金協(xié)會持股比例在36%，其他8家持股各占8%。

這涉及到上百家互金機構(gòu)的對接，以及重塑已有互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息市場，工作并不簡單。上述8家個人征信機構(gòu)之一的內(nèi)部人士對第一財經(jīng)記者表示，涉及該平臺運行機制與各家個人征信機構(gòu)協(xié)作的問題還在緊密商榷中，目前“該怎么做業(yè)務(wù)還怎么做，未受影響”。另一家個人征信機構(gòu)內(nèi)部人士則對記者指出，關(guān)于出資8%的問題還有待進一步確定。

由于此前網(wǎng)貸與小貸公司授信時查詢用戶共債與逾期情況，大多是與大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司合作，此次互金版信用信息共享平臺的籌建，除了與首批個人征信牌照的8家機構(gòu)合作外，手中握有數(shù)據(jù)庫的大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司也參與了與中國互金協(xié)會的洽談工作。

對于各類互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)而言，接入該平臺已經(jīng)進入倒計時。第一財經(jīng)記者從北京某P2P網(wǎng)貸機構(gòu)人士處獲悉，該機構(gòu)正在緊鑼密鼓籌備接入，上周互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會組織接入項目學(xué)習(xí)會，該公司產(chǎn)品部門參會學(xué)習(xí)。

據(jù)接近中國互金協(xié)會人士表示，該平臺最終落地的具體信息將于近期公布。

市場化運作不存在“搭便車”

一邊是諸如螞蟻金服這樣的互金巨頭，一邊是初成規(guī)模的小互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，同時接入該平臺如何確保會員機構(gòu)之間的權(quán)利與義務(wù)對等？大平臺為何愿意將數(shù)據(jù)拿出來與小平臺分享？

對于該平臺的運行機制，上述接近該平臺人士對第一財經(jīng)記者表示，從數(shù)據(jù)看，接入會員是平等的，一切按照市場化運作，不存在“搭便車”行為。具體而言，機構(gòu)數(shù)據(jù)量大，報的數(shù)(逾期、違約)越多，查詢的征信報告也越多，查詢的價格上也越優(yōu)惠。

他稱，目前P2P網(wǎng)貸以及各類業(yè)務(wù)涉及借貸的中國互金協(xié)會會員機構(gòu)，將各家平臺用戶逾期、違約的信息提交到協(xié)會，協(xié)會做一個平臺。開通查詢后，除銀行產(chǎn)生的征信外，還會從互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域產(chǎn)生一份征信報告。

可以預(yù)見，未來互金版?zhèn)€人征信平臺將成為互金行業(yè)的風(fēng)控基礎(chǔ)設(shè)施。不過，并不像銀行被要求必須向央行上報征信數(shù)據(jù)，受到央行征信管理條例約束，該平臺對于接入機構(gòu)是自愿的市場行為。

不過業(yè)內(nèi)人士表示，這個市場驅(qū)動力很強，各家都對該平臺基礎(chǔ)設(shè)施興趣濃厚。不能查詢的網(wǎng)貸機構(gòu)，風(fēng)控能力將大打折扣，風(fēng)險定價也必將提高，從而喪失競爭力。

第一財經(jīng)記者了解到，目前多地互金協(xié)會、網(wǎng)貸機構(gòu)、第三方征信機構(gòu)紛紛推出類似“信用信息共享平臺”功能的信用信息共享服務(wù)，以解決行業(yè)內(nèi)共債亂象。

不過，由于規(guī)模小，沒有官方背景或區(qū)域性強，而面臨諸多問題。例如，有的數(shù)據(jù)共享平臺即采用貢獻越多、查詢越多的模式。記者了解到，一些小平臺為了能在數(shù)據(jù)共享平臺上查詢到更多的數(shù)據(jù)，進行數(shù)據(jù)造假，導(dǎo)致一些數(shù)據(jù)共享平臺上的數(shù)據(jù)質(zhì)量并不好。

此外，還有付費對接查詢，但由于一些機構(gòu)規(guī)模較小，貢獻數(shù)據(jù)有限，能查詢的數(shù)據(jù)也有限，對于這些小機構(gòu)而言，更在意平臺流量以及資金來源問題，對于客戶的信用質(zhì)量，則用高利率定價來覆蓋風(fēng)險。

