在印尼谷歌商店，金融類APP榜單排名靠前的位置，開始被中國金融公司攬括。

而其中，還有很多陌生的“馬甲包”。

“馬甲包就是中國現(xiàn)金貸的玩法。一家公司注冊多個(gè)馬甲，全面收割流量?！卞X坤稱。

還有一些中國公司，把日利率定為2%-3%，高于行業(yè)普遍的1%。

中國軍團(tuán)的聲勢和打法，引起了印尼監(jiān)管層注意。

“印尼金融管理局（OJK）被嚇壞了，他們覺得這個(gè)市場已沒法控制?！睒I(yè)內(nèi)人士透露。

面對中國軍團(tuán)，是放，還是收？印尼監(jiān)管層的心態(tài)其實(shí)頗為糾結(jié)。

“印尼信用卡的滲透率太低了，監(jiān)管在這方面是有KPI的，要把市場做大。”上述人士稱，但讓監(jiān)管頭痛的是，國內(nèi)市場還未起來，中國軍團(tuán)就已殺到。

所以，印尼監(jiān)管不能和中國市場一樣，一刀切。

他們試圖找到其中的平衡點(diǎn)：一邊放，一邊收。

“整體感覺是，印尼監(jiān)管層在學(xué)中國?！碧婆？偛脛⑿∪匕l(fā)現(xiàn)，印尼監(jiān)管層針對現(xiàn)金貸出臺的很多措施，和中國類似。

比如，未登記注冊的公司不得運(yùn)營。

比如，告知部分企業(yè)，借貸最好有場景，利率要降低。

比如，聯(lián)合谷歌商店，下架不符合資質(zhì)的網(wǎng)貸APP，約談違規(guī)企業(yè)。

還有消息稱，印尼監(jiān)管層將對利率規(guī)定上限……

而兩者不同點(diǎn)是，“中國政府是放而不管，最后收；印尼政府是看到苗頭不對馬上管，完全不一樣”，上述業(yè)內(nèi)人士說。

規(guī)范市場的緊箍，越收越緊。

在印尼照搬中國那套粗放野蠻的打法，已經(jīng)很難奏效。

在這樣的背景下，以為印尼監(jiān)管還是真空、想賺一筆快錢就走的企業(yè)，在考察后心灰意冷，只有放棄。

“現(xiàn)在進(jìn)入已經(jīng)晚了，他們都怕成為接盤俠。”一位業(yè)內(nèi)人士說。

上千出征大軍，在印尼監(jiān)管之后，幾乎退下了一半。

剩下的企業(yè)，一部分在猶豫觀望，還有一部分在準(zhǔn)備注冊備案。

截至3月5日，在印尼，有36家公司拿到了OJK注冊登記，有42家公司正在注冊，還有42家有注冊意向。

據(jù)了解，拿到注冊登記的公司中，有4家中國公司。

因?yàn)樽院蚈JK反復(fù)溝通、修改資料后，劉小蓉發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管層的態(tài)度，是開放的。

他們歡迎扶持者、發(fā)展者，但絕不歡迎收割者、掠奪者。

02 風(fēng)控難題

△在唐牛的雅加達(dá)辦公室，審核團(tuán)隊(duì)正在工作

出海不易。落地的困難，遠(yuǎn)超想象。

實(shí)際上，印尼的現(xiàn)金貸客群比中國要優(yōu)質(zhì)：除去低收入藍(lán)領(lǐng)，還包括大量信用卡未覆蓋的白領(lǐng)。

這背后有特殊的歷史原因：1997年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)后，印尼銀行提高了信用卡申請標(biāo)準(zhǔn)。

危機(jī)過后，銀行并未及時(shí)調(diào)整。

奇怪的是，客群更優(yōu)質(zhì)，但在印尼，壞賬率卻比中國高。

有企業(yè)表示，印尼的壞賬率要比中國高約20%。

這其中一個(gè)非常重要的原因，就是催收極難。

在中國，曾有人笑稱，中國的現(xiàn)金貸，就是“通訊錄貸”。

公司讀取所有的通訊錄，一旦客戶不還錢，就去“爆通訊錄”。

而在印尼，這樣的野蠻方式，完全行不通。

首先，印尼監(jiān)管明確禁止一些催收方式，比如，對客戶進(jìn)行24小時(shí)全天候狂轟濫炸。

捷信印尼法律和合規(guī)部工作人員表示，他們只能在周一到周六的早上8點(diǎn)到晚上6點(diǎn)催收，在印尼的全國節(jié)假日不得聯(lián)系客戶。

