銀客團(tuán)隊(duì)自2012年11月組建至今，經(jīng)歷了五個(gè)年頭的風(fēng)雨和成長(zhǎng)，今天有近1400名銀小客遍布于全國(guó)10個(gè)城市。與很多明星互聯(lián)網(wǎng)公司相比，銀客在規(guī)模擴(kuò)張層面屬于一個(gè)“慢”公司。我們痛苦地經(jīng)歷了2年的探索期，體驗(yàn)過(guò)多個(gè)產(chǎn)品顆粒無(wú)收，甚至還做過(guò)軟件外包。幸運(yùn)的是，2014年我們抓住了互聯(lián)網(wǎng)金融這一波大浪潮，終歸從曲折的探索之路走上了正軌。

這五年里，我們經(jīng)歷了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)、移動(dòng)支付的普及和智能應(yīng)用的興起。經(jīng)歷過(guò)這一切，我們深知，對(duì)變幻莫測(cè)的市場(chǎng)順勢(shì)而為是團(tuán)隊(duì)的生死之門(mén)；也更加徹底地堅(jiān)信團(tuán)隊(duì)的堅(jiān)持和團(tuán)結(jié)是克服萬(wàn)難的唯一鑰匙。在互金的大潮中，我們放棄了很多機(jī)會(huì)，也果斷抓住了一些機(jī)會(huì)。無(wú)論得失，能在這個(gè)刀尖上舔血的行業(yè)踏踏實(shí)實(shí)地活下來(lái)，在我看來(lái)已然非常欣慰。

這五年我們也做出了很多“快”成績(jī)

財(cái)富星球（銀客理財(cái)）從一個(gè)草根平臺(tái)變成了C輪上市系平臺(tái)；簡(jiǎn)理財(cái)用了兩年時(shí)間完成了被上市公司并購(gòu)，雙方的深度合作不僅增強(qiáng)了平臺(tái)信任背書(shū)，也幫助我們更為熟悉和適應(yīng)國(guó)際資本市場(chǎng)規(guī)則；融時(shí)代在不到一年半的時(shí)間里改變了整個(gè)行業(yè)，將細(xì)分客戶(hù)貸款利率拉低了60%以上，同時(shí)成為行業(yè)龍頭企業(yè)；全能數(shù)據(jù)從零開(kāi)始創(chuàng)業(yè)，短短半年時(shí)間創(chuàng)造了行業(yè)的成長(zhǎng)奇跡，數(shù)據(jù)技術(shù)目前已逼近業(yè)內(nèi)一線(xiàn)公司水平。

隨著企業(yè)的發(fā)展，我們對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷調(diào)整，不斷創(chuàng)造更大的社會(huì)價(jià)值。通過(guò)一次次嘗試，一次次失敗和偶爾幸運(yùn)降臨的成功，我們開(kāi)始了解銀客是誰(shuí)，銀客的長(zhǎng)短板是什么，銀客的追求所在以及銀客在這個(gè)世界存在的意義。身邊還有各種鮮活的成敗案例不斷教育我們，幫我們看清商業(yè)的本質(zhì)和邏輯，了解投資和投機(jī)的區(qū)別。銀客每天面臨的內(nèi)憂(yōu)外患像一把皮鞭，抽打著我們匍匐前進(jìn)。公司不盈利的時(shí)候總擔(dān)心活不過(guò)下月；盈利后又更加焦慮，恐懼好景不長(zhǎng)。

監(jiān)管是新金融的救星

國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的特點(diǎn)是創(chuàng)新之余，亂象層出不窮，越亂監(jiān)管越強(qiáng)。進(jìn)入監(jiān)管大一統(tǒng)時(shí)代的大趨勢(shì)是混業(yè)監(jiān)管，如此大環(huán)境下，強(qiáng)監(jiān)管成為降低金融風(fēng)險(xiǎn)的唯一出路。

