印度政府推廣數(shù)字支付的插畫：擁有了電子錢包，誰還需要錢包？?NITI

管理顧問公司凱捷（Capgemini）的《2017年全球支付報(bào)告》報(bào)告估計(jì)，從2016年至2020年，印度數(shù)字交易額的年復(fù)合增長(zhǎng)率會(huì)達(dá)到為26.2%。該報(bào)告還指出，在此期間，印度可能進(jìn)入全球非現(xiàn)金交易量排名的前十位。

自去年印度政府“廢除舊幣”政策推行之后，印度數(shù)字支付行業(yè)確實(shí)迎來了短暫的“春天”。緊接著，今年年初，印度政府定下了一個(gè)崇高的目標(biāo)：在本財(cái)年結(jié)束時(shí)實(shí)現(xiàn)250億的數(shù)字交易量，并預(yù)想這“250億”中包括110億筆銀行卡交易（占44%）、60億筆移動(dòng)轉(zhuǎn)賬（占24%），以及80億筆在線轉(zhuǎn)賬（占32%）。

雖然借記卡和信用卡還是印度人主要的數(shù)字支付工具，但在政府的優(yōu)先發(fā)展和鼓勵(lì)扶持下，各種移動(dòng)支付應(yīng)用也如雨后春筍一般在印度生長(zhǎng)。

然而，大半年過去了，不得不說這個(gè)“春天”有點(diǎn)短暫。隨著印度“新幣”的發(fā)放，人們又漸漸回到了現(xiàn)金的懷抱，數(shù)字交易量明顯減少了。如今已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的數(shù)字交易總量還不到“250億”目標(biāo)的三分之一，不禁讓人疑慮這個(gè)年度目標(biāo)是否有點(diǎn)夸張了。

從2016年11月廢除舊幣到2017年8月，印度無現(xiàn)金交易額的增長(zhǎng)幅度。

好在印度數(shù)字支付總體上還是樂觀的，雖然漲勢(shì)不及“廢除舊幣”之初，但依然在保持這一個(gè)穩(wěn)定的增長(zhǎng)。

Parag Rao是印度著名私營銀行HDFC的主管，最近，他在《印度時(shí)報(bào)》的一次采訪中說道：“我們看見印度有一個(gè)變化，就是用ATM取款的人正在減少，這是因?yàn)閿?shù)字生態(tài)系統(tǒng)的演變。在未來的12-24個(gè)月里，數(shù)字支付的采用率定將顯著提高。”這個(gè)結(jié)果主要應(yīng)該歸功于數(shù)字支付背后的驅(qū)動(dòng)力——智能手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)的普及

據(jù)統(tǒng)計(jì)，手機(jī)在印度的普及率已經(jīng)超過了80%，智能手機(jī)的普及率只占其三分之一，約為4億5000萬用戶。但印度正在進(jìn)入一個(gè)智能手機(jī)革命時(shí)代，該數(shù)字則可能在2020年增長(zhǎng)到7億200萬。而且印度智能手機(jī)用戶比以前花更多的時(shí)間在互聯(lián)網(wǎng)上，其中40%的用戶每天上網(wǎng)時(shí)間為2-6小時(shí)。

人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)越來越依賴，那么以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的數(shù)字支付也將會(huì)成為人們?nèi)粘Ｉ钪械囊徊糠帧６鹘鹑诳萍脊痉e極的營銷策略以及政府的鼓勵(lì)會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)數(shù)字支付的發(fā)展。

自去年“廢除舊幣”之后到現(xiàn)在，印度出現(xiàn)了大量的數(shù)字支付渠道和應(yīng)用程序，其中包括UPI，BHIM，AadhaarPay，Paytm，MobiKwik，HDFC Pay Zapp，SBI Buddy，PayU等。其中，印度最大的移動(dòng)支付玩家Paytm宣稱已經(jīng)擁有約2億6000萬用戶，且每日交易量大約700萬。

