2014年的冬天，海爾消費(fèi)金融（簡(jiǎn)稱(chēng)“海爾消金”）在青島成立。彼時(shí)，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)尚處于起步階段，整體發(fā)展較為緩慢。

隨后的十年里，中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，居民收入水平持續(xù)提升，消費(fèi)金融市場(chǎng)也進(jìn)入了繁榮發(fā)展期，在科技助力下逐步走向成熟。

在金融行業(yè)，十年可以是一個(gè)漫長(zhǎng)的周期，也可以是一次深刻的變革。海爾消金如同一艘破浪前行的船，以場(chǎng)景金融為舵，以科技金融為帆，駛過(guò)了十年的風(fēng)云變幻。

場(chǎng)景金融的深耕與創(chuàng)新

2009年，《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》的出臺(tái)，標(biāo)志著消費(fèi)金融行業(yè)的起步。2013年，監(jiān)管部門(mén)擴(kuò)大了消費(fèi)金融公司試點(diǎn)范圍，這一舉措如同春風(fēng)化雨，促進(jìn)了行業(yè)的蓬勃發(fā)展。

眾多企業(yè)紛紛涌入，市場(chǎng)參與者日益增多，消費(fèi)金融行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大并走進(jìn)大眾視野，成為人們經(jīng)濟(jì)生活中的一個(gè)新選擇。

成立于2014年12月的海爾消金，作為國(guó)內(nèi)首家由產(chǎn)業(yè)發(fā)起設(shè)立且持續(xù)深耕場(chǎng)景的消費(fèi)金融公司，見(jiàn)證了消費(fèi)金融行業(yè)的跌宕起伏，并憑借自身優(yōu)勢(shì)走出了一條獨(dú)特的發(fā)展之路。

場(chǎng)景金融的核心在于將金融服務(wù)深度融入用戶的日常生活場(chǎng)景。海爾消金依托海爾集團(tuán)強(qiáng)大的產(chǎn)業(yè)背景和資源優(yōu)勢(shì)，打造了一個(gè)涵蓋線上線下、覆蓋全生命周期的金融服務(wù)閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)，將業(yè)務(wù)觸角延伸至家電、家居、教育、醫(yī)美等多個(gè)領(lǐng)域。

在家電消費(fèi)領(lǐng)域，海爾消金與海爾集團(tuán)旗下的家電品牌緊密攜手，在2015年率先為消費(fèi)者提供了從家電產(chǎn)品選購(gòu)、分期付款到售后服務(wù)的一站式貼心服務(wù)。消費(fèi)者在海爾專(zhuān)賣(mài)店中能夠輕松挑選到心儀的家電產(chǎn)品，并通過(guò)海爾消金提供的便捷分期服務(wù)，將夢(mèng)想中的家電帶回家。這種無(wú)縫銜接的服務(wù)模式，不僅讓消費(fèi)者享受到了購(gòu)物的便捷與實(shí)惠，也極大地提升了用戶體驗(yàn)，增強(qiáng)了消費(fèi)者對(duì)海爾消金品牌的忠誠(chéng)度。

在場(chǎng)景金融基礎(chǔ)上，海爾消金還不斷推陳出新，以滿足用戶日益多樣化的消費(fèi)需求。今年4月推出的“智家分期”，是海爾消金積極響應(yīng)國(guó)家新一輪“以舊換新”政策，針對(duì)家電消費(fèi)場(chǎng)景特別設(shè)計(jì)的一款金融產(chǎn)品。

智家分期以“0首付、0利息、0手續(xù)費(fèi)”為特點(diǎn)，支持全流程線上操作，用戶只需3～5秒即可完成貸款審批，享受高端家電的免息分期服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的“觸手可及”。

作為海爾的忠實(shí)用戶，山西平遙縣的武女士一直對(duì)海爾的家電產(chǎn)品青睞有加。當(dāng)她計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)一款價(jià)值5000元的海爾冰箱時(shí)，卻因房貸還款壓力而陷入了猶豫。此時(shí)，海爾專(zhuān)賣(mài)店的服務(wù)員向她推薦了“智家分期”，如同一劑良方，精準(zhǔn)地解決了她的困擾，輕松將冰箱帶回家。

武女士對(duì)“智家分期”贊不絕口，讓她能夠在不影響家庭財(cái)務(wù)狀況的前提下，提前享受到高品質(zhì)家電帶來(lái)的便利和舒適。武女士還表示，兒子結(jié)婚要買(mǎi)家電，打算也讓他用“智家分期”購(gòu)買(mǎi)全套海爾家電。

海爾消金的場(chǎng)景金融業(yè)務(wù)不僅提升了用戶體驗(yàn)，也為合作商戶帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的好處。通過(guò)提供靈活多樣的支付方式，有效地促進(jìn)了銷(xiāo)售轉(zhuǎn)化率。海爾消金還開(kāi)發(fā)了一套完整的商戶管理系統(tǒng)，幫助商家實(shí)現(xiàn)從商品錄入、訂單追蹤到數(shù)據(jù)分析等一系列操作自動(dòng)化處理，提升了商戶體驗(yàn)，進(jìn)一步增強(qiáng)了雙方的合作黏性。

