當(dāng)風(fēng)口逐漸退去，當(dāng)監(jiān)管強(qiáng)勢歸位，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)到了一個(gè)亟需復(fù)盤和重新規(guī)劃方向的時(shí)刻。

對于投資人來說，互金還值得投資嗎？對于創(chuàng)業(yè)者而言，互金還是一條充滿機(jī)會(huì)的賽道嗎？

在 2017 鈦媒體 T-EDGE 年度國際盛典上，鈦媒體召集到了投資人與創(chuàng)業(yè)者兩方的代表，針對互金行業(yè)尤其是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)展開了一場深入的討論和分析。聯(lián)想創(chuàng)投董事總經(jīng)理王光熙 、盛景嘉成母基金管理合伙人劉昊飛以及量子保聯(lián)合創(chuàng)始人張文娜、保險(xiǎn)極客CEO任彬作為投資者與創(chuàng)業(yè)者的兩方代表參與了本次論壇。

　“四問”投資者

1、行業(yè)新觀察？

王光熙：不僅僅從金融視角觀察互金

我覺得這個(gè)行業(yè)總體來講，但凡是一些環(huán)節(jié)、傳統(tǒng)因素存在一些不合理或者是能夠被技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)手段改造的，肯定機(jī)會(huì)就是存在。比如說像過去一些去中間化的問題，包括新的平臺上能夠通過一些大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控或者是等等這方面技術(shù)上的改造，把其中的一些環(huán)節(jié)大幅度提升的機(jī)會(huì)，而不是單純地從純金融的角度去觀察。

這類想法使我們錯(cuò)過了一些大標(biāo)的，可能也躲過了一些大坑，因?yàn)橐恍└鞣N各樣的政策監(jiān)管問題的大坑。

劉昊飛：保持謹(jǐn)慎樂觀態(tài)度

我們認(rèn)為現(xiàn)在實(shí)際上真正獲得有效金融服務(wù)的，或者是相對有質(zhì)量的金融服務(wù)的，還是比較少數(shù)的企業(yè)，企業(yè)的規(guī)模要很大，銀行才給你服務(wù)，其實(shí)很多被忽略掉的中小企業(yè)是離金融服務(wù)還很遠(yuǎn)的。

我們看到通過科技的手段，讓金融更加普惠，不管是2B還是2C，大的方向是對的。但是在這個(gè)過程里，因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)發(fā)展太快，由于有了互聯(lián)網(wǎng)的工具之后，這個(gè)工具太有效了，把時(shí)間縮得很短，把范圍擴(kuò)得很大，所以這里難免魚龍混雜，就會(huì)造成一些可能沒有想到或者是不太可控的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，監(jiān)管不希望出現(xiàn)太多的問題。

所以，我們認(rèn)為這個(gè)行業(yè)是處在互相試探和博弈的過程中逐步發(fā)展的，但是最終我們認(rèn)為，其實(shí)當(dāng)金融服務(wù)能夠更好地解決2B、2C的問題，一定是有更好的發(fā)展空間的。

所以，我們還是謹(jǐn)慎樂觀地看好這個(gè)發(fā)展前途。

2、to B更適合互金企業(yè)突圍嗎？

王光熙：創(chuàng)業(yè)者應(yīng)更多關(guān)注跨行業(yè)的機(jī)會(huì)

過去很多傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)，更多是針對用戶的場景。但是隨著新的業(yè)態(tài)的發(fā)生或者是傳統(tǒng)行業(yè)里的變革，會(huì)產(chǎn)生新的增量的機(jī)會(huì)，或者是一些存量的并沒有被很好滿足的需求，去轉(zhuǎn)化成更加新型的產(chǎn)品，更精準(zhǔn)地滿足B端的需求。

我覺得從這點(diǎn)上來講，可能一些互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者要更多關(guān)注跨行業(yè)的機(jī)會(huì)，去關(guān)注一些新的行業(yè)。