曾有一位投資界大佬向我表示，他不看好民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)三到五年在中國(guó)的發(fā)展，一是認(rèn)為金融乃國(guó)之命脈，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)無(wú)望躋身；二是強(qiáng)大的監(jiān)管會(huì)讓行業(yè)沒(méi)有機(jī)會(huì)發(fā)展。同時(shí)他勸我轉(zhuǎn)行去做投資。這樣，公司和我個(gè)人都能得到最好的成長(zhǎng)。    

我當(dāng)時(shí)的回復(fù)如下：

一，我不想做一家只關(guān)注三五年發(fā)展的企業(yè)，我賭的是世界金融業(yè)未來(lái)20年的技術(shù)改造，三五年的調(diào)整期在歷史長(zhǎng)河中無(wú)足輕重；

二，我相信市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)社會(huì)發(fā)展起著決定性作用。未來(lái)20年里，中國(guó)人完全有智慧有能力探索出民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和國(guó)有經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的平衡點(diǎn)，國(guó)民共進(jìn)將取代國(guó)進(jìn)民退或國(guó)退民進(jìn)的論調(diào)；

三，企業(yè)家和公務(wù)員一樣，在大戰(zhàn)略上無(wú)法逃離中國(guó)主題。創(chuàng)業(yè)或投資，都與中國(guó)國(guó)運(yùn)息息相關(guān)。在中國(guó)生活工作，就要堅(jiān)信中國(guó)可以持續(xù)發(fā)展。我相信中國(guó)夢(mèng)的存在，相信社會(huì)將更公平，對(duì)未來(lái)充滿(mǎn)希望；

四，我把財(cái)富當(dāng)成工具而非目的。創(chuàng)業(yè)的意義不是賺錢(qián)，而是個(gè)人價(jià)值實(shí)現(xiàn)。如果有一天可以把銀客做到必須由國(guó)有經(jīng)濟(jì)來(lái)領(lǐng)導(dǎo)的地步，我們將非常歡迎，甚至可以把股份無(wú)償奉獻(xiàn)給國(guó)家。銀客的使命愿景就是要讓社會(huì)的財(cái)富分配更平等，如果因?yàn)樽约嘿嵙诉^(guò)多的錢(qián)而加劇了社會(huì)的不平等，本身就違背了我們的初心。

最后，我一直認(rèn)為監(jiān)管是新金融的救星，即使會(huì)“抑制”所謂的創(chuàng)新。當(dāng)市場(chǎng)需求遠(yuǎn)大于供給時(shí)，行業(yè)發(fā)展動(dòng)力在創(chuàng)新之余，可以公平競(jìng)爭(zhēng)才是發(fā)展的基礎(chǔ)。從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)角度，監(jiān)管是讓市場(chǎng)健康發(fā)展的重要方式。換句話(huà)說(shuō)，越是強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)企業(yè)的要求也越高，生存下來(lái)的企業(yè)便越有競(jìng)爭(zhēng)力。如果市場(chǎng)沒(méi)有監(jiān)管，再出現(xiàn)10個(gè)“e租寶”，20個(gè)“巴鐵”，這個(gè)行業(yè)就真該結(jié)束了。

聽(tīng)完，大佬表示欽佩，但我并不知其內(nèi)心真實(shí)想法，或許覺(jué)得我理想化、年少輕狂，或許覺(jué)得我活得自在。無(wú)論他怎么看我，都不是最重要的。我堅(jiān)信，只要滿(mǎn)足用戶(hù)需求的產(chǎn)品就是好產(chǎn)品，能創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值的企業(yè)，就一定能得到持續(xù)的發(fā)展。

今天絕大部分可持續(xù)發(fā)展的好企業(yè)都曾被傳統(tǒng)力量嚴(yán)重低估和看空，大家看到的是金融被強(qiáng)監(jiān)管，卻沒(méi)看見(jiàn)在傳媒領(lǐng)域，今天對(duì)直播的監(jiān)管力度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及十多年前對(duì)門(mén)戶(hù)新聞的監(jiān)管。監(jiān)管的結(jié)果不是讓市場(chǎng)消失，而是幫助市場(chǎng)良性發(fā)展。我還看到，越發(fā)達(dá)的地方，政府對(duì)科技金融的支持力度越大、越持久。只要是符合國(guó)家規(guī)定的新金融，地方政府依然鼓勵(lì)大力發(fā)展。新金融領(lǐng)先的科技技術(shù)不僅能創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，還能促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。對(duì)政府而言，加強(qiáng)監(jiān)管和鼓勵(lì)發(fā)展將成為科技金融主旋律。監(jiān)管，打壓的是那些以科技之名做非法之事的偽新金融，鼓勵(lì)的是那些發(fā)展底層技術(shù)以提高金融效率、真正促進(jìn)實(shí)業(yè)發(fā)展和實(shí)現(xiàn)普惠金融的真正的新金融企業(yè)。

