“歷史將記住2014年12月12日，中國線下收單的市場從此會被顛覆。”三年前，當時還在星展銀行中國擔任科技副總裁的鮑忠鐵，在一篇專欄文章中作出了這個預測。

這一天，支付寶正式殺入線下收單市場，是中國支付歷史上的里程碑事件，從此二維碼支付逐漸成為移動支付主流，并開啟了以支付寶和微信支付為主導的移動支付新時代。

對銀聯(lián)乃至整個銀行體系來說，這一天無異于一場滑鐵盧。對一些銀聯(lián)內(nèi)部的改革派來說，這稱得上是一個“恥辱日”。

這次“雙12事變”之后，銀聯(lián)加快了移動支付創(chuàng)新的步伐。

2015年12月12日，銀聯(lián)聯(lián)合20余家商業(yè)銀行在京共同發(fā)布“云閃付”；2016年12月12日，12日，銀聯(lián)正式推出銀聯(lián)二維碼支付標準，加入掃碼支付大戰(zhàn)。

到了今年，12月11日，銀聯(lián)攜手商業(yè)銀行、支付機構等產(chǎn)業(yè)各方共同發(fā)布銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”，以云閃付品牌取代銀聯(lián)錢包成為移動支付入口。

這意味著，云閃付在名義上成為移動支付“國家隊”，在日益固化的市場格局下，它還有機會嗎？

1.銀行業(yè)統(tǒng)一APP

銀聯(lián)官方新聞稿稱，“云閃付”APP是在中國人民銀行的指導下，由各家商業(yè)銀行與銀聯(lián)共同開發(fā)建設、共同維護運營，匯聚產(chǎn)業(yè)各方之力的移動支付統(tǒng)一入口平臺。

在此次云閃付APP發(fā)布儀式上，中國人民銀行副行長范一飛、中國銀聯(lián)總裁時文朝、17家全國性商業(yè)銀行負責人、14家區(qū)域性銀行負責人等共同出席，彰顯了從監(jiān)管層到銀行業(yè)對此事的重視程度。

范一飛在致辭中表示，此次產(chǎn)業(yè)各方共同推出移動支付APP，按照統(tǒng)一接口標準、統(tǒng)一用戶標識、統(tǒng)一用戶體驗的原則，是支付產(chǎn)業(yè)深化金融創(chuàng)新應用的重要舉措。

時文朝稱，銀聯(lián)始終秉持“開放、合作、服務”的理念，堅持做“不發(fā)卡、不收單、不與各方爭利”的公共服務者，持續(xù)發(fā)揮開放式平臺優(yōu)勢，為產(chǎn)業(yè)各方提供更加多元化的綜合支付服務解決方案。

據(jù)介紹，“云閃付”APP作為統(tǒng)一入口，匯聚銀聯(lián)及各大銀行的支付工具、支付場景及特色服務，主要體現(xiàn)為以下四大主要特征：

一是開放式平臺全連接。通過開放支付服務標準接口，為合作伙伴提供商戶增值服務、營銷活動執(zhí)行、合作銀行辦卡、在線銷售聯(lián)合四大合作模式，成為連接各方、服務各方的平臺工具。

二是統(tǒng)一入口全打通。全面支持各類銀行賬戶，將原先散落在各個機構的支付服務工具集成，提供Ⅱ、Ⅲ類賬戶開戶、手機NFC支付、二維碼掃碼、收款轉(zhuǎn)賬、遠程支付等各類支付功能，成為銀行業(yè)移動支付的統(tǒng)一入口。

三是多元場景全覆蓋。依托央行移動支付便民示范工程，實現(xiàn)衣食住行線上線下主要支付場景的全面覆蓋，目前可在鐵路、全國10萬家便利店商超、30多所高校、100多個菜市場、300多個城市水電煤等公共服務行業(yè)商戶使用。

四是特色服務體系全匯聚。“云閃付”APP匯聚了銀行、銀聯(lián)等各方提供的功能與權益，包括余額查詢、一鍵轉(zhuǎn)賬、一站式分期等，支持消費者便利地管理各類銀行賬戶，并使用全面的支付服務。