這其中，有一段特別的故事發(fā)生在山西省晉中市靈石縣。15年前，裴先生接手了父親海爾專(zhuān)賣(mài)店的事業(yè)，成為“海爾二代”。在接手之初，裴先生也曾感到迷茫和無(wú)助，但憑借著對(duì)誠(chéng)信理念的堅(jiān)守以及對(duì)消費(fèi)者的真誠(chéng)服務(wù)，逐漸贏得了市場(chǎng)的認(rèn)可和支持。如今，裴先生的門(mén)店面積已達(dá)2000平方米，成為當(dāng)?shù)仡H具影響力的家電銷(xiāo)售點(diǎn)之一。

“門(mén)店在高峰時(shí)也有千萬(wàn)級(jí)別的銷(xiāo)售額，其中的大功臣就是海爾消金的分期服務(wù)，為門(mén)店業(yè)績(jī)立下了‘汗馬功勞’。” 裴先生還說(shuō)，特別是“智家分期”產(chǎn)品一經(jīng)推出便受到了消費(fèi)者的熱烈歡迎，目前門(mén)店中超過(guò)20%的銷(xiāo)售額都來(lái)自“智家分期”。

經(jīng)過(guò)十年耕耘，海爾消金已經(jīng)鏈接超過(guò)1.1萬(wàn)家場(chǎng)景商戶，以B2B2C的創(chuàng)新模式為紐帶，為超過(guò)295萬(wàn)用戶提供了家電、教育、醫(yī)美等場(chǎng)景分期服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合。

科技鑄就核心競(jìng)爭(zhēng)力

海爾消金的十年，不僅是自身成長(zhǎng)的十年，也是科技與金融深度融合、共同發(fā)展的十年。在這個(gè)故事中，科技不僅是推動(dòng)力，更是核心競(jìng)爭(zhēng)力的鑄就者。

十年前，消費(fèi)金融行業(yè)主要依賴線下展業(yè)，金融服務(wù)效率低下，用戶體驗(yàn)欠佳。面對(duì)這一現(xiàn)狀，海爾消金敏銳地捕捉到了數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)，決心逐步將大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、生物識(shí)別等信息技術(shù)引入金融業(yè)務(wù)流程。于是，一場(chǎng)關(guān)于“數(shù)據(jù)多跑腿，用戶少跑腿”的變革就此拉開(kāi)帷幕。

目前海爾消金已構(gòu)建起覆蓋營(yíng)銷(xiāo)獲客、用戶運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)決策、資產(chǎn)管理全流程的智能化運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。如今，海爾消金已經(jīng)擁有在線運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)超過(guò)300個(gè)，實(shí)現(xiàn)100%全流程智能化、自動(dòng)化。

例如，線下場(chǎng)景用戶到達(dá)簽約門(mén)店，選定心儀的服務(wù)和商品，僅需要掃描商戶二維碼即可喚醒夠花或海爾消費(fèi)金融的APP、小程序或H5，快速完成OCR智能信息輸入、人臉智能識(shí)別、借款協(xié)議審閱、一鍵自助提交申請(qǐng)等操作，從提交申請(qǐng)，到風(fēng)險(xiǎn)決策引擎智能審批，平均等待時(shí)長(zhǎng)僅需要幾秒。

在科技金融的道路上，海爾消金始終將風(fēng)險(xiǎn)控制作為重中之重。其構(gòu)建的大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng)，上線了風(fēng)控節(jié)點(diǎn)靈活編排平臺(tái)、反欺詐知識(shí)圖譜平臺(tái)、實(shí)驗(yàn)平臺(tái)、深度學(xué)習(xí)平臺(tái)等，可以支撐100+項(xiàng)目同時(shí)運(yùn)行，其中策略規(guī)則2萬(wàn)+、模型部署200+，反欺詐黑、灰名單2200萬(wàn)+，實(shí)現(xiàn)從準(zhǔn)入、授信審批、支用審批、貸中運(yùn)營(yíng)和貸后資管的全流程智能風(fēng)控體系，有效保障了金融交易的安全性和可靠性。

在服務(wù)升級(jí)方面，海爾消金同樣不遺余力，自主研發(fā)的智能客服系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)7*24小時(shí)不間斷服務(wù)，讓用戶在享受高效金融服務(wù)的同時(shí)，也能感受到溫馨貼心的關(guān)懷。這些服務(wù)的升級(jí)，不僅提升了用戶體驗(yàn)，也增強(qiáng)了海爾消金的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

科技投入是海爾消金科技發(fā)展的保障，而創(chuàng)新是海爾消金科技發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)力。自成立以來(lái)，海爾消金始終將金融科技置于企業(yè)戰(zhàn)略的高度，堅(jiān)定不移地加大科技研發(fā)投入，且研發(fā)資金呈明顯上升趨勢(shì)。2023年，公司研發(fā)投入2億元，同比增長(zhǎng)30%以上，科技人員占比超60%。目前，海爾消金已獲得國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定、專(zhuān)精特新中小企業(yè)、創(chuàng)新型中小企業(yè)等榮譽(yù)。

