收到批文22天后，騰訊首個(gè)控股的保險(xiǎn)平臺———微保（微民保險(xiǎn)代理有限公司）正式上線，推出一款醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品；20天后，微保開始賣車險(xiǎn)的消息甚囂塵上。

　　這就是所謂互聯(lián)網(wǎng)的速度？

　　事實(shí)上，微保董事長兼首席執(zhí)行官劉家明在之前就已經(jīng)透露了一點(diǎn)信息：“微保要繼續(xù)挖掘騰訊本身跟保險(xiǎn)相關(guān)的一些場景和數(shù)據(jù)，補(bǔ)齊不同的險(xiǎn)種，第一波開放的是醫(yī)療險(xiǎn)，另外還會推出的就是車險(xiǎn)，之后也會有出行險(xiǎn)，會有一些虛擬場景相關(guān)的騰訊特有的一些保險(xiǎn)產(chǎn)品。”

　　微保會以什么“玩法”來賣車險(xiǎn)？有什么優(yōu)勢和“野心”？對于多年承保虧損的傳統(tǒng)車險(xiǎn)公司，微保入局是好是壞？能否改變現(xiàn)在車險(xiǎn)市場的格局？

 

　　一鍵續(xù)保即將上線

　　小打小鬧只為獲數(shù)據(jù)

　　11月21日，網(wǎng)絡(luò)上流傳出一張照片，微保右上角嵌入了一個(gè)車險(xiǎn)模塊。微保開始賣車險(xiǎn)了？

　　帶著這樣的疑問，《國際金融報(bào)》記者電話采訪了微保有關(guān)負(fù)責(zé)人，對方表示：

　　“這只是之前公司對外公示的演示版本，車險(xiǎn)還沒有正式對外。”

　　盡管如此，《國際金融報(bào)》記者還是從其他渠道獲悉：“

　　中國大地保險(xiǎn)和安盛天平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（下稱‘安盛天平’）將成為第一批與微保合作的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，推出車險(xiǎn)產(chǎn)品。”

　　隨即，安盛天平有關(guān)負(fù)責(zé)人向《國際金融報(bào)》記者證實(shí)了上述信息，但“不方便透露更多信息”。

　　那么，即將上線的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，微保要怎么玩？

　　劉家明公布了更多細(xì)節(jié)：

　　微信端即將上線的是車險(xiǎn)一鍵續(xù)保服務(wù)。和目前市場上通過業(yè)務(wù)員營銷、消費(fèi)者比價(jià)，再最終確定車輛次年續(xù)保的流程不同，騰訊“微保”將接入保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)數(shù)據(jù)。

　　假設(shè)一位消費(fèi)者本年度投保了大地保險(xiǎn)的車險(xiǎn)，在下一年續(xù)保時(shí)，若是騰訊接入了大地保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)，消費(fèi)者就不需要輸入任何個(gè)人信息，只需在微信端授權(quán)數(shù)據(jù)調(diào)出，幾十秒內(nèi)，下一年在此公司投保的報(bào)價(jià)就會出現(xiàn)，點(diǎn)擊按鈕就能完成一鍵續(xù)保。

　　至于上線時(shí)間，劉家明透露，在車險(xiǎn)到期前3個(gè)月的續(xù)保窗口，將是騰訊推送這類服務(wù)的關(guān)鍵時(shí)期。而對于開放人群，和11月上線的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品“微醫(yī)保”類似，車險(xiǎn)一鍵續(xù)保服務(wù)在上線之初不會面對所有用戶開放。類似于此前“微醫(yī)保”只向1%的用戶開放，車險(xiǎn)服務(wù)上線之初也將經(jīng)歷一段“灰度測試”時(shí)期，再逐步向更多用戶開放。

　　對此，一家大型上市保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《國際金融報(bào)》記者：

　　“微保也好，螞蟻金服也好，都是希望通過所謂的線上服務(wù)搜集用戶信息，最終達(dá)到引流的目的。”

　　“大數(shù)據(jù)是個(gè)好東西，但是最關(guān)鍵的是數(shù)據(jù)的來源、數(shù)量、質(zhì)量怎么樣？”該負(fù)責(zé)人進(jìn)一步指出，“保險(xiǎn)數(shù)據(jù)畢竟不同于普通零售業(yè)的數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)涉及許多方面，數(shù)據(jù)形成的過程也很復(fù)雜，不是簡單地收集起來就能看見趨勢的。”

　　互聯(lián)網(wǎng)賦能傳統(tǒng)車險(xiǎn)

