文：比利

近日，零點財經(jīng)發(fā)現(xiàn)一款名為蕓豆分花開通的小程序正為多家小貸平臺引流，其中包括薇錢包，橙易通，叮咚金融，借錢唄、有錢錢包等。

不僅如此，與該平臺合作的泰和小貸，在借款人征信不達標的情況下，還手把手教借款人通過“租機業(yè)務”進行貸款。

值得注意的是，早在2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治辦就曾指出手機回租形式的“馬甲”現(xiàn)金貸利率畸高。

01  

注冊登錄蕓豆分花開通，輸入資料后，借款人會被同時推薦給多家借款平臺，而要完成借款，更是要通過層層“關卡”。

比如，在筆者輸入借款額度、個人信息后，雖被匹配給了一家叫融星貸的平臺，但要提現(xiàn)，還需根據(jù)平臺提示的步驟關注享用米的公眾號。

而當關注享用米，點擊領取額度時，頁面又跳轉(zhuǎn)到了云速借的企業(yè)對話窗口，到這一步，仍不能直接提現(xiàn)。

跟著平臺的“指示”，筆者在選擇分期時長后，終于獲得了客服的企業(yè)微信名片。

添加對方微信后，其先是讓筆者填寫了姓名、電話、年齡、當前是否有逾期，支付寶芝麻分截圖，緊接著又問筆者近期是否有申請超過三次網(wǎng)貸平臺。

在得到筆者的回復大約10分鐘后，客服給出了兩個方案。

一是信貸業(yè)務，額度大概在2000—5000之間，額度不夠可追加，多筆辦理，收取成本費15%+服務費299。

二是租機業(yè)務，貸款不受大數(shù)據(jù)影響，不看征信，以芝麻分為主，單筆到賬5000—7500，分12—20期還款，可辦理3—15筆，下款后收取399的服務費。

鑒于筆者近期頻繁申請網(wǎng)貸（從未真正在網(wǎng)貸平臺貸款），客服建議筆者采取第二個方案。

據(jù)其介紹，租機業(yè)務是指借款人先在支付寶租一臺手機，然后由客服對接商家對手機進行回收，單筆回收價在5000-7500左右，總共可辦理3-15次，最終可分12-20期在支付寶平臺還款，每月還款600-900左右，不查看征信大數(shù)據(jù)，不上查詢，當天即可到賬。

介紹完畢后，客服給發(fā)來一個二維碼（logo顯示為優(yōu)品租有品租），指導筆者打開支付寶掃碼進入，并截圖給他，進行下一步操作。

考慮到隱私問題，筆者拒絕了客服的要求，隨后，對方發(fā)來圖片教程。

“你在支付寶里面的租機平臺下單，審核通過之后，我對接商家給你報價打款，手機會先發(fā)到你填的地址，到時候需要你配合簽收專轉(zhuǎn)寄一下”客服引導。

按照下款經(jīng)理的引導，筆者掃描了其發(fā)來的二維碼，準備租機，而后在租賃合同中發(fā)現(xiàn)貓膩。

按照合同，甲方為給乙方提供物品租賃的服務方，乙方為承租方（即借款人），丙方為給甲方和乙方提供綜合服務的平臺方。但在協(xié)議中，這些信息均未顯示。

不過，根據(jù)征信信息授權協(xié)議可知，在該業(yè)務中向借款人提供手機的平臺有兩家公司，分別為雅安欣天下辦公設備租賃有限公司和寧波青年優(yōu)品信息科技有限公司。看似盡職盡責，實則暗藏玄機。

近年來，網(wǎng)上關于手機租賃變高利貸的報道比比皆是，但不少借款人因不了解實際情況，依然落入陷阱。

今年4月，大魚財經(jīng)報道，一用戶在中介引導下通過租借iPhone 16 Pro Max (256G)貸款，最終測算，該筆借貸的實際年化利率約為162.35%。

同月，上海警方偵破首例以“手機租借”名義實施非法放貸的非法經(jīng)營案。該案中，“某某商城”租機平臺經(jīng)營者戴某某因非法經(jīng)營罪被判處有期徒刑一年一個月，并處罰金人民幣100萬元。這種利用手機租賃進行變相放貸的操作模式，被稱為“租機套現(xiàn)”。

02  

據(jù)用戶注冊協(xié)議顯示，蕓豆分花開通的運營主體為湖北信發(fā)融資擔保有限公司。

企查查顯示，該公司曾用名為武漢信發(fā)投資擔保有限責任公司，成立于1996年8月，2004年7月30日佛山南海分公司被吊銷；2007年5月注銷中南路分公司；同年6月注銷漢口分公司；2019年12月更名為湖北信發(fā)融資擔保有限公司，法定代表人為黃九陵。

但IPC信息備案管理系統(tǒng)顯示，蕓豆分花開剛于今年5月15日通過備案。

享用米的運營主體為長沙經(jīng)濟技術開發(fā)區(qū)國大小額貸款有限公司，該公司成立于2020年6月28，法定代表人為李應國。

除享用米之外，今年3月，該公司還新注冊了商標億夢融，據(jù)其服務號介紹，該產(chǎn)品提供借錢分貸款、備用金分期等服務，但目前，通過該公眾號已無法獲得貸款。

最終與筆者對接的客服是云速借的員工，云速借隸屬與貴州市云巖區(qū)和泰小額貸款有限公司，成立于2022年3月22日，由深圳市雅藝福珠寶首飾有限公司持股51%，深圳市小蔥珠寶有限公司持股49%。