這種強(qiáng)監(jiān)管環(huán)境對(duì)行業(yè)來(lái)講是更大的利好。一方面是有序發(fā)展：政策無(wú)形提高了行業(yè)門(mén)檻，減少混亂的可能性，市場(chǎng)開(kāi)始從亂到穩(wěn)；另一方面是均衡發(fā)展：政策永遠(yuǎn)會(huì)瞄準(zhǔn)投機(jī)者“開(kāi)槍”，打擊通過(guò)資本、流量和規(guī)模直接套利的機(jī)構(gòu)，防止一家獨(dú)大的壟斷性局面出現(xiàn)。因此市場(chǎng)會(huì)更加分散，為那些真正創(chuàng)造價(jià)值的技術(shù)公司長(zhǎng)期開(kāi)放機(jī)會(huì)。

2013年到2017年新金融大起大落，從更長(zhǎng)時(shí)間維度看，只不過(guò)是行業(yè)乍暖還寒的三月天。它既預(yù)示即將來(lái)臨的大變化，也展示出前途的曲折。今天這個(gè)領(lǐng)域耀眼的明星企業(yè)，它們既可能會(huì)成為老金融界的羅斯柴爾德家族，也有可能成為互聯(lián)網(wǎng)界的8848和雅虎，一切皆未知。很多商業(yè)的輝煌都是曇花一現(xiàn)，不只在金融業(yè)，O2O也有大量的案例說(shuō)明，每個(gè)行業(yè)或是企業(yè)的成功需要同時(shí)具備多個(gè)條件。

新金融發(fā)展的重要條件之一是政策。如果把每個(gè)新興企業(yè)比喻成一粒種子，用戶(hù)需求就是土壤，新技術(shù)是雨水，政策是陽(yáng)光。企業(yè)立足于土壤，利用好雨水，得到適當(dāng)?shù)墓庹眨谝粋€(gè)合理的平衡狀態(tài)下就能茁壯成長(zhǎng)。2013年中國(guó)在政策層面為滿(mǎn)足國(guó)家產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的大戰(zhàn)略，曾寄厚望于通過(guò)新金融實(shí)現(xiàn)金融普惠以助力中小微企業(yè)，因此從中央到地方都對(duì)新金融給予了大力支持。

在陽(yáng)光普照和土壤肥沃的大環(huán)境下，所有種籽都拼命發(fā)芽生長(zhǎng)，外加媒體轟炸式的看好，行業(yè)開(kāi)始自我催眠，雜草都把自己當(dāng)成大樹(shù)。那個(gè)階段里，很多創(chuàng)業(yè)公司的BP里最后一頁(yè)都會(huì)說(shuō)自己未來(lái)會(huì)延伸金融業(yè)務(wù)，上門(mén)美容的可以做消費(fèi)金融入口，賣(mài)汽車(chē)配件的可以做供應(yīng)鏈金融入口，賣(mài)房子的可以開(kāi)銀行做按揭。但是新技術(shù)遲遲未進(jìn)入成熟期，烈日當(dāng)頭，雨水卻供給不足，肆意擴(kuò)張的雜草形成劣幣驅(qū)逐良幣之勢(shì)，大好沃土眼看就要變成荒原沙漠。

2016年監(jiān)管日趨嚴(yán)格，行業(yè)出現(xiàn)清退大浪潮。各種強(qiáng)力打擊，讓很多企業(yè)難以為繼，大喊行業(yè)末日；各路資本謹(jǐn)慎收手，看空行業(yè)前景；資本浪潮退去，行業(yè)回歸理性。所有人開(kāi)始反思金融本質(zhì)，雜草逐一被清出，剩下的到底是灌木，還是參天大樹(shù)也逐步清晰。

