回顧國(guó)內(nèi)互金領(lǐng)域的發(fā)展歷程，從野蠻生長(zhǎng)的高速發(fā)展，到各種質(zhì)疑與爭(zhēng)議伴隨，再到強(qiáng)監(jiān)管下的行業(yè)洗牌。伴隨著野蠻生長(zhǎng)的肅清，相關(guān)政策的落地，裸泳玩家的退場(chǎng)，整個(gè)互金行業(yè)良幣驅(qū)逐劣幣也逐漸加劇。以拍拍貸為代表的行業(yè)頭部平臺(tái)也開啟了高速發(fā)展的模式。

北京時(shí)間12月13日，美股上市公司拍拍貸（NYSE:PPDF）發(fā)布了2017年第三季度未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)報(bào)告。此次為拍拍貸上市后首次披露的財(cái)報(bào)，報(bào)告顯示，拍拍貸在2017年第三季度撮合借款交易總額210億元，較去年同期增長(zhǎng)256.5%；第三季度服務(wù)借款人450萬，較去年同期增長(zhǎng)207.5%。拍拍貸累計(jì)借款人達(dá)到900萬人，累計(jì)投資者約為52.2萬人。能一直保持強(qiáng)勁的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，這一點(diǎn)實(shí)屬不易，那么拍拍貸到底有著什么樣的“商業(yè)秘籍”呢？

新金融業(yè)態(tài)下的技術(shù)賦能：不只是基礎(chǔ)設(shè)施，更是生態(tài)建設(shè)

每個(gè)行業(yè)都有自己的“命門”，互金行業(yè)同樣也是如此。在過去相當(dāng)一段時(shí)間場(chǎng)景致勝的口號(hào)成為行業(yè)發(fā)展的圣經(jīng)。然而事實(shí)上風(fēng)險(xiǎn)管控才是企業(yè)走得遠(yuǎn)的不二法門。重視風(fēng)控，這既是目前金融強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)的要求，也是當(dāng)下普遍風(fēng)控不完善的市場(chǎng)現(xiàn)實(shí)提出的挑戰(zhàn)。

對(duì)于金融行業(yè)來說，無風(fēng)控不談金融，構(gòu)建多重場(chǎng)景，滿足用戶多樣化需求只是第一步，風(fēng)控水平是平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)力的集中體現(xiàn)，未來行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)核心以及用戶的關(guān)注點(diǎn)一定會(huì)是風(fēng)險(xiǎn)控制。

就目前而言，技術(shù)將是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的必經(jīng)之路，以區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)和AI為代表，未來越來越多先進(jìn)科技將會(huì)被用于金融行業(yè)，這也為行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提供強(qiáng)勁的動(dòng)力。所有的互金企業(yè)，不是因?yàn)榘l(fā)展得慢而死掉，往往由于風(fēng)險(xiǎn)沒有管控而死掉。速度慢一點(diǎn)，積累能力以后慢慢加速可以，拍拍貸在這一方面提供了很好的案例。

在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，拍拍貸啟用了自主開發(fā)的集大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等先進(jìn)科技為一體的“魔鏡”大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)。借助過去十年積累的海量原始數(shù)據(jù)，通過社交關(guān)聯(lián)、人臉識(shí)別、文字識(shí)別等多種反欺詐手段，魔鏡從上千個(gè)維度對(duì)900多萬借款人進(jìn)行綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而嚴(yán)格控制借款的風(fēng)險(xiǎn)，有效降低壞賬率。自2015年魔鏡發(fā)布以來，拍拍貸平臺(tái)的逾期率已開始平穩(wěn)下降。

值得一提的是，拍拍貸的大數(shù)據(jù)分析和以AI為核心的技術(shù)不僅應(yīng)用于信貸審核、風(fēng)險(xiǎn)控制。在精準(zhǔn)營(yíng)銷和智能客服等方面同樣表現(xiàn)搶眼。

