把時(shí)間稍微倒帶回今年7月15日閉幕的全國(guó)金融工作會(huì)議，會(huì)議明確設(shè)立了國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)，這場(chǎng)決定了未來5年內(nèi)中國(guó)金融格局的重要盛會(huì)，也影響著網(wǎng)貸行業(yè)的整體走向。監(jiān)管、合規(guī)，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵詞。

2017年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年，各地監(jiān)管部門紛紛出臺(tái)整改相關(guān)文件。北京、廈門、上海、廣東省及深圳市已有明文發(fā)布，或正式條文、或意見討論稿。

7月7日，《北京市網(wǎng)絡(luò)信貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理辦法（試行）（征求意見稿）》正式頒布。此前，北京已發(fā)布148 條《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)事實(shí)認(rèn)定及整改要求》。北京網(wǎng)貸行業(yè)整改速度、力度明顯領(lǐng)先全國(guó)其他城市。

而在網(wǎng)貸第三方機(jī)構(gòu)公布的2017年7月全國(guó)及各個(gè)地區(qū)網(wǎng)貸行業(yè)成交量占比數(shù)據(jù)中，北京以610.81億元、24.08%的數(shù)字緊隨廣東之后。

縱觀北京目前已發(fā)布的整改相關(guān)文件，從嚴(yán)是必然趨勢(shì)。但平臺(tái)對(duì)文件的解讀依然存在一定的困惑，特別是一些具有較大爭(zhēng)議的條款，平臺(tái)方需要更權(quán)威、準(zhǔn)確的指導(dǎo)建議，以高效實(shí)現(xiàn)合規(guī)化要求。

為給平臺(tái)提供更多建設(shè)性意見，加快推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)化進(jìn)程，中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心、法大大、平安銀行于8月23日聯(lián)合主辦北京網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)研討沙龍。

現(xiàn)場(chǎng)嘉賓云集，包括互聯(lián)網(wǎng)金融研究人員、銀行資金部門高管、監(jiān)管政策草擬部門領(lǐng)導(dǎo)、網(wǎng)貸平臺(tái)法務(wù)總監(jiān)在內(nèi)等人士，針對(duì)北京網(wǎng)貸政策與合規(guī)進(jìn)行了深度探討及交流。

在這里首先把敬意和謝意獻(xiàn)給現(xiàn)場(chǎng)的座上客和干貨紛呈的臺(tái)上賓。未能蒞臨現(xiàn)場(chǎng)的你也無需遺憾，以下將為你呈現(xiàn)沙龍精華摘要。

法大大梅臻：北京網(wǎng)貸備案辦法解讀

針對(duì)引起業(yè)內(nèi)熱議的《北京市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理辦法（試行）（征求意見稿）》（下稱《意見稿》），法大大聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席法務(wù)官梅臻從《意見稿》的定位切入，表示該文件只是關(guān)于備案登記的管理辦法，要結(jié)合《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》加以適用，不能以偏概全。

縱觀《意見稿》全文，共九章33條，梅臻提取重點(diǎn)條文，為業(yè)內(nèi)對(duì)《意見稿》的普遍疑問作出解答，如：

《意見稿》第三條“市金融工作局和各區(qū)金融辦可委托外部中介機(jī)構(gòu)或聘請(qǐng)外部專業(yè)人員輔助開展部分專業(yè)性工作”，梅臻認(rèn)為“輔助工作”的范圍較為模糊，對(duì)比其他地方的規(guī)定，這個(gè)輔助工作的范圍可能包括：律師服務(wù)、會(huì)計(jì)師服務(wù)、第三方測(cè)評(píng)機(jī)構(gòu)等。

《意見稿》第四條對(duì)“投資者適當(dāng)性”的強(qiáng)調(diào)以及第七條的六項(xiàng)“設(shè)立條件”，分別涉及投資者對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示、文件的閱讀確認(rèn)，以及平臺(tái)的盡責(zé)義務(wù)，而通過電子簽名方式可以很好的解決平臺(tái)保留合規(guī)經(jīng)營(yíng)證據(jù)的問題。

“從整改要求來看，各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不僅要制定相關(guān)措施和制度，同時(shí)需要說明這些制度的執(zhí)行情況，這都是需要考察的范圍，相關(guān)證據(jù)留痕對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)以后自證清白非常有用。”梅臻介紹，面對(duì)趨嚴(yán)的合規(guī)之勢(shì)，越來越多的網(wǎng)貸平臺(tái)引入了第三方電子存證平臺(tái)以備證據(jù)留痕之需。

積木拼圖集團(tuán)郭洪偉：網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)發(fā)展的“應(yīng)對(duì)”策略

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（下稱《暫行辦法》）的下發(fā)，宣告網(wǎng)貸行業(yè)正式進(jìn)入“有法可依”的時(shí)代。

根據(jù)《暫行辦法》的定義，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介企業(yè)。

積木拼圖集團(tuán)法務(wù)合規(guī)VP郭洪偉從監(jiān)管、備案、平臺(tái)義務(wù)、負(fù)面清單等4個(gè)主要方面對(duì)《暫行辦法》進(jìn)行了解讀，在提及網(wǎng)貸平臺(tái)義務(wù)時(shí)，郭洪偉也給大家分享了她在與行業(yè)專家討論過程中總結(jié)的就“在線爭(zhēng)議解決”服務(wù)及“對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核”這些條款做進(jìn)一步解讀時(shí)一些更開放的可能性。

