現(xiàn)金貸監(jiān)管突然而至，對(duì)于消費(fèi)金融的另一大軍“場(chǎng)景分期”來說，到底是利好還是利空？

在某種意義上，監(jiān)管認(rèn)可了場(chǎng)景分期，他們也算揚(yáng)眉吐氣，資金爸爸們都主動(dòng)來敲門，他們不再有資金缺乏之慮。

但很快又出現(xiàn)了一些弊端。從現(xiàn)金貸涌過來大量的騙貸者和中介，他們喊著“擼上一把好過年”的口號(hào)在集結(jié)，導(dǎo)致最近行業(yè)欺詐倍增。

對(duì)于場(chǎng)景分期來說，他們最近真算得上“喜憂參半”……

騙貸大軍來了

“最近的壓力有點(diǎn)大”，某持牌消費(fèi)金融公司的風(fēng)控負(fù)責(zé)人趙冰捷發(fā)現(xiàn)，“異常的進(jìn)件”在半個(gè)月內(nèi)瞬間暴漲。

“我們公司出的一款裝修貸產(chǎn)品，從未遇見過欺詐，最近是接二連三的欺詐和騙貸，天天不斷。”趙冰捷帶著團(tuán)隊(duì)加班加點(diǎn)，提高了風(fēng)控等級(jí)，“嚴(yán)防死守”。

這是因?yàn)椋F(xiàn)金貸退潮之后，靠著擼現(xiàn)金貸為生的中介、騙貸者都“資金鏈斷裂”，而將場(chǎng)景分期視為“轉(zhuǎn)型之路”。

中介楊暉最近開始頻繁發(fā)布教育貸、醫(yī)美貸的廣告。“現(xiàn)金貸不行了，就要轉(zhuǎn)型”，楊暉覺得，場(chǎng)景分期是一個(gè)好的出路。

相比較，場(chǎng)景分期的滲透要難得多——要和B端勾結(jié)，還要把握住用戶，還得帶著用戶跑一次線上。

“好在是，場(chǎng)景分期單筆的錢，比現(xiàn)金貸高很多。”楊暉稱，中介坐在家里就能掙錢的好日子結(jié)束了，也需要“深耕行業(yè)”。

往場(chǎng)景分期轉(zhuǎn)型的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止楊暉一人。

“擼上幾把回家過年。”各大中介喊著口號(hào)，帶領(lǐng)擼網(wǎng)貸的大軍往場(chǎng)景分期涌動(dòng)。

“壓力最大的，是和現(xiàn)金貸用戶比較重疊的平臺(tái)，以年輕男性為主的場(chǎng)景。”趙冰捷稱，而首當(dāng)其沖的，是3C場(chǎng)景，因?yàn)樘赚F(xiàn)容易，同時(shí)和現(xiàn)金貸用戶重合近50%。

而教育、家裝等場(chǎng)景的風(fēng)控負(fù)責(zé)人也反映，最近的風(fēng)控壓力增大。

就連女性用戶為主的醫(yī)美場(chǎng)景，也受到了波及。

“我們加強(qiáng)了監(jiān)控力度，最近的通過率下降了10%，商務(wù)人員和我都快撕逼了。”一醫(yī)美平臺(tái)的風(fēng)控負(fù)責(zé)人陳志燁稱，但這不可不為。

多位風(fēng)控負(fù)責(zé)人提醒，場(chǎng)景分期最近出現(xiàn)很多自然流量，實(shí)際上是因?yàn)楝F(xiàn)金貸退潮和年關(guān)將至的雙重影響，帶來的“壞流量”，“萬萬不可掉以輕心”。

除了貸前壓力暴增之外，逾期風(fēng)暴也波及到場(chǎng)景分期。

“用戶的逾期限明顯拉長，以前是一兩天，現(xiàn)在直接變成10幾天，甚至一個(gè)月。”陳志燁稱。

而用戶重疊頗多的3C、教育場(chǎng)景，逾期壓力則更大。

“因此整個(gè)行業(yè)都在嚴(yán)防死守，這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)，樂觀估計(jì)，也要持續(xù)到年后。”趙冰捷稱。

 