在信貸審核方面，2017年上半年拍拍貸的審核自動(dòng)化程度已達(dá)到96.1%，并于2017年9月取消了人工審核崗位，全面實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化審核。技術(shù)進(jìn)步使得拍拍貸在獲客成本和用戶轉(zhuǎn)化上獲得了巨大優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也為用戶提供了更快速和精準(zhǔn)的借款服務(wù)，用戶體驗(yàn)的提高往往會(huì)引發(fā)用戶黏性的增加，這也是拍拍當(dāng)能夠不斷實(shí)現(xiàn)用戶增長(zhǎng)的關(guān)鍵所在。

由此可見，憑借新技術(shù)的賦能使得拍拍貸在風(fēng)控水平和用戶體驗(yàn)兩方面得以提高，而這也正是其第三季度財(cái)報(bào)大捷的關(guān)鍵所在。

在筆者看來，拍拍貸在所打造的金融形態(tài)讓AI貫穿于金融服務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，真正實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的“智能化”，這期間AI不只是基礎(chǔ)設(shè)施，它更是生態(tài)建設(shè)的一部分。伴隨著智能商業(yè)時(shí)代的到來，行業(yè)智能化升級(jí)的大趨勢(shì)已經(jīng)勢(shì)不可擋，拍拍貸也為行業(yè)其它玩家提供了成功的“樣板間”。

抓住毛細(xì)血管的終端：推動(dòng)普惠金融發(fā)展進(jìn)程

普惠金融無疑是近幾年社會(huì)上的熱詞，旨在讓更多的中低收入人群享受到便捷的金融服務(wù)。事實(shí)也的確如此，在以往的印象里金融機(jī)構(gòu)根據(jù)用戶的收入、工作、流水、征信等情況進(jìn)行服務(wù)，有著明顯的圈層化特征。一般而言只有公務(wù)員、教師、國(guó)企等固定工作才享受這種信用貸款，一般的普通白領(lǐng)和藍(lán)領(lǐng)很難享受到。

據(jù)有關(guān)資料顯示，目前接近6.6 億無征信記錄人群、低收入人群無法從正規(guī)金融渠道獲得貸款，對(duì)金融服務(wù)存在天然需求。對(duì)于互金行業(yè)來說，長(zhǎng)尾的潛在價(jià)值是顯而易見的，抓住毛細(xì)血管的終端，才在能拓展萬億金融藍(lán)海的更深處。而這也正是拍拍貸一直在做的事。

自創(chuàng)始以來，拍拍貸就致力于為游離于傳統(tǒng)金融服務(wù)體系之外的人群提供服務(wù)，并不斷探索出‘共益經(jīng)濟(jì)’的理念。幫助需要資金的人改善生活、改善經(jīng)營(yíng)、實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想，幫助投資的人獲得回報(bào)，著力踐行共益經(jīng)濟(jì)，提高社會(huì)的資源配置效率，助力普惠金融在中國(guó)的發(fā)展。

拍拍貸第三季度財(cái)報(bào)顯示，拍拍貸累計(jì)借款人達(dá)到900萬人，累計(jì)投資者約為52.2萬人，拍拍貸“金融下沉”戰(zhàn)略所取得的成效由此可見一斑。

一家企業(yè)，若想長(zhǎng)期保持競(jìng)爭(zhēng)力，就一定要有自己的企業(yè)文化，如果一家企業(yè)，找不到共同的價(jià)值觀，那么，所有的成就都如沙上筑塔，一陣風(fēng)雨會(huì)讓其消失的無影無蹤。“金融觸手可及，信用改變中國(guó)”的歷史使命就是拍拍貸的企業(yè)文化。在踐行普惠金融的理念上，拍拍貸為整個(gè)行業(yè)樹立了標(biāo)桿。

用技術(shù)造就智慧金融，用行動(dòng)推進(jìn)普惠金融，而這也是此次拍拍貸第三季度財(cái)報(bào)大捷的關(guān)鍵所在。隨著互金行業(yè)下半場(chǎng)的全面打響，馬太效應(yīng)愈發(fā)顯著，在未來拍拍貸勢(shì)必會(huì)帶來更大的驚喜。