　　拯救承保虧損難度大

　　不管目的是什么，微保入局車險(xiǎn)一定會給市場帶來變化。

　　用劉家明的話來說：“我們可以利用人工智能把風(fēng)險(xiǎn)識別度提高3倍，在盡可能降低騙保發(fā)生率的同時(shí)，讓優(yōu)質(zhì)客戶能更便宜地買到保險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)的能力，可以讓保險(xiǎn)做得更公平。”

　　對于一家互聯(lián)網(wǎng)公司來說，劉家明進(jìn)一步指出，騰訊助力保險(xiǎn)行業(yè)有四條途徑：一是通過互聯(lián)網(wǎng)幫助保險(xiǎn)公司找到用戶；二是用各個(gè)場景的數(shù)據(jù)以及精準(zhǔn)的用戶畫像，可以幫助保險(xiǎn)公司識別風(fēng)險(xiǎn)，把保險(xiǎn)做得更公平；三是通過微信實(shí)名支付，創(chuàng)造一個(gè)安心的交易環(huán)境；四是通過騰訊旗下過億級的平臺創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)的潛在保民教育、銷售的機(jī)會。

　　微保有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《國際金融報(bào)》記者，微保是一個(gè)優(yōu)選平臺。鑒于保險(xiǎn)較強(qiáng)的專業(yè)性，由微保平臺在每個(gè)保險(xiǎn)品種中嚴(yán)選兩三款產(chǎn)品，再將條款簡化，同時(shí)擴(kuò)大保障范圍、做強(qiáng)理賠跟進(jìn)。通過這樣的開放、合作賦能于保險(xiǎn)公司，從而降低風(fēng)險(xiǎn)與賠付率、增加銷售效率。

　　對此，一家大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司理賠部負(fù)責(zé)人在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示：“確實(shí)會有正面的幫助。其實(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部有自己的大數(shù)據(jù)打假系統(tǒng)，但無法做到數(shù)據(jù)共享，因?yàn)閿?shù)據(jù)需要各家公司自己上傳，各家公司都不積極，只能靠自己的系統(tǒng)來完成打假了。”

　　除此之外，微保是否能夠幫助傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司擺脫車險(xiǎn)長期承保虧損的局面？

　　公開數(shù)據(jù)顯示：今年前三季度，國內(nèi)共實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)保費(fèi)收入5417.41億元，同比增長10.48%。這一增速雖然低于行業(yè)整體增速，但相較去年同期的9.28%，穩(wěn)中有升。網(wǎng)銷車險(xiǎn)保費(fèi)23.4億元，同比增長1%，連續(xù)3個(gè)月保持正增長。

　　車險(xiǎn)市場看似繁花似錦，但利潤率卻并不樂觀。

　　“承保虧損已經(jīng)成為行業(yè)常態(tài)。”一家大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出，“尤其是交強(qiáng)險(xiǎn)，經(jīng)營利潤大多靠投資賺回來，承保利潤基本上都是負(fù)的。這牽扯到很多原因，其中，中介渠道手續(xù)費(fèi)高居不下是主要原因。”

　　有這樣一組數(shù)據(jù)：2016年，人保財(cái)險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營利潤為28.73億元，分?jǐn)偟耐顿Y收益為16.35億元，承保盈利12.38億元，實(shí)現(xiàn)承保和經(jīng)營雙盈利；太保財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營利潤為4.78億元，分?jǐn)偟耐顿Y收益為7.51億元，承保虧損2.73億元；平安產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營虧損2.36億元，分?jǐn)偟耐顿Y收益為11.51億元，承保共虧損13.87億元。

　　微保作為一個(gè)銷售車險(xiǎn)的中介渠道，是否能幫助保險(xiǎn)公司降低成本？

　　對于這個(gè)問題，上述大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為：“會有一定的影響，但影響程度不大。大多數(shù)投保人還是會對價(jià)格敏感的。除了保險(xiǎn)公司本身對接微保，規(guī)模大的代理公司也可以做微保的事情，依然能通過低價(jià)來吸引客戶。

　　此外，微保對于私家車而言很直接、也很便捷，但對于團(tuán)體客戶不會有太多吸引力。比如，大的物流公司、企事業(yè)單位、學(xué)校醫(yī)院、政府機(jī)關(guān)等這類團(tuán)單業(yè)務(wù)，還是需要通過招標(biāo)采購、中介代理來完成銷售。”

　來源：和訊網(wǎng)   　作者：國際金融報(bào)  張穎