舉個(gè)簡單的例子，最早比如說從有手機(jī)開始會(huì)會(huì)有碎屏險(xiǎn)，或者是給B端提供批量型保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。現(xiàn)在隨著新的城市交通、智能駕駛、無人駕駛、智能汽車，這又是一個(gè)大機(jī)會(huì)，可能既有C端的機(jī)會(huì)，也會(huì)涌現(xiàn)出各種B端的機(jī)會(huì)。

B端的企業(yè)越來越變得智能和互聯(lián)網(wǎng)化，希望能夠在B端解決很多原有的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)上的問題，都值得關(guān)注。

3、如何挑選互金企業(yè)標(biāo)的？

王王熙：關(guān)注技術(shù)與金融專業(yè)性的整合

從我們的角度來看，整個(gè)鏈條是相關(guān)的。比如標(biāo)簽標(biāo)得好不好，整個(gè)畫像畫得準(zhǔn)不準(zhǔn)，有很多前端的因素造成的。其中有一些是數(shù)據(jù)的來源是什么地方，包括你做汽車保險(xiǎn)，可以通過各種各樣的IOT等等方式，能夠獲得更加準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，這個(gè)源數(shù)據(jù)獲取的來源和準(zhǔn)確度、手段決定了他從最一開始的底層方面。不是每一家有了數(shù)據(jù)就能夠做好的。

我們從技術(shù)角度出發(fā)，我們會(huì)更多看這些環(huán)節(jié)他們做得好不好。最后才是這些東西都做完了以后，再說云平臺、系統(tǒng)、后端。

現(xiàn)在隨著深度學(xué)習(xí)和相關(guān)技術(shù)的普及，我覺得團(tuán)隊(duì)招募了一定有實(shí)力的技術(shù)團(tuán)隊(duì)基礎(chǔ)上，基本上都能做好。但技術(shù)與保險(xiǎn)專業(yè)性相關(guān)方面的整合不是每一個(gè)團(tuán)隊(duì)都能做好的，我們會(huì)更加關(guān)注這塊兒融合得好不好。

劉昊飛：特別看好具備技術(shù)優(yōu)勢的公司

我們特別注重它的核心團(tuán)隊(duì)、核心技術(shù)、核心能力，尤其是可能要看團(tuán)隊(duì)到底是一個(gè)什么樣的背景。

除了直接做跟資金端、資產(chǎn)端相關(guān)的，尤其是資產(chǎn)端特別重要，但是跟資金端相關(guān)有很多不同的創(chuàng)業(yè)類型，包括很多做工具的公司。

總之，具備技術(shù)優(yōu)勢的公司我們特別看好，因?yàn)樗哂虚L期、可持續(xù)的競爭能力，這個(gè)我覺得是最最重要的一個(gè)點(diǎn)。

4、互金還值得投資嗎？

劉昊飛：市場還沒有到完全紅海

至少在金融領(lǐng)域，可以負(fù)責(zé)任地說，實(shí)際上傳統(tǒng)的現(xiàn)有存量的金融服務(wù)真的只解決了一小部分的問題，這就是為什么互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)工具產(chǎn)生了之后，讓以前覺得高不可及的金融方面的服務(wù)范圍擴(kuò)大，能夠有更多的細(xì)分。

所以，在這個(gè)領(lǐng)域里，其實(shí)現(xiàn)在還沒有到完全紅海或者是商業(yè)模式去打拼和拼效率的時(shí)候，如果你有比較強(qiáng)能力，如果你有比較好的客戶需求洞察、場景洞察的能力，就有可能找到一個(gè)藍(lán)海市場。但是在這個(gè)之后你要擴(kuò)張，怎么樹立壁壘的問題上，其實(shí)你還是要有核心競爭力。

這既是考驗(yàn)創(chuàng)業(yè)者的眼光、膽識，也是考驗(yàn)他如果你真的找到了這樣一個(gè)路徑之后，如何快速搭團(tuán)隊(duì)，把你的運(yùn)營加強(qiáng)的機(jī)會(huì)。

到目前為止，我們認(rèn)為這是一個(gè)剛開始不久的機(jī)會(huì)，還有很多可以讓大家把握的機(jī)會(huì)。

“四問”創(chuàng)業(yè)者

1、AI如何影響保險(xiǎn)？

張文娜：AI提升保險(xiǎn)各環(huán)節(jié)效率

保險(xiǎn)的本質(zhì)其實(shí)就是風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，利用技術(shù)、AI來提升我們對整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的效率（提高保險(xiǎn)公司去進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、提高投保和理賠的效率）這只是一方面。

