近日螞蟻金服在成都舉辦的螞蟻開(kāi)放日上稱，整合互聯(lián)網(wǎng)資源幫助線下商業(yè)升級(jí)將成為下一個(gè)創(chuàng)業(yè)風(fēng)口，并宣布面向本地創(chuàng)業(yè)者開(kāi)放支付、信用、營(yíng)銷、風(fēng)控等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能力。其中，風(fēng)控環(huán)節(jié)的服務(wù)為推出品牌“蟻盾”。

據(jù)介紹，蟻盾是一項(xiàng)擁有完整風(fēng)控體系的服務(wù)，目前主要在金融和互聯(lián)網(wǎng)新型行業(yè)進(jìn)行布局。其中，作為螞蟻金服移動(dòng)智慧城市壓軸技術(shù)環(huán)節(jié)，蟻盾多應(yīng)用于消費(fèi)金融、醫(yī)院、出行、共享經(jīng)濟(jì)等行業(yè)領(lǐng)域。

瞄準(zhǔn)風(fēng)控市場(chǎng)，開(kāi)放技術(shù)儲(chǔ)備

螞蟻金服這個(gè)時(shí)候入局風(fēng)控市場(chǎng)，策略也很有阿里的風(fēng)格。自從去年人工智能概念興起，智能風(fēng)控的概念和企業(yè)也開(kāi)始為人熟知。更有甚者，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，到目前為止號(hào)稱要輸出風(fēng)控技術(shù)的也層出不窮。一下子，智能風(fēng)控成為紅紅火火的市場(chǎng)。

就消費(fèi)金融領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，招商銀行副行長(zhǎng)劉建軍31日在銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上表示：“經(jīng)過(guò)近幾年的培育與發(fā)展，消費(fèi)金融已成長(zhǎng)為金融業(yè)一個(gè)重要‘風(fēng)口’，相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)到2020年消費(fèi)金融規(guī)模將突破8萬(wàn)億元，每年獲客增長(zhǎng)率超過(guò)20%。”

而目前而言，消費(fèi)金融市場(chǎng)有著明顯的分層，一方面，銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭分別依靠資金成本，或者是數(shù)據(jù)和場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)，主打低息模式，面向優(yōu)質(zhì)客群。相對(duì)而言，高息模式下的玩家，面向次級(jí)類用戶——主要是各類分期平臺(tái)和P2P平臺(tái)，用利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。就風(fēng)險(xiǎn)成本而言，用利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)獲取收益是大家逐鹿的市場(chǎng)。畢竟，這其中的技術(shù)門檻造就了競(jìng)爭(zhēng)空間。

除此之外，作為第三方支付企業(yè)，螞蟻金服格外關(guān)注新興行業(yè)，例如出行、新型電商等，這些新興行業(yè)面臨的第一個(gè)問(wèn)題便是通過(guò)優(yōu)惠和福利補(bǔ)貼的形式吸引新用戶。這時(shí)候，識(shí)別、預(yù)警、監(jiān)控等反欺詐技術(shù)對(duì)于保護(hù)商家利益，安全開(kāi)展新業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)變得極為重要。

據(jù)介紹，依據(jù)十多年的業(yè)務(wù)積累，螞蟻金服沉淀出一套對(duì)商業(yè)活動(dòng)有十多年跟蹤、觀察、分析經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)控技術(shù)體系，在支付、營(yíng)銷、信用等一系列能力開(kāi)放的同時(shí)，為其提供完整的風(fēng)控解決方案，如今也作為智能商業(yè)的壓軸環(huán)節(jié)一并開(kāi)放。蟻盾產(chǎn)品負(fù)責(zé)人卓燃笑稱，“這是我們壓箱底的技術(shù)了！”

基于無(wú)監(jiān)督學(xué)習(xí)的主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

蟻盾產(chǎn)品負(fù)責(zé)人卓燃向雷鋒網(wǎng)介紹道，蟻盾總結(jié)下來(lái)主要是有三個(gè)能力：

第一，是強(qiáng)大的算法和計(jì)算的能力，以我們內(nèi)部的業(yè)務(wù)為例，風(fēng)控技術(shù)實(shí)現(xiàn)了0.1秒的時(shí)間完成判斷和決策，并支持12萬(wàn)每秒的并發(fā)。

第二，有一個(gè)全球風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)。蟻盾構(gòu)建了一個(gè)跨國(guó)家地域、多行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)維度，類比來(lái)說(shuō)是一張巨大的網(wǎng)絡(luò)，可以把黑產(chǎn)和欺詐者識(shí)別出來(lái)。

第三，是反欺詐云，云上的反欺詐服務(wù)。整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程分為三部分——識(shí)別，決策，管控。基于云計(jì)算開(kāi)展智能風(fēng)控，可以針對(duì)多種特定場(chǎng)景定制模型，快速計(jì)算和決策反應(yīng)，提供流暢而不失精準(zhǔn)的風(fēng)控。