早期我也對(duì)于一些政策并不完全理解，不過(guò)經(jīng)過(guò)反思，自己明白了兩個(gè)道理：首先，政策本身也是一種市場(chǎng)行為，在不斷尋找市場(chǎng)的平衡點(diǎn)。今天的政策是對(duì)目前市場(chǎng)的反饋，政策越嚴(yán)格，證明市場(chǎng)混亂程度越嚴(yán)重，因此嚴(yán)格的監(jiān)管是有道理的。其次，陽(yáng)光改變不了水土，企業(yè)的發(fā)展不能只依靠政策。自然界的偉大在于總會(huì)尋找到共生的平衡點(diǎn)，只是需要時(shí)間。只要用戶(hù)需求的土壤還在，新技術(shù)的雨水不斷播灑，再抓到剎那的政策陽(yáng)光，總會(huì)有成長(zhǎng)的機(jī)會(huì)。陽(yáng)光面前，眾生平等。

當(dāng)下是一個(gè)充滿(mǎn)希望的時(shí)代，很慶幸自己進(jìn)入了一個(gè)充滿(mǎn)想象力的行業(yè)。美國(guó)的純互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)過(guò)十多年努力，已經(jīng)拿下接近5%的市場(chǎng)份額。回看中國(guó)，我們擁有全世界最廣闊的移動(dòng)支付市場(chǎng)，二維碼將更多的信息數(shù)據(jù)化并釋放出產(chǎn)能，重新改造了人們生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴。美團(tuán)作為O2O最大的贏家之一，經(jīng)歷7年的廝殺，一路踏著死尸走過(guò)來(lái)，一步不敢停，又在準(zhǔn)備對(duì)抗行業(yè)之外的威脅，實(shí)現(xiàn)O2O行業(yè)的大一統(tǒng)。我們生活在一個(gè)具有太多不確定的商業(yè)世界里，而這恰恰就是這個(gè)時(shí)代的魅力——未知即是希望！

新金融的發(fā)展

未來(lái)新金融只有兩類(lèi)公司有希望活下來(lái)，一類(lèi)是持續(xù)“貓捉老鼠”型，另一類(lèi)是持續(xù)投入新技術(shù)并且擁抱監(jiān)管型。“貓捉老鼠”型的代表是絕大部分“創(chuàng)新”型創(chuàng)業(yè)公司——?jiǎng)?chuàng)造新概念、打擦邊球、掙快錢(qián)，讓公司先賺錢(qián)活下來(lái)。但如果這類(lèi)公司把“貓捉老鼠”掙到的短錢(qián)當(dāng)作是自己價(jià)值的體現(xiàn)，那么這類(lèi)公司終將難以為繼，甚至不需要監(jiān)管上門(mén)，就會(huì)被市場(chǎng)自然淘汰；第二類(lèi)公司敢于擁抱監(jiān)管，敢于技術(shù)投入，敢于創(chuàng)新，以用戶(hù)為中心滿(mǎn)足其需求，這類(lèi)公司早期可能也和第一類(lèi)公司一樣掙快錢(qián)，中期由于持續(xù)投入，相對(duì)會(huì)比較痛苦，但這樣的企業(yè)才能長(zhǎng)期創(chuàng)造價(jià)值。

新金融分成四個(gè)階段：

第一個(gè)階段是金融互聯(lián)網(wǎng)化，即金融產(chǎn)品和流程的互聯(lián)網(wǎng)化操作，以銀行的網(wǎng)銀和第三方支付為代表；

第二個(gè)階段，以余額寶為代表，開(kāi)始以用戶(hù)為中心重新定義金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了真正互聯(lián)網(wǎng)思維下的金融業(yè)；

