“存管測評工作的開展將有利于改善目前網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管領(lǐng)域混亂不一的存管現(xiàn)狀，有效避免虛假存管、聯(lián)合存管、部分存管等問題。”11月28日，針對監(jiān)管部門日前正式下發(fā)的《關(guān)于開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測評工作的通知》（下稱《通知》），張葉霞對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示。

根據(jù)《通知》精神，自P2P網(wǎng)絡(luò)借貸專項整治工作開展以來，部分商業(yè)銀行在開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的過程中，存在各存管銀行標(biāo)準(zhǔn)不一、落實不到位等問題，不利于專項整治驗收整改及網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展。為進一步推動網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作，全國網(wǎng)貸整治辦與中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（互金協(xié)會）擬開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測評。

11月28日，懶貓聯(lián)銀CEO許現(xiàn)良告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，“通過此次測評后，監(jiān)管部門會公示合規(guī)存管銀行名單。屆時，還未接入存管的網(wǎng)貸平臺只要在‘白名單’中選擇存管銀行即可。”

據(jù)融360統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至 2017年11月20日，全國共有648家正常運營的網(wǎng)貸平臺上線銀行資金存管系統(tǒng)，占融360監(jiān)測范圍內(nèi)正常運營平臺的35.18%， 比上個月同期上升了3%。

存管銀行擬推“白名單”制

值得一提的是，本次測評主要針對已開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)且已存在上線網(wǎng)貸機構(gòu)的商業(yè)銀行。首批測評對象為截至2017年10月31日已開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)且已存在上線網(wǎng)貸機構(gòu)的商業(yè)銀行。

按照《通知》要求，測評流程主要包括報名測評、實施測評、測評結(jié)果、結(jié)果公示、持續(xù)跟蹤五個環(huán)節(jié)。申請參加測評的商業(yè)銀行，應(yīng)于2017年11月3 0日前向互金協(xié)會提交《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測評申請書》。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、廣州e貸總裁方頌表示，目前，互金專項整治已開始進入整改驗收階段。但在存管測評前，由于各存管銀行的存管業(yè)務(wù)操作流程和標(biāo)準(zhǔn)不一，到底什么樣的模式是監(jiān)管層認(rèn)可合乎規(guī)范的操作，業(yè)內(nèi)說法不一。“這既讓網(wǎng)貸平臺在選擇合作銀行時感到茫然，也讓地方金融主管部門在進行驗收時，難以準(zhǔn)確判斷其合規(guī)性，甚至投資者在投資時也難以識別該平臺是否真正實現(xiàn)銀行存管。” 方頌直言。

在許現(xiàn)良看來，存管銀行“白名單”制推行后，網(wǎng)貸平臺能夠在存管這件事上做到一次合規(guī)，減少二次投入，有利于平臺合規(guī)持續(xù)經(jīng)營。由此，“聯(lián)合存管”、“部分存管”、“存而不管”等假存管問題會無所遁形，將被徹底淘汰。

“此舉解決了存管市場劣幣驅(qū)逐良幣的問題，凈化了存管市場。存管銀行也需要靠金融科技實力說話。” 許現(xiàn)良直言。“因此，真正按監(jiān)管要求做存管的商業(yè)銀行和網(wǎng)貸機構(gòu)將受到鼓勵，有助于在行業(yè)、監(jiān)管及公眾面前樹立合規(guī)守法經(jīng)營的良好形象，對于前期的付出和獲得的不公也終將獲得回報。但對于心存僥幸的個別銀行和平臺將是一次沉痛的打擊。”

當(dāng)天，一家存管銀行網(wǎng)絡(luò)金融負(fù)責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，他們已經(jīng)按照《通知》要求提出了測評申請。

