做互聯網銀行的探路者——深圳前海微眾銀行WeBank副行長黃黎明談普惠金融服務

發布時間：2016年5月13日　　來源：中國金融家

2015 年1 月4 日，李克強總理在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵，讓一名卡車司機拿到了3.5 萬元貸款。這是微眾銀行作為國內首家開業的互聯網民營銀行，完成的第一筆放貸業務。

作為民營銀行和互聯網銀行的首吃螃蟹者，短短一年多來，微眾銀行的“普惠”表現可圈可點：覆蓋的客戶有50% 來自制造業、批發貿易和物流。如果加上電子科技類，大概有60% 來自藍領階層，他們是傳統金融機構服務難以覆蓋的人群。該行副行長黃黎明近日在接受本刊記者采訪時說，微眾銀行盡管成立時間并不太長，但在“互聯網+”和“普惠金融”方面開展了許多創新嘗試。自2015 年5 月以來，該行陸續推出微粒貸、微眾銀行APP、微車貸等產品，以個人貸款和大眾理財為主的普惠金融產品服務體系基本成型。

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肩負普惠使命  衍生強大爆發力

傳統銀行由于實體網點不足，外加風險管理及成本因素，難以完全覆蓋中低收入客群和小微企業。在這種環境下應運而生的互聯網銀行，天生就被賦予普惠金融的期望。

2015 年5 月，微眾銀行正式上線微粒貸，開始進軍“普惠”金融領域。這是國內首款從申請、審批到放款全流程實現互聯網線上運營的貸款產品，在手機QQ、微信的“錢包”入口中一鍵點擊“借錢”，系統會在幾秒鐘之內判斷個人信用情況，并給出500 元—20 萬元不等的貸款額度，用戶無需任何抵押物，只需要根據相應提示填寫信息，在短短3 分鐘內線上完成借款，并且后期可以隨借隨還。黃黎明告訴記者：“這樣一款產品，在登錄騰訊兩大社交平臺手機QQ 和微信之后，受歡迎程度出人意料。”

目前，微粒貸主動授信已經超過3000 萬人，客戶超過600 萬，累計發放貸款超過300 億元。

與傳統銀行不同，微眾銀行提供7×24 小時的服務。“大概有50% 的借款發放在非工作時間，我們晚上一兩點都有客戶申請發放貸款。”黃黎明說。

基于“互聯網+”思維  探索互聯網銀行創新

微粒貸背后的創新之舉值得業界關注

以微眾銀行為代表的互聯網銀行給金融業帶來了很多創新做法。在推出微粒貸四個月之后，微眾銀行于2015 年9 月，運用“互聯網+”思維推出了聯合貸款模式，創造性地把一批中小商業銀行拉進微粒貸這一創新型產品中，充分調動這些中小商業銀行的存量資金優勢，共同向個人和微企提供優質金融服務。

黃黎明告訴記者，目前，微眾銀行已經和近20家金融機構合作推出聯合貸款。目前每日新發放的“微粒貸”貸款中，80% 的貸款資金由合作銀行提供。預計未來聯合貸款規模將繼續快速增長，成為“微粒貸”產品覆蓋廣大區域、服務普惠金融的主要方式。

緊接著，微眾銀行和國內一批有影響力的電商合作，用金融助力“互聯網+”，推出了一個又一個創新型產品。如與優信二手車聯合推出“微車貸”，支持消費者購買二手車；此外支持公路運輸車隊的“微路貸”等一批微貸系列創新產品相繼面世。

除了個人貸款，微眾銀行還布局大眾理財領域。該行于去年8 月推出首款獨立APP。這款APP 為用戶優選出符合多種理財需求的金融產品，資金轉出即時到賬，隨用隨取，資金調度高效便捷。

“廣泛連接各界資源，微眾銀行這種創新的玩法已經遠非一般含義上的銀行，而更多在建一個基于互聯網+ 思維的普惠金融生態圈。”黃黎明認為，微眾銀行的核心使命是連接其大眾客戶、微小企業和合作金融機構。其盈利模式也不再依賴傳統的存貸利差或者銀行的中間業務收入，而是主要來自與合作金融機構的業務成果分享。

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科技體系先行  構筑核心競爭力“推進器”

微眾銀行運營一年，交出了令人滿意的成績單，也讓業界看到“普惠”金融風口下巨大的市場潛力。黃黎明坦言，微眾銀行立于浪潮之上，其實也不是那么簡單的事。

2015 年，微眾銀行投入巨大資源在悄悄做一件事：搭建完全自主可控的科技體系。正是這樣一個動作，才讓微眾銀行的業務有了強勁的爆發力。

微眾銀行是國內首個建成“去IOE”科技架構的銀行，這也成為落實國家信息安全戰略、對我國金融信息化具有深遠意義和重要影響的事件。IOE 指IBM、Oracle 和EMC，分別是小型機、數據庫和高端存儲廠商，一直是大型金融企業后臺的“黃金架構”，但同時也存有源代碼不公開、IT 成本高、技術安全無法自控等隱患。