大劫逃生

盡管欺詐倍增，但現(xiàn)金貸監(jiān)管之后，總體來說，對(duì)于場(chǎng)景分期是利好。

在監(jiān)管的通知中，也在反復(fù)強(qiáng)調(diào)貸款必須要有場(chǎng)景。

“也就是說，場(chǎng)景分期是受到監(jiān)管認(rèn)可的。”幾乎每個(gè)深耕場(chǎng)景的從業(yè)者都認(rèn)為，終于守得云開見月明了。

“說自己沒有動(dòng)搖過，是不可能的，直到現(xiàn)在，我們的家裝分期都還不掙錢。”趙冰捷稱，他們?cè)谛袠I(yè)吭哧吭哧努力，卻看著現(xiàn)金貸輕松暴利掙錢，多少有些不是滋味。

但大多抱有初心的創(chuàng)業(yè)者，一直堅(jiān)持。

“從一開始，我就放棄了現(xiàn)金貸這個(gè)方向。”某車險(xiǎn)分期創(chuàng)始人白露稱，自己是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，寧愿少掙錢，也要踏踏實(shí)實(shí)。

創(chuàng)業(yè)研磨近一年，白露的業(yè)務(wù)只開拓了四川，月放款額數(shù)千萬，“但馬上就會(huì)全國拓展了”。

監(jiān)管之后，各家現(xiàn)金貸公司也紛紛回歸場(chǎng)景。

比如，趣店宣布將進(jìn)入汽車消費(fèi)金融領(lǐng)域，它在支付寶的入口變成來分期商城，其中有商品分期和汽車分期。現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)保留，但利率控制在24%。

而之前從場(chǎng)景分期轉(zhuǎn)型到現(xiàn)金貸的玩家，又悄悄改了回去。

此前，蠟筆分期本是專注教育分期的平臺(tái)，后上線了現(xiàn)金貸產(chǎn)品，在蘋果商店的下載簡介，也直接變成了“玖富現(xiàn)金借款，快至3分鐘到賬”，轉(zhuǎn)型意圖明顯。

而12月8號(hào)蠟筆分期的公眾號(hào)推送中，又開始強(qiáng)調(diào)“蠟筆分期，專注教育分期”。

另一方面，一直高冷的“資金爸爸”們來敲門了。

“最近有很多資金找我們，銀行、信托、保理都有。”白露再次聲稱。另外，車險(xiǎn)、租房、教育等幾大場(chǎng)景，都感受到了資金方的熱情。

當(dāng)然，資金成本也會(huì)順勢(shì)而降。

“在我們教育領(lǐng)域，差不多能降1到2個(gè)點(diǎn)，拿到之前大機(jī)構(gòu)才能拿到的資金成本。”笨鳥分期的風(fēng)控負(fù)責(zé)人劉凱透露。

耐得住寂寞，才守得住繁華，整個(gè)場(chǎng)景分期的利好趨勢(shì)，變得明顯。

競(jìng)爭(zhēng)加劇

短期內(nèi)，利好大于利空，但從長遠(yuǎn)來看，行業(yè)將不可避免面臨競(jìng)爭(zhēng)加劇。

很多現(xiàn)金貸玩家正在謀求轉(zhuǎn)型，而一個(gè)重大的轉(zhuǎn)型方向，就是場(chǎng)景分期。

“數(shù)千家現(xiàn)金貸平臺(tái)，會(huì)淘汰90%，剩下10%會(huì)開始找尋出路。” 陳志燁頗為擔(dān)心，哪怕一個(gè)場(chǎng)景新進(jìn)來10個(gè)玩家，都可能讓行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇一倍。

未來一年，場(chǎng)景將可能從紅海，變成人人爭(zhēng)搶的“血海”。

而轉(zhuǎn)型中，醫(yī)美、教育、租房等熱門場(chǎng)景，將成為首選。但大多的場(chǎng)景分期從業(yè)者卻并不擔(dān)心競(jìng)爭(zhēng)。

“因?yàn)閳?chǎng)景分期是一個(gè)門檻和壁壘都很高的行業(yè)。”陳志燁認(rèn)為，從現(xiàn)金貸領(lǐng)域直接進(jìn)入場(chǎng)景分期，“就是完全開啟了新模式，與其說轉(zhuǎn)型，不如說重生”。

