在消費升級背景下，我國的消費金融可謂是風生水起。就在今年，更是迎來了爆發(fā)式增長。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，今年1~7月，居民新增消費性短期貸款1.06萬億元，累計同比多增7137億元，而去年全年新增消費性短期貸款僅有8305億元。不過，國家統(tǒng)計局公布的社會消費品零售總額的增速卻不僅沒有相應的漲幅，反而8月的同比增速還創(chuàng)下了半年新低。

易居房地產(chǎn)研究院發(fā)布的《全國居民短期消費貸款流入樓市現(xiàn)象研究》顯示，今年3月以來，新增異常短期消費貸款金額約3700億元，預計其中至少有3000億元流向樓市。

個人消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的亂象頻發(fā)，為防止房地產(chǎn)泡沫的產(chǎn)生，九月以來，全國各地針對銀行個人消費貸的排查工作已經(jīng)大規(guī)模展開，銀監(jiān)會等監(jiān)管部門采取一系列措施嚴格監(jiān)控消費貸等資金流入房地產(chǎn)。部分銀行在提高消費貸申請條件的同時，也上調(diào)了利率、降低額度和年限，并開始要求借款客戶提交消費證明材料。此外，還有部分銀行對于某些個人消費分期產(chǎn)品的存量貸款要求查驗資金流向。

本月17日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)向會員單位下發(fā)了新版《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露 互聯(lián)網(wǎng)消費金融》團體標準，標準中要求消費金融強制披露23項內(nèi)容，希望進一步提高互聯(lián)網(wǎng)消費金融從業(yè)機構(gòu)的信息透明度。多種風向表明了相關(guān)部門對打擊個人消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的決心。

監(jiān)管層嚴令禁止消費貸入樓市，雖然很難保證資金不會穿個新“馬甲”、換個新方式流入樓市，但總體來說消費貸流向樓市之路差不多是被堵了。

損失了一個巨額消費場景，消費金融以后的路該怎么走?

每日金融認為，只有產(chǎn)生了消費需求，相關(guān)消費金融服務(wù)需求才會產(chǎn)生，而消費需求往往是與場景緊密結(jié)合的。所以，從另外一個角度來說，如果消費貸還是朝房地產(chǎn)流去，國民其他的消費就會壓縮，不僅對實體經(jīng)濟不利，對于消費金融的長遠發(fā)展也有影響。

流入房地產(chǎn)之路被堵，在消費升級的背景下，還有更多的消費場景亟待挖掘。

對于消費金融從業(yè)者來說，要緊跟用戶的消費趨勢、消費需求，挖掘出更多新的增長點和潛在商機，衍生出多種之前沒有的的消費場景。目前消費金融平臺拓展和創(chuàng)新了許多場景化服務(wù)，如旅游、教育、醫(yī)療、家裝、購買3C產(chǎn)品等，涉及人們生活方方面面。隨著居民消費需求快速增長和升級，消費金融產(chǎn)品的場景還會更加多樣化、豐富化。除了加大在消費金融產(chǎn)品和服務(wù)上的投入外，平臺還可以搭建自己的電商平臺，或與實體機構(gòu)或電商平臺合作，拓展自身線上消費場景，增加流入入口等。

消費金融平臺還可以挖掘更廣闊的市場。目前，越來越多人對汽車、旅游以及其他日常消費擁有自己的需求，消費升級也刷新了人們的消費觀念，儲蓄性人口正在逐漸減少。城市白領(lǐng)、高學歷人群和中產(chǎn)階級無疑是當前消費金融行業(yè)的主要群體。不過，這群人其實只占少數(shù)，我國還有很大一部分人群有可以開發(fā)的消費空間。

空間上，以農(nóng)村市場為例，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，近年來我國居民收入的穩(wěn)步上漲。消費水平逐年提升，也促進了農(nóng)村居民消費方式的變化，無現(xiàn)金化交易被廣泛接受和應用。專注農(nóng)村消費金融的平臺在目前來說還比較少，市場空間非常可觀。此外，消費金融平臺還可發(fā)掘城市邊緣地區(qū)，和三四線小城市等，成為更多人的消費方式。

人群上，目前消費金融的主要群體是城市白領(lǐng)和中產(chǎn)階級等，隨著科技的發(fā)展，越來越多的中老年人開始接觸和了解網(wǎng)絡(luò)，相信未來他們的消費觀念也會隨之變化，平臺可在合理合法的前提下根據(jù)其消費習慣制定針對中老年人的消費金融策略。

此外，風控永遠是金融產(chǎn)品的核心競爭力，甚至有人說：風控模型不過關(guān)，就不配做消費金融。消費金融在給廣大用戶帶來方便的同時，也存在著不少欺詐風險和信用風險。目前消費金融客戶量大，違約成本較低。隨著科技的不斷發(fā)展，為風控水平的進一步升級提供了條件，如何利用好大數(shù)據(jù)和人工智能建立好風控模型，同時采取有效的措施防范風險，是消費金融平臺今后發(fā)展的重點。

【來源：每日金融】