銀聯(lián)新聞稿稱，未來將聯(lián)合銀行、商戶、手機廠商、收單機構等產(chǎn)業(yè)各方，聚焦用戶日常生活的各類場景，通過開展營銷活動，為用戶帶來更多的實惠。

在使用場景上，云閃付APP下一步有望實現(xiàn)各行賬戶余額查詢、交通罰款繳納等特色“硬場景”落地，并在全國更多地市公交地鐵、醫(yī)院社保、校企園區(qū)以及智能停車等各類場景實現(xiàn)應用。

2.云閃付還有機會嗎？

通過這些舉措，攜銀行業(yè)統(tǒng)一APP，銀聯(lián)可以改變市場格局嗎？遺憾的是，答案或許并不那么明朗。

中國金融認證中心（CFCA）日前發(fā)布的《2017中國電子銀行調(diào)查報告》顯示，隨著移動趨勢持續(xù)深化，手機銀行用戶比例首度與網(wǎng)上銀行持平；在轉(zhuǎn)賬、繳費、線上支付等眾多個人業(yè)務方面，支付寶和微信更受用戶青睞。

根據(jù)最新的第三方數(shù)據(jù)，在第三方移動支付市場上，今年二季度，支付寶市場份額為54.5%；微信支付（財付通）為39.8%，其余玩家的市場份額幾乎可以忽略不計。

不得不承認的是，在移動支付市場上，面對背靠騰訊、阿里巴巴的兩大支付巨頭，無論是銀聯(lián)，還是任何一家商業(yè)銀行，這幾年都沒有對二者構成實質(zhì)性的挑戰(zhàn)。

過去兩年來，銀聯(lián)不可謂不拼，積極探索向移動端轉(zhuǎn)型——從2015年推出云閃付移動支付新品牌，到2016年各類手機Pay先后登場，再到2017年銀聯(lián)二維碼支付產(chǎn)品落地。盡管如此，距離銀聯(lián)改寫市場格局仍為時過早。

差距有多大？據(jù)銀聯(lián)方面提供的數(shù)據(jù)，銀聯(lián)二維碼支付自今年5月推出以來，月均交易筆數(shù)增幅達45%，日均交易量超200萬筆。與之相比，騰訊2016年財報披露，去年其移動支付的月活躍賬戶及日均支付交易筆數(shù)均超過6億。

在關注度上，到目前為止，無論是百度指數(shù)還是微信指數(shù)，與支付寶、微信支付相比，云閃付僅為前兩者的一個零頭。

眼下，銀聯(lián)全面進入“二次創(chuàng)業(yè)”，目標是由傳統(tǒng)的卡組織轉(zhuǎn)型成為“具有全球影響力的開放式平臺型綜合支付服務商”。

這就是說，銀聯(lián)希望成為整個銀行業(yè)的開放平臺，背負全行業(yè)的移動支付進擊使命；如果不能得到各家銀行的支持，這個開放平臺就面臨空心化的命運。

多年來，令銀聯(lián)“痛心疾首”的是，支付寶們基于銀行業(yè)高度競爭的特點，采用各個擊破的策略，一次次“策反”成功，使得銀聯(lián)常常陷入“后院起火”的境地。

銀聯(lián)的尷尬還在于，在打造開放平臺的過程中，銀聯(lián)面對四大行和蘋果、三星等手機廠商，并不一定占據(jù)優(yōu)勢，還要受到自身的體制和機制的約束。相形之下，騰訊和阿里巴巴在各自的開放平臺中具有絕對的話語權和主導權，并形成了根基深厚的生態(tài)系統(tǒng)。

在新金融瑯琊榜看來，這才是問題的核心：銀聯(lián)想要真正驅(qū)動并整合產(chǎn)業(yè)鏈上各個參與者，是一件極具挑戰(zhàn)性的任務。這個任務的完成度，將決定云閃付的命運。

來源| 微信公眾號：新金融瑯琊榜