另一個(gè)移動(dòng)支付獨(dú)角獸MobiKwik，也擁有6000萬用戶，每日交易量大約300萬。此外，今年9月，谷歌也在印度推出了移動(dòng)支付應(yīng)用Tez。從這款應(yīng)用可以看出谷歌對(duì)印度市場(chǎng)的理解和重視。（詳情請(qǐng)見竺道往期文章《谷歌為印度量身定制了一款什么樣的移動(dòng)支付應(yīng)用？》。）Tez測(cè)試版在印度推出之后，立刻獲得了5萬的下載量。而在正式推出之后的兩天時(shí)間里，其下載量漲到了50萬。

阿里巴巴投資的Paytm宣稱已擁有2億6000萬用戶

印度政府也鼓勵(lì)人們?cè)谄渌I(lǐng)域使用數(shù)字支付替代現(xiàn)金。比如孟買開始推行交通罰款數(shù)字化，浦那也開始將物業(yè)稅數(shù)字化，印度政府還授權(quán)所有車輛在收費(fèi)站啟用數(shù)字支付。

總體來看，可以說當(dāng)下印度數(shù)字支付領(lǐng)域的特點(diǎn)是：1.數(shù)字支付應(yīng)用和平臺(tái)增多；2.以及數(shù)字支付采用率總體上漲，但較年初有所下降。

其實(shí)，這個(gè)“下降”并不純粹是壞事。它讓人們更容易看見問題的關(guān)鍵所在。

首先是數(shù)字支付應(yīng)用本身的問題——用戶體驗(yàn)差。可以說，用戶體驗(yàn)本身抑制了用戶繼續(xù)體驗(yàn)的想法。目前，印度的支付應(yīng)用界面大多都很復(fù)雜，而用戶們并沒有對(duì)這種復(fù)雜操作得心應(yīng)手，其中不僅是老年人或者不熟悉網(wǎng)絡(luò)的人，甚至包括一些習(xí)慣上網(wǎng)的用戶。除了復(fù)雜，這些支付應(yīng)用也并不快捷。

如PayU的首席執(zhí)行官Amrish Rau所言：“這些應(yīng)用的轉(zhuǎn)賬速度不夠快。不能一邊聊天一邊完成轉(zhuǎn)賬。”所以，盡管印度人有很多種數(shù)字支付方式可以選擇，但目前為止，這些支付方式很難比現(xiàn)金支付更快捷。也就是說，數(shù)字支付成了人們最末的選擇。因此，改善用戶體驗(yàn)是印度數(shù)字支付平臺(tái)的首要問題。

目前，在這方面有所突破的是界面簡(jiǎn)單快捷的Tez，新版本的Paytm也比幾年前的版本好用很多。

谷歌旗下的數(shù)字支付應(yīng)用Tez的界面圖示

此外，印度用戶沒有養(yǎng)成數(shù)字支付的習(xí)慣，許多小商家也缺乏對(duì)數(shù)字支付安全性的信任。這是因?yàn)槟壳坝《葦?shù)字支付應(yīng)用仍然缺乏安全標(biāo)準(zhǔn)，以及可靠、高效的糾紛解決系統(tǒng)。

印度Yes銀行的首席數(shù)字官Ritesh Pai相信現(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付都是“行為的問題”。他指出，在其它許多國家，非現(xiàn)金支付最初是起始于交通費(fèi)用的支付，比如地鐵卡或公交卡。印度也可以從這個(gè)角度培養(yǎng)人們非現(xiàn)金支付的習(xí)慣。

而解決商家信任問題的途徑之一，是通過安全、操作等范疇的知識(shí)普及來獲得商家（尤其小商家）的信任。此外，各支付應(yīng)用之間的合并也可能解決這個(gè)問題。對(duì)于用戶來說，合并后的企業(yè)也更有安全保障，并且也不用再面臨那么多選擇而不知所措。

【來源：鈦媒體               作者：竺道】