提供租機服務的雅安欣天下辦公設備租賃有限公司成立于2014年12月4日，原本由寧波信天下控股集團有限公司持股，但2025年1月17日退出，隨后由寧波青年優(yōu)品商貿(mào)服務有限公司100%持股，而后者為寧波青年優(yōu)品信息科技有限公司全資子公司。

今年4月，時代周報報道，張梧因急需用錢，在線下中介的指導和操作下，從優(yōu)品租上借了一臺容量256g的iPhone 14 Pro Max，免押金，租期共12個月，首月租金325.37，后續(xù)11個月租金每月650.75元，共計7483.62元。到期后，如果張梧選擇買斷手機，則還需支付4989.12元的買斷。

拿到手機后，中介直接進行專賣，并給張梧套現(xiàn)了5000元，整個過程張梧并無見過手機。

而就在12個月租期的最后一個月，一名自稱是某租機平臺的工作人員王小雨（化名）給張梧來電，稱如果再續(xù)租6個月，手機就能歸張梧所有。這6個月期間，按每月租金650.75元計算，合計3904.5元，比買斷金額4989.12元便宜了1084.62元。

此時的張梧已“騎虎難下”。原因在于，如果不續(xù)租也不買斷的話，租機公司會要求將手機歸還，但實際上手機在剛租到手時就被轉(zhuǎn)賣套現(xiàn)了，因此，他只能選擇續(xù)租6個月。

不過，讓他沒有想到的是，王小雨在電話中沒有提到就算續(xù)租6個月，最后要徹底結束租機合同，也還需要支付一筆1800元的買斷費才行。

發(fā)現(xiàn)這點之后，張梧找客服理論，但對方以“續(xù)期是本人操作的”為由拒絕了張梧退還費用的請求。

而當時代周報記者以咨詢者身份聯(lián)系了優(yōu)品租平臺，客服人員表示，平臺無任何貸款和套現(xiàn)業(yè)務，謹慎分辨中介信息、謹防詐騙。

這也就是說，假設按照2023年9月20日的一年期LPR（3.45%）的四倍來計算，民間借貸利率的司法保護上限為13.8%。

但張梧實際支付的租金和買斷金合計13188.12元，達到套現(xiàn)金額5000元的約2.64倍，年化利率約249%，遠超民間借貸利率上限。

根據(jù)張梧向時代周報記者提供的資料，其租機的電子合同上，甲方、丙方分別蓋有“青年優(yōu)品融資租賃有限公司”、“寧波青年優(yōu)品電子商務有限公司”的公章。

03  

除引導借款人通過租機業(yè)務貸款之外，蕓豆分花開通還通過公眾號給網(wǎng)貸平臺引流。

打開蕓豆分花開通小程序，其正下方便會彈出“借錢額度審核通知”的公眾號，掃描二維碼關注之后會被導流到名為“借5000周轉(zhuǎn)”的公眾號，該公號的運營主體為合作市金利小額貸款有限公司，成立于2014年1月，主營業(yè)務為辦理各項小額貸款及管理、財務等咨詢業(yè)務。

“借5000周轉(zhuǎn)”為多家機構導流，當筆者點擊領取額度時，其匹配的產(chǎn)品為薇錢包；選擇極速申請時匹配的平臺為橙易通；選擇備用金8000額度為叮咚金融、借錢唄、有錢錢包等。

值得一提的是，橙易通在自己放貸時還順便把用戶的信息“販賣”給了其他平臺，比如筆者在申請借款后，就收到了短信開頭為“橙易通”的當?shù)匦≠J公司發(fā)來的貸款信息。

資料顯示，薇錢包的運營主體為小薇科技小額再貸款（大連）股份有限公司，橙易通由國潤建融信息科技（上海）有限公司運營（下稱：國潤建融）。

值得注意的是，這兩者看似毫無關系，實際并非如此。

國潤建融對外投資了三家公司，其中對上海唄銀信息科技有限公司持股70%，對上海若簽科技有限公司持股70%。

而薔薇智慧科技對上海唄銀持股20%，對上海若簽科技有限公司持股30%，薔薇智慧科技則由小薇科技小額再貸款（大連）股份有限公司100%持股。

公開信息顯示，小薇科技小額再貸款（大連）股份有限公司隸屬于薔薇控股股份有限公司，該公司成立于2017年7月，注冊資本118億元。

目前，薔薇控股有18個股東，包括寧波華山俊德投資合伙企業(yè)、寶金礦業(yè)集團有限公司、滄州中鐵裝備制造材料有限公司、信發(fā)集團等等，不過這些股東中，目前有7家公司的股權有出質(zhì)，另中國民生投資股份有限公司已被列為失信被執(zhí)行人，且有股權凍結。

另外，薔薇控股法定代表人、董事長、總經(jīng)理均為林治洪，而該人曾是恒豐銀行前行長。

值得一提的是，今年1月，有媒體報道，薇錢包其年化利率高達36%，隨后雖有所下調(diào)，但最低年化利率仍在10%。

“借錢唄”早期的運營主體為江西贛州新區(qū)多來點網(wǎng)絡小額貸款有限公司，2024年7月更換為溫州市億兆小額貸款股份有限公司，該公司成立于2010年3月，是溫州經(jīng)濟技術開發(fā)區(qū)經(jīng)浙江省人民政府批準成立的首家小額貸款公司。

2023年，借錢唄曾與快手合作，主要進行導流業(yè)務，但隨后又被快手緊急下架。