對于老客戶，時(shí)限可以稍微放寬，但是，催收人員開頭的第一句話，必須是：“先生/女士，您允許我和您通話嗎？”

這是因?yàn)椋O(jiān)管政策中有一條：“除非顧客同意，否則不能在上述時(shí)段之外聯(lián)系?！?/p>

而一旦違反規(guī)定，處罰極為嚴(yán)苛，毫不留情。

“要是暴力催收，政府收到舉報(bào)，你就只能回家了?！庇∧崮超F(xiàn)金貸平臺創(chuàng)始人陳凱說。

很多中國公司都聽說，有印尼本地公司暴力催收，最后被迫關(guān)了門。

“本地公司尚且如此，更何況外來企業(yè)?！卞X坤稱，他們的催收人員都需要嚴(yán)格培訓(xùn)，所有的通話錄音中，一旦出現(xiàn)一些“不雅”字眼，員工就會被要求下崗。

“在這里，根本沒有‘暴力催收’這個(gè)詞?！卞X坤稱。

其次，印尼人也缺乏暴力催收的“基因”。

印尼有近九成人口信仰伊斯蘭教，其他人群分別信仰基督教、天主教、印度教、佛教等宗教。他們普遍性格溫和，說話客氣，很難罵出臟話和惡毒的字句。

在催收時(shí)，他們往往用的是服務(wù)性的口吻，而非斥責(zé)性的。

陳凱稱，曾有中國公司教印尼員工一些催收策略，比如辱罵對方的妻子，“他們聽完被嚇壞了，因?yàn)橛行叛?，完全說不出口”。

“你讓他暴力催收，他真的也做不到?！眲⑿∪卣f。

而“爆通訊錄”這樣的做法，催收員絕不會執(zhí)行。

他們頂多從通訊錄里選擇一兩個(gè)客戶家人打電話，然后溫柔詢問：“我可以和您通話嗎？您可以告知借款人還錢嗎？”

在印尼，還有一個(gè)風(fēng)控難題，就是當(dāng)?shù)財(cái)?shù)據(jù)的缺失。很多人將這里稱為“數(shù)據(jù)蠻荒之地”。

在這樣的情況下，欺詐和黑灰產(chǎn)，就有隙可鉆。

值得注意的是，黑產(chǎn)也跟隨中國金融企業(yè)的腳步，來到了印尼。

3C分期，他們會跟門店和銷售勾結(jié)。

現(xiàn)金貸，他們會幫不合規(guī)客戶過審。

“騙錢的都是當(dāng)?shù)厝耍覀兒托袠I(yè)里的人溝通后發(fā)現(xiàn)，這些中介應(yīng)該都來自中國?！眲⑿∪卣f。

業(yè)內(nèi)傳言稱，有一個(gè)平臺被擼了幾百萬。

另一方面，當(dāng)?shù)氐钠墼p，也開始抬頭。

“還有人PS身份證，PS痕跡清晰可見?！标悇P說，當(dāng)?shù)厝嗽旒俚氖址ǚ浅Ｓ字?，很容易被識破。

也有公司發(fā)現(xiàn)幾十個(gè)客戶的證件信息高度雷同，最后發(fā)現(xiàn)，它們都是偽造的。

03 政治隱憂

在印尼生活一段時(shí)間后，很多中國企業(yè)漸漸融入當(dāng)?shù)亍?/p>

很多人感受最深的，是當(dāng)?shù)孛癖姷挠押门c淳樸。這種善良淳樸程度，甚至在中國也不多見：“他們對你的微笑，是發(fā)自內(nèi)心的。”

但政治，或許仍然是在印尼展業(yè)時(shí)，最大的風(fēng)控變量。

印尼有排華歷史，在18世紀(jì)就出現(xiàn)過荷蘭殖民者屠華事件，20世紀(jì)又出現(xiàn)過兩次大規(guī)模排華。

隨著時(shí)間的推移，那段歷史正在逐漸淡去。

△雅加達(dá)唐人街 拍攝：羅素

但對部分政治敏感度高的中國企業(yè)來說，排華事件會否重現(xiàn)，一直是它們的隱憂。

“每天都高度緊張?！卞X坤說，他的印尼同事每天早上起來，第一件事情，就是打開電視看新聞，觀察輿論是否平靜。

“一旦有風(fēng)吹草動，我們會馬上撤出印尼?！彼硎尽?/strong>