海爾消金在大模型方面的探索，是其科技創(chuàng)新道路上的又一亮點(diǎn)。今年5月，海爾消金與火山引擎宣布共同成立金融大模型聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，重點(diǎn)圍繞金融領(lǐng)域的需求，開(kāi)展大模型的研發(fā)、優(yōu)化和應(yīng)用工作，共同探索大模型在風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面的應(yīng)用場(chǎng)景。據(jù)悉，海爾消金的大模型已進(jìn)入生產(chǎn)驗(yàn)證階段，從數(shù)據(jù)上看對(duì)于提升效率和產(chǎn)能方面比較可觀，在實(shí)際運(yùn)用中提升了15%～20%。后續(xù)其還將嘗試將大模型應(yīng)用到客服場(chǎng)景、營(yíng)銷(xiāo)場(chǎng)景以代替人工工作，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化語(yǔ)音交互。

海爾消金的十年，是中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)從傳統(tǒng)走向現(xiàn)代的縮影。從最初的線下展業(yè)，到如今的全流程線上化，海爾消金的每一步都離不開(kāi)科技的支撐。

普惠金融助力美好生活

普惠金融的核心在于讓金融服務(wù)觸達(dá)每一個(gè)角落，尤其是那些被傳統(tǒng)金融體系忽視的群體。在這個(gè)過(guò)程中，消費(fèi)金融公司扮演了舉足輕重的角色。特別是在“五篇大文章”的背景下，消費(fèi)金融公司積極響應(yīng)號(hào)召，參與并落實(shí)相關(guān)政策要求，致力于為廣大消費(fèi)者提供公平、便捷的金融服務(wù)。

十年來(lái)，海爾消金以場(chǎng)景金融與科技金融相結(jié)合的方式，將金融服務(wù)的溫暖送入千家萬(wàn)戶，照亮了無(wú)數(shù)普通人的夢(mèng)想與希望。

教育，是改變命運(yùn)的基石，也是海爾消金踐行普惠金融理念的重要領(lǐng)域之一，16歲少年崔維旺的故事便是這一理念的生動(dòng)寫(xiě)照。

來(lái)自煙臺(tái)的崔維旺，家境并不富裕，父母辛勤工作維持著家庭開(kāi)銷(xiāo)，妹妹正在上學(xué)。初中畢業(yè)后他選擇到青島萬(wàn)通職業(yè)學(xué)校學(xué)習(xí)。面對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，崔維旺的父親通過(guò)辦理海爾消金教育分期服務(wù)，不僅減輕了家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，也給了少年崔維旺追逐夢(mèng)想的機(jī)會(huì)。

現(xiàn)如今正在上學(xué)的崔維旺也給自己設(shè)立了清晰的目標(biāo)：先拿到高級(jí)維修工證，然后在煙臺(tái)的4S店進(jìn)行暑期實(shí)習(xí)，積累經(jīng)驗(yàn)，爭(zhēng)取早日找到工作。

今年5月底已經(jīng)從新東方烹飪學(xué)校畢業(yè)的肖明坤也是海爾消金教育分期的用戶。熱愛(ài)烹飪的他如今已在青島的一家酒樓工作，拿著一份穩(wěn)定的收入，對(duì)未來(lái)的職業(yè)發(fā)展路徑也越來(lái)越清晰。

海爾消金的教育分期產(chǎn)品，不僅僅是一項(xiàng)金融服務(wù)，更是一份對(duì)夢(mèng)想的支持與守護(hù)，讓更多的年輕人在追求知識(shí)與技能的道路上無(wú)后顧之憂。

回顧過(guò)去十年，海爾消金始終秉持著“以用戶為中心”的理念，不斷探索和創(chuàng)新普惠金融的服務(wù)模式。從最初的線下業(yè)務(wù)到如今的線上+線下全渠道布局，從單一的消費(fèi)信貸產(chǎn)品到多元化的場(chǎng)景金融服務(wù)，海爾消金在普惠金融的道路上越走越寬。

在追求快速發(fā)展的同時(shí)，海爾消金始終堅(jiān)守著穩(wěn)健發(fā)展的初心。通過(guò)不斷完善內(nèi)控管理機(jī)制、加強(qiáng)合規(guī)體系建設(shè)，并將合規(guī)與消保工作深入融合，持續(xù)健全完善消保體制機(jī)制，不斷提升金融消費(fèi)者服務(wù)體驗(yàn)，成功應(yīng)對(duì)了市場(chǎng)波動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。如今的海爾消金已經(jīng)發(fā)展成為一家資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良、盈利能力強(qiáng)勁、品牌影響力廣泛的消費(fèi)金融公司。

海爾消金的十年，是腳踏實(shí)地、穩(wěn)健發(fā)展的十年。站在新的起點(diǎn)上，海爾消金將繼續(xù)深耕場(chǎng)景金融和科技金融，與合作伙伴共同拓展消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)邊界，為消費(fèi)者提供更加豐富多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)。