首先，團(tuán)隊(duì)就是一大問題。

因?yàn)榉制谥厝肆Α⒅剡\(yùn)營，必須得有線下團(tuán)隊(duì)，需要一家家線下場(chǎng)景去談，開疆拓土。

而早期基本很難簽到大的機(jī)構(gòu)，只能從小機(jī)構(gòu)開始。

這就直接引發(fā)了第二個(gè)難題，和小機(jī)構(gòu)的合作，欺詐問題就很難繞過。

場(chǎng)景的欺詐，是多方勾結(jié)的閉環(huán)，中介、B端、用戶都參與其中，迷惑性極高。

“目前每一家做分期的機(jī)構(gòu)，都要交學(xué)費(fèi)，還沒有聽說誰能順風(fēng)順?biāo)剡^來的。”劉凱稱。

“場(chǎng)景分期規(guī)模效應(yīng)極難，也要做好深耕行業(yè)的準(zhǔn)備。”陳志燁稱，基本現(xiàn)在的場(chǎng)景分期都不掙錢，他們的目的，是用金融作為切口，先切入場(chǎng)景，未來再做更多布局。

比如在教育分期，玩家已開始提供SaaS、招生就業(yè)等服務(wù)；在醫(yī)美領(lǐng)域的玩家，也已開始布局醫(yī)院、醫(yī)美設(shè)備的融資租賃等業(yè)務(wù)。

“我認(rèn)為，絕大多數(shù)貿(mào)然進(jìn)入場(chǎng)景分期的現(xiàn)金貸玩家，試圖掙快錢的公司，都會(huì)折戟，這里不是沃土，是一片需要深耕的蠻荒之地。”陳志燁稱。

其實(shí)，對(duì)于場(chǎng)景分期來說，未來最強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，不是現(xiàn)金貸的轉(zhuǎn)型者，而是來自一個(gè)重量級(jí)殺手——銀行。

最近數(shù)月，銀行系動(dòng)作頻頻，全面進(jìn)入場(chǎng)景分期。

“已舉起了鐮刀，大有收割行業(yè)的架勢(shì)。”陳志燁并不樂觀地看到，以前互聯(lián)網(wǎng)金融培育成熟的校園貸果實(shí)，在頃刻間被銀行收割，他們十分擔(dān)憂，這種命運(yùn)將在他們身上上演。

就在近期，各大銀行紛紛推出場(chǎng)景分期業(yè)務(wù)。

比如在廣發(fā)信用卡的官網(wǎng)上顯示，其已拓展了68家商戶，涉及9大場(chǎng)景。

而浦發(fā)信用卡，也已拓展10大場(chǎng)景。

創(chuàng)業(yè)公司的空間正在被慢慢蠶食。

持牌機(jī)構(gòu)、低成本的資金、逾期用戶可上征信，銀行有諸多創(chuàng)業(yè)公司難以匹敵的優(yōu)勢(shì)。

但也有一部分從業(yè)者對(duì)此持樂觀態(tài)度。

“不要抵抗，可以和他們合作，讓其提供資金，我們提供技術(shù)。”劉凱稱，一味的抵抗，可能就會(huì)被消滅，不如找尋到差異化競(jìng)爭(zhēng)之路。

落難逃至此處的現(xiàn)金貸大軍，裝備精良兵強(qiáng)馬壯的銀行玩家，2018年，場(chǎng)景分期將迎來史無前例的激烈競(jìng)爭(zhēng)。

但是競(jìng)爭(zhēng)之外，還有一條生路，尋找新的天地，并創(chuàng)新模式。

“這些熟悉的場(chǎng)景，已是紅海，但是消費(fèi)信貸的需求，無處不在，尋找新的場(chǎng)景，才可能避免搶食。”陳志燁稱。

目前，分期模式出現(xiàn)了一些新的探索。

比如，保險(xiǎn)產(chǎn)品的分期，變成了保險(xiǎn)促銷的一個(gè)新方式。

另外，還有一些玩家開發(fā)了新場(chǎng)景。

人的一生，最花錢的無非是生老病死。一些創(chuàng)新公司盯上了葬禮分期，甚至提供購買墓地的分期產(chǎn)品。

資金多元，業(yè)務(wù)也慢慢開花結(jié)果，對(duì)于現(xiàn)有玩家而言，這是利好；

前有追兵，后有猛虎，這又是揮之不去的擔(dān)憂。

但只要小火慢熬，深耕行業(yè)，無論行業(yè)如何波動(dòng)，都將安然無虞。

（應(yīng)受訪者要求，本文部分人名為化名）

【來源： 一本財(cái)經(jīng) 】