有業(yè)內(nèi)人士指出，不同于有央行背景的中國互金協(xié)會牽頭的信用信息共享平臺，那些區(qū)域性互金信息共享平臺會使數(shù)據(jù)從此前每個機構(gòu)的小孤島，變?yōu)閰^(qū)域性大孤島，但仍然是孤島。信用信息越整合、越完整，就越封閉、越孤島化，效果就沒有那么好。

騙貸、多頭借貸將被瓦解

“有限的多頭借貸是沒有問題的，但多頭借貸以及騙貸在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域較為突出。”業(yè)內(nèi)人士指出。

現(xiàn)金貸新規(guī)落地后，很多放貸平臺停止了放貸業(yè)務(wù)，“借新還舊”被叫停，造成借款人逾期率迅速飆升，其中有長期欠債的老賴，也有新加入的逾期新兵。一時間，共債問題變得嚴重。

“數(shù)據(jù)共享機制的首要問題是數(shù)據(jù)的真實性。”宜信致誠總經(jīng)理趙卉對第一財經(jīng)記者表示。

分布式信息共享模式或許能解決這一問題，例如，北京互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、宜信致誠阿福信用平臺等。根據(jù)趙卉介紹，這些平臺不擁有數(shù)據(jù)，只提供字段，數(shù)據(jù)仍在各家機構(gòu)數(shù)據(jù)庫，平臺只是一個分發(fā)平臺，“一個查詢上來，平臺同時向多家機構(gòu)發(fā)出請求，這些數(shù)據(jù)不在平臺，平臺只是提供數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)接。”

同時，關(guān)于信息共享也存在由于信用信息查詢存在敏感信息、各機構(gòu)要求查詢數(shù)據(jù)不統(tǒng)一等情況。

“加入共享平臺的，機構(gòu)共享查詢的數(shù)據(jù)字段一樣，”趙卉表示，敏感信息或機構(gòu)擔心的數(shù)據(jù)字段，對接查詢是不需要的，平臺提供的數(shù)據(jù)用于信審風(fēng)控就足夠了。

當然，行業(yè)內(nèi)也有一些第三方數(shù)據(jù)公司，通過爬蟲技術(shù)或其他渠道獲得用戶數(shù)據(jù)，進行數(shù)據(jù)買賣。一位接近中國互金協(xié)會人士對第一財經(jīng)記者表示：“信息中介與信用中介有很大的區(qū)別。”

“互金版信用信息共享平臺的誕生對行業(yè)風(fēng)控而言非常重要，”上述人士介紹，去年協(xié)會便開始組建信用信息共享平臺，各會員單位接入后把逾期、履約等信用信息提交到協(xié)會，協(xié)會未來將開通查詢，目前已經(jīng)進行了多次測試。這樣，除了央行的個人征信信息查詢外，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，互金協(xié)會也可以提供一份相應(yīng)的征信報告。

多位受訪人士表示，在信用信息內(nèi)容中，黑名單也是其中一部分。“只有法院失信被執(zhí)行人、老賴等才算是黑名單，任何人或任何機構(gòu)是不能夠通過借款人的行為對其進行‘標黑’的。”

目前，很多地方互金協(xié)會也推出信用信息共享平臺或打擊羊毛黨、多頭借貸黑名單共享等數(shù)據(jù)服務(wù)。業(yè)內(nèi)人士表示，初衷是好的，但這有可能造成信息孤島。由每個機構(gòu)的小孤島變成區(qū)域性的大孤島，“只有完整的履約信息才是價值性的體現(xiàn)。“

“風(fēng)險名單也可以叫做黑名單，市場上有無數(shù)的黑名單提供者，但是并不會標注來源，也不會告訴風(fēng)險類型。很多的黑名單數(shù)據(jù)通過一次性買賣得來，并不知道真?zhèn)危膊淮_定信息的時效性，比如該黑名單中的風(fēng)險發(fā)生時間是在多年前，對現(xiàn)在查詢的意義可能幾近于零。”趙卉表示。

“風(fēng)險名單應(yīng)該有時效性，例如5年之內(nèi)，并標注風(fēng)險發(fā)生的時間；同時，告知欺詐的類型，比如是組團騙貸還是資料虛假等。”趙卉表示。

她認為，大數(shù)據(jù)風(fēng)控是必然趨勢，因為其覆蓋的人群是沒有征信歷史記錄的，因此需要一些另類數(shù)據(jù)或者非傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)去對它做人物畫像和風(fēng)控。“未來這個平臺是由政府主導(dǎo)的一個中心機構(gòu)，真正把所有的共享做起來，把所有社會上的非銀行金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)收進去。”趙卉說。

【來源：第一財經(jīng)】