郭洪偉介紹，除此之外，小額、銀行存管、電子簽名也是網(wǎng)貸平臺(tái)在做好合規(guī)義務(wù)時(shí)需要注意的基本功課。

中國(guó)人民大學(xué)楊東：網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)分析

中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東認(rèn)為，自2007年開始，經(jīng)歷過初創(chuàng)期、高速發(fā)展期的網(wǎng)貸行業(yè)，隨著互金專項(xiàng)整治和《暫行辦法》出臺(tái)，已在2015年之后進(jìn)入規(guī)范整合期，整體呈現(xiàn)“良幣逐劣幣”的態(tài)勢(shì)。

從網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展與監(jiān)管出發(fā)，到相關(guān)政策文件的具體解讀，再到預(yù)測(cè)監(jiān)管與立法的最新動(dòng)向，楊東以監(jiān)管政策草擬部門成員的視角，結(jié)合國(guó)內(nèi)外互金發(fā)展及政府舉措的情況，分析了國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。

其中，楊東針對(duì)個(gè)人P2P債權(quán)轉(zhuǎn)讓、網(wǎng)貸資金存管屬地化政策、銀監(jiān)會(huì)校園貸規(guī)范等三個(gè)方面作出重點(diǎn)提及，這也是網(wǎng)貸平臺(tái)需特別注意的方面。

如廣東省金融辦2017年7月17日宣布的“要求P2P平臺(tái)禁止一切形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓活動(dòng)與服務(wù)，其中包括出借人之間的債權(quán)轉(zhuǎn)讓。”他認(rèn)為：禁止個(gè)人債權(quán)轉(zhuǎn)讓的監(jiān)管措施欠妥，尚沒有上位法依據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融整治方案中提出對(duì)“違規(guī)債權(quán)轉(zhuǎn)讓”行為進(jìn)行整治，但并沒有完全禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓。而在隨后的8月，最高院認(rèn)為：“為保護(hù)交易流轉(zhuǎn)，盡量認(rèn)可債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同效力，限制債務(wù)人部分權(quán)利。”這意味著P2P債權(quán)轉(zhuǎn)讓的合法性受到了最高院認(rèn)可。

同時(shí)，針對(duì)引起業(yè)內(nèi)“小旋風(fēng)”的上海、深圳等地出臺(tái)的網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管銀行“屬地化”規(guī)定，楊東認(rèn)為，這并非解決目前資金監(jiān)管難題的最佳途徑，不符合Regtech（監(jiān)管科技）的監(jiān)管規(guī)則，涉嫌違反反壟斷法。

平安銀行唐州徽：后監(jiān)管時(shí)代的網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展和合規(guī)建議

據(jù)網(wǎng)貸天眼統(tǒng)計(jì)，近半年來，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的成交額月均約1500億。自2007年之后的十年以來，新型金融業(yè)態(tài)網(wǎng)貸平臺(tái)通過引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得金融服務(wù)能夠以更低的成本、更高的效率走進(jìn)農(nóng)村。

平安銀行北京分行副行長(zhǎng)唐州徽以數(shù)據(jù)開場(chǎng)，結(jié)合存管銀行視角，給出后監(jiān)管時(shí)代的網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展和合規(guī)建議。她認(rèn)為，進(jìn)入2017年，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)處于加大金融業(yè)整頓與監(jiān)管能力建設(shè)、創(chuàng)新與合理之間保持平衡的凈化階段。

根據(jù)網(wǎng)貸行業(yè)各主營(yíng)業(yè)務(wù)模塊的數(shù)據(jù)，唐州徽表示，網(wǎng)貸行業(yè)目前面臨的最大問題不是來自投資端的投資人，更多的是來自資產(chǎn)端優(yōu)質(zhì)借款項(xiàng)目的嚴(yán)重匱乏，其中限額令、禁止類資產(chǎn)證券化等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓等監(jiān)管要求，成為平臺(tái)原有資產(chǎn)合作模式和類型被沖擊的主要原因。

針對(duì)目前的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，唐州徽建議網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)從以下3個(gè)方面考慮自身的下一步建設(shè)：差異化發(fā)展，包括客戶、產(chǎn)品、服務(wù)的差異化；將金融服務(wù)融入場(chǎng)景中，建立自己的生態(tài)圈；合作共贏，尤其是中小平臺(tái)基于馬太效應(yīng)的抱團(tuán)發(fā)展。此外，隨著監(jiān)管加強(qiáng)，選擇合適的第三方合作機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的作用也日趨重要，政策的這類要求也在實(shí)質(zhì)上為平臺(tái)的合規(guī)發(fā)展指明了一條新路。

在四位嘉賓的分享環(huán)節(jié)之后，由梅臻主持，針對(duì)第三方擔(dān)保及機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)保證金、債權(quán)轉(zhuǎn)讓/自動(dòng)投標(biāo)/現(xiàn)金貸的合規(guī)操作以及業(yè)務(wù)規(guī)模不得增長(zhǎng)等行業(yè)熱點(diǎn)議題，現(xiàn)場(chǎng)嘉賓進(jìn)行了長(zhǎng)達(dá)一小時(shí)的北京地區(qū)網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)化發(fā)展的主題研討。

此前，法大大已在上海、武漢、廣州、深圳、杭州等多地舉行過緊跟各地政策出臺(tái)步伐的網(wǎng)貸行業(yè)專題沙龍，其核心無非指向一個(gè)關(guān)鍵詞——合規(guī)。而從各場(chǎng)活動(dòng)反響效果來看，結(jié)合全國(guó)各地其他單位機(jī)構(gòu)的同類活動(dòng)舉辦之勢(shì)，我們或可窺見，網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)的“末位淘汰”之勢(shì)已明顯趨快。

“慢慢來，不要急，關(guān)鍵要快。”這句人們平日里的玩笑話，放在網(wǎng)貸平臺(tái)的合規(guī)趨勢(shì)里，似乎別有了一番認(rèn)真的深意。

【來源：網(wǎng)貸天眼】