作為監(jiān)管大年，今年商業(yè)銀行對(duì)存款尤為重視，并催生銀行借道第三方平臺(tái)攬存新模式。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者發(fā)現(xiàn)，在第三方理財(cái)平臺(tái)京東金融上，出現(xiàn)若干款包商銀行存款產(chǎn)品，一年期收益率高達(dá)5%，利率相較于銀行同期限存款基準(zhǔn)利率上浮幅度高達(dá)230%。

多家銀行零售部門(mén)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，一直以來(lái)對(duì)個(gè)人的存款都是通過(guò)銀行自己的渠道進(jìn)行的，從未通過(guò)第三方平臺(tái)去拉存款。也有平臺(tái)風(fēng)控人士稱(chēng)，從未接觸過(guò)平臺(tái)銷(xiāo)售銀行存款的業(yè)務(wù)。

京東金融方面對(duì)記者解釋稱(chēng)，京東金融只是作為該款存款產(chǎn)品的信息展示平臺(tái)，而非代銷(xiāo)，產(chǎn)品和服務(wù)均由銀行提供。

一位監(jiān)管部門(mén)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，從監(jiān)管上來(lái)說(shuō)，關(guān)鍵看投資者從該平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)這款產(chǎn)品的協(xié)議是如何約定的，如果是從銀行直接購(gòu)買(mǎi)的，平臺(tái)只是起導(dǎo)流作用，并沒(méi)有問(wèn)題，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)這就相當(dāng)于“營(yíng)銷(xiāo)外包”。

包商銀行方面向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者確認(rèn)，目前在京東金融平臺(tái)上銷(xiāo)售的“氧樂(lè)存”是包商銀行發(fā)行的定期儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品，與直接在包商銀行存款是一樣的，且包商銀行是京東金融“銀行+”平臺(tái)上以旗艦店模式入駐的最早的銀行之一。

產(chǎn)品介紹顯示，該系列產(chǎn)品包括1年、6個(gè)月、3個(gè)月三種期限，儲(chǔ)蓄存款利率分別為5%、3.5%和3.3%，起存金額分別為50000、100和100元。在安全性上，作為存款，保本保收益;流動(dòng)性上，隨時(shí)可以取(提前取按活期利率和實(shí)際持有天數(shù)計(jì)算收益);手續(xù)上，無(wú)需評(píng)估可以直接購(gòu)買(mǎi)。

特別值得一提的是利率。上述1年期存款利率高達(dá)5%，堪比同期銀行理財(cái)產(chǎn)品收益。對(duì)比目前1年期存款的基準(zhǔn)利率為1.5%，5%相當(dāng)于在此基礎(chǔ)上上浮了230%。盡管目前銀行實(shí)際存款利率在基準(zhǔn)上都有一定程度上浮，但230%的幅度極為罕見(jiàn)。據(jù)記者了解，目前各大銀行的1年期實(shí)際存款利率基本居于1.75%-2.05%之間，其中絕大部分為1.95%，也就是上浮30%。

一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)此表示，“這可能是在打監(jiān)管擦邊球，我們現(xiàn)在單筆上浮40%都不行，包括所謂的大額存單其實(shí)也就45%，監(jiān)管和資負(fù)部門(mén)管得很?chē)?yán)。”

不過(guò)，包商銀行負(fù)責(zé)該款產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人士對(duì)記者解釋稱(chēng)，目前京東在售的“氧樂(lè)存”三款儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品是專(zhuān)門(mén)為營(yíng)銷(xiāo)新客戶(hù)而推出的，“氧樂(lè)存”1年期起存金額為50000元，總量4000份，總額限制在2億以?xún)?nèi)。“氧樂(lè)存”3個(gè)月和6個(gè)月限量各10000份，售完之后會(huì)再發(fā)行其他的存款產(chǎn)品。

監(jiān)管的角度而言，雖然此前沒(méi)有過(guò)通過(guò)第三方平臺(tái)銷(xiāo)售存款產(chǎn)品的做法，但是也并無(wú)相關(guān)禁止的規(guī)定。如果投資者的交易是直接與銀行展開(kāi)的，或許可以將平臺(tái)的這一行為視作廣告營(yíng)銷(xiāo)而非代銷(xiāo)。

據(jù)介紹，“銀行+”是京東金融的一站式銀行服務(wù)平臺(tái)，主要模式是銀行入駐旗艦店，各家銀行提供的產(chǎn)品有所區(qū)別，整體包括存款、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)龋y行會(huì)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行篩選并在頁(yè)面披露產(chǎn)品細(xì)節(jié)。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者在京東金融平臺(tái)上進(jìn)行操作時(shí)發(fā)現(xiàn)，購(gòu)買(mǎi)包商銀行的該款存款產(chǎn)品會(huì)自動(dòng)跳轉(zhuǎn)至銀行頁(yè)面，并要求設(shè)立包商銀行的電子銀行賬戶(hù)。另外，在平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)其他理財(cái)或者基金產(chǎn)品時(shí)均會(huì)出現(xiàn)“產(chǎn)品合同”等相關(guān)協(xié)議，但購(gòu)買(mǎi)該款存款產(chǎn)品只會(huì)出現(xiàn)平臺(tái)服務(wù)協(xié)議。

今年以來(lái)，銀行存款增長(zhǎng)相較貸款增長(zhǎng)乏力，銀行貸存比普遍升高。央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，8月末人民幣存款余額161.84萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9%，增速比上年同期低1.8個(gè)百分點(diǎn)。同比貸款增速為13.2%。

銀行資產(chǎn)和負(fù)債回表趨勢(shì)明顯，銀行對(duì)存款之重視從考核可見(jiàn)一斑。此前有某華南股份行分行人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者反饋，年中會(huì)議后，當(dāng)?shù)鼐C合支行的公司基礎(chǔ)存款日均增量指標(biāo)權(quán)重分?jǐn)?shù)翻番;公司團(tuán)隊(duì)的該項(xiàng)指標(biāo)權(quán)重分?jǐn)?shù)增加25%，零售專(zhuān)營(yíng)支行的個(gè)人基礎(chǔ)存款日均增量指標(biāo)權(quán)重分?jǐn)?shù)增加50%。

另某國(guó)有大行2017年中工作會(huì)議后部署，存款計(jì)劃完成率不達(dá)50%的直接不計(jì)分。對(duì)于區(qū)域性銀行而言，存款競(jìng)爭(zhēng)之激烈，往往更加簡(jiǎn)單、直觀地體現(xiàn)在存款利率上。亦有某華南地區(qū)城商行零售部人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，目前該行嘗試做大結(jié)構(gòu)化存款規(guī)模，一方面不直接受存款利率的監(jiān)管指導(dǎo);另一方面也更容易得到客戶(hù)的認(rèn)可。所謂結(jié)構(gòu)化存款，是運(yùn)用利率、匯率產(chǎn)品與傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)相結(jié)合的一種創(chuàng)新存款，收益可能較高，100%保本金。

【來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道】