在大股東騰訊集團的支持下，微眾銀行利用一整套開源技術，按分布式架構搭建技術平臺，實現了“去IOE”，目前已有21 項新技術應用申請國家發明專利。在自主可控的“去IOE”科技架構基礎上，微眾銀行2015 年上線核心系統56 個，子系統204 個，并將人臉識別、聲紋識別、機器人客服等創新技術運用于實際業務場景。

黃黎明說，這套系統普通消費者很難看得明白，但淺顯來理解，就是可以支持億級海量用戶，徹底改變了金融服務的成本結構，每個賬戶運維成本與同行業相比降低了90%，同時能夠讓微眾銀行與合作伙伴的對接更靈活和高效。“從獲批到推出第一款產品，微眾銀行用了近6 個月，但是2015 年下半年，微眾銀行各種創新產品層出不窮。這從另一個側面也恰恰印證了科技體系對互聯網銀行后續發展的巨大推力。”他說。

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深度挖掘大數據  解答風控難題

互聯網銀行的本質還是金融，金融的核心是風險管理，風險管理的關鍵是解決信息不對稱問題。純線上運營的互聯網銀行，沒有網點和面對面服務，主要依靠數據信息分析應用替代傳統人工核查和經驗判斷，面對的風險管理和內部控制環境與傳統銀行截然不同，如何在互聯網海量和高并發交易背景下做好、做實、做精風險管理工作，是互聯網銀行發展面臨的首要課題。“經過一年多的探索，微眾銀行逐漸形成一套行之有效的破局策略，可以簡單描述為：精于數據，專于模型，敏于系統。”黃黎明介紹說。

精于數據，即全面應用和深入挖掘各類風險數據資源。微眾銀行依托多方資源，應用涵蓋客戶信息、產品交易、信貸行為、征信、合作方和第三方平臺等十多個不同領域的風險數據。基于大數據分析技術，該行建立風險識別、實時偵測、計量和報告的能力，滿足風險監測報告、風險計量模型、貸后預警、反欺詐與黑名單識別等風險管理工作的需要。

專于模型，即運用前沿技術建設風險模型體系。微眾銀行借助騰訊獨特的社交網絡大數據管理與分析能力，引入國外新型風險識別和算法技術，陸續建立了客戶分群授信、社交評分、信用評分、商戶授信管理、欺詐偵測等系列模型。黃黎明說，以微粒貸為例，微眾銀行從客戶社交數據對客戶進行綜合的評價和推斷，同時結合公安身份核驗和征信，形成更加細致的客戶分群和誠信評級，立體評定客戶的最高可授信金額，并隨時根據以上要素靈活調整客戶可授信金額。以反欺詐模型為例: 通過分析客戶線上行為的一致性、終端設備、IP、區域等信息，預測客戶申請和交易中的欺詐可能性；通過分析客戶與客戶之間信息呈現的共性特征，預測群體客戶的欺詐可能性，從而最大限度地規避集團性、規模性的欺詐行為。

微眾銀行建立的風險模型體系結合了客戶的社交數據。“因為在我們的客戶中，很多都是沒有借款記錄和信用記錄的。”黃黎明表示，很多人認為，相比社交數據，交易數據比較好用，但事實上，社交數據會更加連續、穩定，并且難以偽造。

黃黎明提到的第三個策略是“敏于系統”，即開發精準敏銳的在線風險識別與監控信息系統。微眾銀行的信貸業務之所以能在有效控制風險的情況下，同時實現流暢便捷的客戶體驗，歸功于全線上嵌入業務流程的風險識別與監控信息系統。全線上風險信息系統承載互聯網環境下的瞬時高并發業務量，并加載各類數據源和模型引擎，在客戶手指滑動間完成風險識別與計量的判斷與決策。

黃黎明告訴記者，微眾銀行的做法其實很好理解：互聯網銀行最大的風險其實來自誠信風險，即還款能力和還款意愿。一方面，銀行主打的是個人小額貸款，其風險本身已遠較傳統銀行分散，另一方面，其通過大數據對借款人進行綜合評估且采取邀約申請制，等于是一種針對個人的信用獎勵，加之互聯網多維度畫像與各種反欺詐措施，有助于進一步促進客戶的還款意愿，將風險鎖定在可控的范圍內。如微粒貸便是一個成功的案例，目前該產品的筆均借款金額低于1 萬元，逾期率和不良率等資產質量類風險指標數據遠優于監管要求和同業水平。

微眾銀行選擇“消費金融”業務來定位客戶群，并沒有固定選擇低收入或者高收入。黃黎明表示:“以我們的風控模式和處理手段，全社會都是我們的客戶群。未來我們希望給每一位進入我們篩選范圍的客戶，都有一個錢包放在那里。你需要三千元就拿三千元，不需要就先放著。”

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