“主要是針對存管業(yè)務(wù)流程與系統(tǒng)建設(shè)的合規(guī)性、完整性進行綜合測評。”對此，該負(fù)責(zé)人稱。

據(jù)介紹，此次測評采用評級制，將由互金協(xié)會組織對商業(yè)銀行采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場測評相結(jié)合的形式，針對商業(yè)銀行網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)流程與系統(tǒng)建設(shè)的合規(guī)性、完整性進行綜合測評。首次測評未達合規(guī)等級的銀行可再次提交測評申請，但再次測評機會僅有一次，且需要自收到測評結(jié)果通知書之日起三個月內(nèi)提交。

對達到合規(guī)評級的商業(yè)銀行，互金協(xié)會將進行統(tǒng)一公示，并在后期進行定期、不定期的抽檢、公示。

部分平臺或面臨“二次存管”

對已接入存管但銀行不合規(guī)的網(wǎng)貸平臺而言，此前投入的人財物力或許將會白費，重新選擇存管合規(guī)銀行進行“二次存管”或許才是他們的最佳選擇。

“因為存管系統(tǒng)改造費時費力，對銀行的技術(shù)能力或銀行的技術(shù)外包方都有很大的挑戰(zhàn)。大家很清楚，一方面銀行資金存管系統(tǒng)是一套實時交易系統(tǒng)，改造且不能影響平臺現(xiàn)有業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)還是很大的；另一方面懂技術(shù)的人都知曉，對已有業(yè)務(wù)的系統(tǒng)進行改造的難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過新做一套系統(tǒng)的難度。” 許現(xiàn)良表示。

張葉霞告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，此前，部分銀行存管系統(tǒng)從注冊、充值到投資、提現(xiàn)流程并不順暢，甚至?xí)霈F(xiàn)各種的錯誤。

“鑒于測評中系統(tǒng)性能也是影響測評的因素一項，因此存管銀行想通過測評就需要提升系統(tǒng)的穩(wěn)定性和準(zhǔn)確性，有利于推動存管系統(tǒng)升級。”張葉霞稱。

值得一提的是，截至目前，有不少上線銀行存管平臺采用的是第三方支付系統(tǒng)與銀行存管系統(tǒng)并存的模式，即部分存管。此外，部分銀行的存管系統(tǒng)采用的是無痕體驗，與相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)要求相悖，上述兩類存管銀行系統(tǒng)都可能需要進行改進。

根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者了解，由于測評主要是針對存管行的技術(shù)和存管系統(tǒng)，平臺在執(zhí)行中的主要難點在于和銀行的協(xié)調(diào)溝通。“對于不符合監(jiān)管要求的存管合作，平臺方需要主動去推進銀行存管系統(tǒng)調(diào)整進度，并且如果存管行無法滿足監(jiān)管相應(yīng)技術(shù)規(guī)范要求，或需要考慮更換存管行。”張葉霞認(rèn)為。

另據(jù)融360統(tǒng)計，在截至11月20日上線銀行存管的648家平臺中，有29家更換了資金存管銀行。

根據(jù)其研究結(jié)論，網(wǎng)貸平臺更換銀行存管的原因大致可以分為三類：第一，聯(lián)合存管換成直接存管。第二，存管屬地化監(jiān)管要求。第三，技術(shù)原因。這29家中，多是因為之前屬于聯(lián)合存管，為了“直接存管”的合規(guī)條件而更換存管銀行。少部分是因為存管屬地化和技術(shù)方面的原因。

另據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者了解，此前，上海和深圳兩地已基本明確了屬地監(jiān)管政策，導(dǎo)致眾多平臺亟需更換存管銀行。上述兩地在網(wǎng)貸管理相關(guān)征求意見稿中均明確要求屬地化存管，雖然尚未正式落地執(zhí)行，但已有半數(shù)左右的平臺實現(xiàn)了銀行存管屬地化，余下很多平臺也已經(jīng)簽約了新的存管銀行或者正在尋求更換存管銀行。

【來源： 21世紀(jì)經(jīng)濟報道】