根據(jù)卓燃的介紹，蟻盾風(fēng)控體系的運(yùn)作包括幾個(gè)過(guò)程：

首先識(shí)別是指，一個(gè)用戶（設(shè)備）進(jìn)來(lái)的時(shí)候，去判斷這個(gè)設(shè)備有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。包括驗(yàn)證設(shè)備ID，驗(yàn)證是否有地址篡改等。這是數(shù)據(jù)化服務(wù)的開(kāi)始。

第二步是決策。當(dāng)判斷出這個(gè)設(shè)備有風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以開(kāi)始做個(gè)性化決策，比如增加短信驗(yàn)證步驟，或者常用信息選擇的驗(yàn)證。或者根據(jù)不同場(chǎng)合選擇其他方案，比如當(dāng)用戶在國(guó)外，接收信息不方便時(shí)，可以啟用人臉、指紋等生物特征識(shí)別的決策。

最后是管控，這是一個(gè)整體的鏈路。基于反欺詐云的反欺詐解決方案，能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，商戶可以把精力專注于業(yè)務(wù)發(fā)展。

但實(shí)話實(shí)說(shuō)，這套邏輯，是任何一家大數(shù)據(jù)風(fēng)控都懂得的說(shuō)辭。固然，背靠阿里巴巴，螞蟻金服的數(shù)據(jù)量?jī)?yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)，但是從技術(shù)上說(shuō)，究其實(shí)際，蟻盾又會(huì)有何不同？是什么給了它這樣的自信開(kāi)放出來(lái)支持各商業(yè)領(lǐng)域？

面對(duì)這樣的質(zhì)疑，卓燃解釋稱，螞蟻金服十年來(lái)的風(fēng)控技術(shù)經(jīng)過(guò)了幾代的升級(jí)，現(xiàn)在第三代模型則更多強(qiáng)調(diào)了無(wú)監(jiān)督學(xué)習(xí)進(jìn)行識(shí)別預(yù)判的作用。“欺詐案件無(wú)法單依靠歷史數(shù)據(jù)來(lái)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，我們更重要是知道如何去感知風(fēng)險(xiǎn)，然后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。像AlphaGo自我博弈一樣，我們也要訓(xùn)練系統(tǒng)自學(xué)習(xí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。”

卓燃指出，做風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，傳統(tǒng)的方式其實(shí)更多是一種有監(jiān)督的算法，這是說(shuō)，根據(jù)已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)——系統(tǒng)上積累了一些黑環(huán)境，黑設(shè)備，黑名單，然后去找類似的人。“然后在做風(fēng)險(xiǎn)防控的時(shí)候，通過(guò)這種關(guān)聯(lián)性來(lái)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，這是有一定漏洞的。”所以，螞蟻金服現(xiàn)在嘗試，讓整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的防控是分成前、中、后三部分，前端的話更多的是主動(dòng)發(fā)現(xiàn)這些風(fēng)險(xiǎn)。

“螞蟻（金服）的體系已經(jīng)非常大，光靠被動(dòng)地把控風(fēng)險(xiǎn)是不夠的，我們一定要更加主動(dòng)地去看這個(gè)體系里面的用戶，也就是說(shuō)我們會(huì)對(duì)用戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分層，并根據(jù)用戶每天發(fā)生的行為來(lái)實(shí)時(shí)修正風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。”

十年的商業(yè)運(yùn)營(yíng)，“了解黑產(chǎn)的套路”

“支付寶相當(dāng)于一個(gè)巨大的錢包，每天都有人想對(duì)其發(fā)起攻擊。我們的算法模型每天都與這些黑產(chǎn)和欺詐行為進(jìn)行博弈。”卓燃說(shuō)道，而除了數(shù)據(jù)、模型和算法這個(gè)缺一不可的技術(shù)體系，“做好風(fēng)控十分重要的，是十年來(lái)對(duì)風(fēng)控的運(yùn)營(yíng)。”

卓燃介紹稱，螞蟻金服內(nèi)部對(duì)每一起案件都進(jìn)行分析，拆解案件的起因、風(fēng)控體系的作用與不足等。“日積月累，我們對(duì)黑產(chǎn)作案手法異常了解。”比如，眾所周知，黑產(chǎn)具有完整的產(chǎn)業(yè)鏈條。簡(jiǎn)單說(shuō)分上游信息盜取、中游制作黑產(chǎn)工具、下游作案和銷贓。但是，欺詐攻擊中，每一起案件手法各不一樣，而且，被曝光的手法往往是過(guò)時(shí)的手法。這時(shí)，欺詐行為的蛛絲馬跡，需要基于數(shù)據(jù)的分析來(lái)預(yù)警。

“剛才提到，我們與黑產(chǎn)是一種不斷博弈的過(guò)程。我們內(nèi)部還有一個(gè)安全大腦，實(shí)現(xiàn)智能化、立體化和自動(dòng)化的安全防控，”卓燃向雷鋒網(wǎng)(公眾號(hào)：雷鋒網(wǎng))表示，“一邊是AI主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，一邊是動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，加上人機(jī)結(jié)合的智能運(yùn)營(yíng)，三方協(xié)作來(lái)防控風(fēng)險(xiǎn)，這是蟻盾風(fēng)控服務(wù)賦能生態(tài)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。”