大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈，這些新興技術(shù)正深刻地影響著金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和變革，對(duì)技術(shù)的角逐也成為金融機(jī)構(gòu)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。近日，在“2018馬上消費(fèi)金融智變新金融第三輪戰(zhàn)略融資分享會(huì)”上，馬上消費(fèi)金融首席技術(shù)官蔣寧表示，當(dāng)前金融科技競(jìng)爭(zhēng)最激烈的戰(zhàn)場(chǎng)之一是消費(fèi)信貸領(lǐng)域，即新零售金融。

數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)能力成為新零售金融核心競(jìng)爭(zhēng)力

強(qiáng)大的技術(shù)能力、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)平臺(tái)化運(yùn)營(yíng)方式是零售金融市場(chǎng)大趨勢(shì)之一。后工業(yè)時(shí)代的核心競(jìng)爭(zhēng)力就是數(shù)據(jù)，即通過(guò)技術(shù)能力處理數(shù)據(jù)的能力，用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的能力，數(shù)據(jù)整合能力，數(shù)據(jù)掌握能力，數(shù)據(jù)的運(yùn)營(yíng)能力。現(xiàn)在的新零售金融，大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)、科技產(chǎn)業(yè)要占50%以上，大部分跟數(shù)據(jù)相關(guān)。這也是為什么馬上消費(fèi)金融將自身定位為一家科技驅(qū)動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)，并成為業(yè)內(nèi)較早實(shí)踐大數(shù)據(jù)風(fēng)控的消費(fèi)金融公司之一的原因。目前馬上消費(fèi)金融有700多研發(fā)人員，200個(gè)大數(shù)據(jù)人員，科技團(tuán)隊(duì)占比超50%，整個(gè)大數(shù)據(jù)人才占比近10%。

如何構(gòu)建新零售金融的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)能力？蔣寧表示，主要體現(xiàn)在用戶畫像、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、個(gè)性化體驗(yàn)幾個(gè)方面。以馬上消費(fèi)金融為例，公司可以針對(duì)千人千面的用戶畫像，提供更加精準(zhǔn)或定制化的服務(wù)體驗(yàn)與差異化的定價(jià)方式，比如信用比較好的客戶可以享受到更簡(jiǎn)化的流程、更大的申請(qǐng)金額、更優(yōu)惠的利息，還有一些消費(fèi)者缺乏征信背景和記錄，就會(huì)需要提供額外的資料。總之，能否提供千人千面基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的產(chǎn)品，成為新零售金融需要構(gòu)建的核心能力之一，也是數(shù)據(jù)技術(shù)給市場(chǎng)帶來(lái)的巨大變化。

人工智能在新零售金融的應(yīng)用

人工智能被寄予厚望很重要原因就是數(shù)據(jù)和計(jì)算能力。人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用包括生物識(shí)別，大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能營(yíng)銷、智能客服和智能催收等。馬上消費(fèi)金融是將人工智能在零售金融領(lǐng)域廣泛應(yīng)用的代表公司之一，構(gòu)建了貫穿從獲客到風(fēng)險(xiǎn)到客戶服務(wù)的全領(lǐng)域的人工智能體系，下面支撐人工智能技術(shù)的有大數(shù)據(jù)中心、風(fēng)險(xiǎn)管理中心，人工智能研究院，區(qū)塊鏈平臺(tái)，產(chǎn)學(xué)研平臺(tái)，并和中國(guó)科學(xué)院生物學(xué)研究所、重慶師范大學(xué)等科研院校開展合作共同進(jìn)行人工智能技術(shù)的研究。聲紋識(shí)別應(yīng)用于智能客服和智能催收，可以帶來(lái)更好的用戶體驗(yàn)和服務(wù)效率。

到今年底，馬上消費(fèi)金融將有150項(xiàng)專利，其中有將近三分之一跟線上的客服連接相關(guān)，45%的未問(wèn)先答，解決率是70%到80%。700多人的研發(fā)人員中將近200人跟人工智能相關(guān)的。

科技賦能 搭建新的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式

無(wú)論是大數(shù)據(jù)還是人工智能，科技為新零售金融帶來(lái)的賦能體現(xiàn)在用科技搭建新的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式的能力。主要表現(xiàn)為：覆蓋更廣的人群，更高效率，更低的交易成本和產(chǎn)品價(jià)格以及更低的風(fēng)險(xiǎn)。蔣寧表示，這也是真?zhèn)谓鹑诳萍嫉膮^(qū)別所在，提升效率體現(xiàn)在自動(dòng)化和智能化改變重人力的運(yùn)營(yíng)模式。

在蔣寧看來(lái)，如果只是提升了借款人和貸款人之間的交易效率，但是并沒(méi)有降低價(jià)格，并沒(méi)有控制好風(fēng)險(xiǎn)，也不能算是真正成功的金融科技。真正的金融科技實(shí)際上是是通過(guò)科技能力降低了邊際服務(wù)的成本。以馬上消費(fèi)金融為例，從獲客、審批到貸中管理到服務(wù)實(shí)現(xiàn)全程自動(dòng)化，通過(guò)人工智能大數(shù)據(jù)，降低后臺(tái)服務(wù)人員，這樣邊際成本才能降到最低，成本降到最低才能真正做到普惠。蔣寧說(shuō)：“和單純的科技公司相比，馬上消費(fèi)金融的優(yōu)勢(shì)在于通過(guò)在金融場(chǎng)景的應(yīng)用可以讓技術(shù)持續(xù)進(jìn)行迭代，我們相信，以高科技賦能金融，可以有效滿足人民日益增長(zhǎng)的多元化、多層次的消費(fèi)金融需求，并以此拉動(dòng)內(nèi)需，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。”