我們更多會(huì)跳出保險(xiǎn)來看保險(xiǎn)，因?yàn)槲覀冊谶@里會(huì)更多地了解傳統(tǒng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之間傳承和差異，而這個(gè)差異會(huì)體現(xiàn)在傳統(tǒng)保險(xiǎn)本身的數(shù)據(jù)來源的局限性，包括數(shù)據(jù)處理的局限性。再一個(gè)就是傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)在處理風(fēng)控的時(shí)候，大部分采用的是靜態(tài)風(fēng)控的技術(shù)，基本上是我們按照約定的事件，到最終呈現(xiàn)出來之后，我們進(jìn)行賠付。

因?yàn)锳I的存在、技術(shù)的發(fā)展，我們是有可能進(jìn)行過程風(fēng)控的，我們真正會(huì)進(jìn)入到整個(gè)事件的風(fēng)險(xiǎn)管理中。

此外，AI提升的效率我們可以從保險(xiǎn)的整個(gè)環(huán)節(jié)一部分來看：

在保險(xiǎn)的營銷環(huán)節(jié)，怎么能夠更好地精準(zhǔn)觸達(dá)到需要的人群。在這里有用戶畫像精準(zhǔn)識別和推送，這個(gè)就需要大數(shù)據(jù)分析和AI設(shè)備。

理賠服務(wù)中，現(xiàn)在大家已經(jīng)有慢慢的體驗(yàn)。比如說車險(xiǎn)，現(xiàn)在每人都有一個(gè)小終端設(shè)備，就是手機(jī)，通過手機(jī)可以及時(shí)采集現(xiàn)場的數(shù)據(jù)，如果不涉及到特別復(fù)雜的責(zé)任界定，保險(xiǎn)公司是可以快速進(jìn)入到理賠階段的。其實(shí)就是從前端到后端，我們已經(jīng)看到了AI對保險(xiǎn)這邊的效率在提升了。

2、如何保證服務(wù)效率？

任彬：打通基層數(shù)據(jù)，觀察用戶

在我們公司目前為止整體的底層數(shù)據(jù)是打通的。因?yàn)槲覀儽旧硎且粋€(gè)做2B服務(wù)的，當(dāng)我服務(wù)一個(gè)企業(yè)的時(shí)候，會(huì)把所有企業(yè)人員的相關(guān)信息會(huì)提供給我。

在極客+體系里，會(huì)讓這個(gè)員工個(gè)人選擇，我們會(huì)推薦，然后讓他在我們推薦的基礎(chǔ)上選擇。在推薦的基礎(chǔ)上，可以允許每個(gè)人隨意調(diào)整他希望的保障額度，這樣前端的數(shù)據(jù)里面我們就能夠看到剛才那樣一個(gè)精準(zhǔn)畫像的人員，他在保險(xiǎn)選擇上是一個(gè)什么樣的傾向。

我們目前的數(shù)據(jù)來源主要是B端用戶本身，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)服務(wù)是一個(gè)長期的服務(wù)，不是來了買個(gè)東西就走了，后續(xù)一整年甚至企業(yè)長期在我們這兒續(xù)期之后每一年用戶的數(shù)據(jù)都會(huì)一直在我們的平臺上積累。

所以，我們把基層數(shù)據(jù)打通了之后，其實(shí)它給了我們一個(gè)更好的角度，去更完善地去觀察或者是理解這個(gè)用戶，什么樣畫像的用戶、什么樣的地域、收入情況、性別情況、工作情況的用戶，他的保險(xiǎn)選擇和他保險(xiǎn)選擇之后，他的身體情況和賠付情況，反過來和這個(gè)保險(xiǎn)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系。這樣的話，就會(huì)有一個(gè)長期有效的數(shù)據(jù)積累，幫助我們更好地理解。

當(dāng)然底層的就是在怎么去整理和篩選數(shù)據(jù)上，我們也有一個(gè)數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)，把這些數(shù)據(jù)更好地清洗出來，然后用一個(gè)方式去理解它，用學(xué)習(xí)的方式更好地去觀察它。

張文娜：結(jié)合場景、服務(wù)場景

我們的模式主要是服務(wù)各個(gè)場景，這個(gè)場景其實(shí)就跟不同人群的行為特征和他的社會(huì)屬性特征是相關(guān)的。

比如說我們有一個(gè)產(chǎn)品關(guān)于駕校行業(yè)。中國目前的駕校我們統(tǒng)計(jì)有1萬多所，我們?yōu)樾《稚⒌鸟{校提供了很好用的SaaS服務(wù)平臺，讓這些駕校能夠通過我們的科技非常方便地把我們的保障方案輸送給他們，我們是服務(wù)于他們生態(tài)中的學(xué)員。

學(xué)員中有考試不過而造成的補(bǔ)考費(fèi)用的損失，還有因?yàn)檫B續(xù)五次不過而導(dǎo)致的重學(xué)費(fèi)用，以及就是在學(xué)車期間，因?yàn)槭遣锁B水平，經(jīng)常會(huì)撞車、撞人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，我們是為這樣的場景來定制不同的方案。

獲取的數(shù)據(jù)不同于人口學(xué)的特征，而是我們會(huì)看到什么樣的人在什么樣的時(shí)間段去學(xué)。

3、如何從存量市場突圍？

張文娜：全新業(yè)態(tài)在不斷發(fā)展，新市場會(huì)大量涌現(xiàn)

業(yè)態(tài)的發(fā)展是從開始到現(xiàn)在一直存在的，不是我們創(chuàng)新者開發(fā)出來的，而是隨著創(chuàng)業(yè)者或者是新進(jìn)入這些行業(yè)的機(jī)構(gòu)、伙伴，我們通過技術(shù)的手段或者是其他的視角來讓原來不能被傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)滿足的需求得到了滿足。

比如說現(xiàn)在不管是O2O還是汽車共享經(jīng)濟(jì)，非常短的時(shí)間內(nèi)能聚集海量的數(shù)據(jù)，當(dāng)然對保險(xiǎn)的訴求要求急速理賠，就是便捷投保和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，但是這個(gè)對傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司而言就是存在著一種挑戰(zhàn)。

全新業(yè)態(tài)的發(fā)展。比如說隨著這幾年醫(yī)療美容市場的發(fā)展，我們會(huì)看到這個(gè)市場上涌現(xiàn)出來大量風(fēng)險(xiǎn)的訴求，因?yàn)榇蠹覍η竺赖男ЧL(fēng)險(xiǎn)致死、致殘的事件還是時(shí)而報(bào)道的，但是傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)是把美容業(yè)除外的。

4、行業(yè)壁壘在哪兒？

任彬：提高整體流程的效率是真正壁壘

保險(xiǎn)的行業(yè)壁壘一定是你是不是能更理解你的用戶、你是不是能讓整體流程的效率做得更好。

我為什么做了整套的SaaS來提高HR的操作、用戶的理賠？我們目前是市場上最快的，我們承諾客戶的理賠周期，他拍照上傳的理賠周期最長不超過五個(gè)工作日就可以完成的。核心還是通過你如何通過技術(shù)手段提高整體的效率，從風(fēng)控到產(chǎn)品，到服務(wù)，到理賠。

如果你能更理解你的用戶，如果你能夠提高整體的效率，其實(shí)你會(huì)產(chǎn)生真正的壁壘。

張文娜：對保險(xiǎn)對風(fēng)險(xiǎn)的深入理解和對數(shù)據(jù)深度地挖掘是壁壘，但最大的壁壘是自己

我覺得對保險(xiǎn)以及對風(fēng)險(xiǎn)深入地理解和對數(shù)據(jù)深度地挖掘，包括足夠快速度，這是我們的壁壘。

但是我也同時(shí)想說，沒有不可復(fù)制的模式或者是能力，最大的壁壘是我們自己。所以，我們最好的壁壘就是能夠自我不斷地突破。

來源|鈦媒體