第三個(gè)階段是“金融科技（Fintech）”，為改善現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的各項(xiàng)局部技術(shù)升級(jí)；更多的人工智能（AI）風(fēng)控體系；更便捷的移動(dòng)支付，無(wú)論是掃二維碼還是ApplePay；更低成本和安全的記賬體系，區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)逐一取代高成本的中心化體系；

第四個(gè)階段是“科技金融（Techfin）”，以用戶(hù)為中心出現(xiàn)新商業(yè)模式，這將重新定義金融產(chǎn)業(yè)，不是簡(jiǎn)單的技術(shù)加強(qiáng)，而是從數(shù)據(jù)和產(chǎn)業(yè)的新商業(yè)角度發(fā)生改變。當(dāng)未來(lái)AI技術(shù)的應(yīng)用難度和今天做一個(gè)網(wǎng)站一樣時(shí)，技術(shù)難度將被大大降低，此時(shí)代表未來(lái)新金融的商業(yè)模式即將出現(xiàn)；市場(chǎng)再經(jīng)歷五到十年的廝殺，最終形成新金融的格局。

科技金融（Techfin）的爆發(fā)需要三個(gè)條件：

一、全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行期，同時(shí)中國(guó)金融監(jiān)管能力完成技術(shù)升級(jí)，金融政策進(jìn)入寬松期；

二、金融科技（Fintech）各個(gè)領(lǐng)域完成試錯(cuò)周期，多數(shù)金融科技遇到瓶頸，開(kāi)始重新進(jìn)入下一輪創(chuàng)新；

三、金融科技（Fintech）的基礎(chǔ)設(shè)施完成，生物識(shí)別技術(shù)成熟并得到普遍應(yīng)用，電子支付實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用得到大膽嘗試，AI的應(yīng)用成本像今天做APP一樣簡(jiǎn)單，數(shù)據(jù)數(shù)量和質(zhì)量基礎(chǔ)具有一定保障。

現(xiàn)在我們不妨想象一下：新金融的終點(diǎn)會(huì)是什么模樣？贏家需要具備什么素質(zhì)？

三足鼎立

由于中國(guó)在科技金融消費(fèi)用戶(hù)和技術(shù)人才儲(chǔ)備上均為世界第一，具備了新金融發(fā)展的最好的水土。只要匹配上政策的陽(yáng)光，中國(guó)的新金融就將成雨后春筍之勢(shì)，未來(lái)世界新金融的主要力量也一定會(huì)在中國(guó)。新金融公司不會(huì)出現(xiàn)一家獨(dú)大，不會(huì)只有BATJ（百度、阿里、騰訊、京東）這幾家互聯(lián)網(wǎng)公司，也不會(huì)只有傳統(tǒng)國(guó)有背景的金融機(jī)構(gòu)自?shī)首詷?lè)，更不會(huì)出現(xiàn)一個(gè)“革命者”顛覆整個(gè)行業(yè)。金融行業(yè)未來(lái)格局將成三足鼎立之勢(shì)，這三足便是老品牌、大流量和新商業(yè)。

新金融不是用來(lái)毀滅傳統(tǒng)金融的核武器，它是時(shí)代的必然產(chǎn)物，是擴(kuò)大整個(gè)金融消費(fèi)市場(chǎng)的推進(jìn)器，因此真正未來(lái)可持續(xù)的科技金融公司要擁有自己的戰(zhàn)場(chǎng)。即使未來(lái)形成競(jìng)爭(zhēng)，本質(zhì)上不是新金融公司去搶傳統(tǒng)金融的蛋糕，而是新金融所開(kāi)拓出的市場(chǎng)被傳統(tǒng)金融覬覦引發(fā)的競(jìng)爭(zhēng)。

新金融公司具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

一、主營(yíng)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融及BATJ不產(chǎn)生直接競(jìng)爭(zhēng)，屬于全新的戰(zhàn)場(chǎng)。例如國(guó)內(nèi)的很多現(xiàn)金貸公司，專(zhuān)門(mén)服務(wù)于被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)拋棄的信用白丁。這類(lèi)用戶(hù)壞賬率高，因此技術(shù)門(mén)檻非常高，由此造就了一個(gè)新市場(chǎng)。

二、具有和傳統(tǒng)金融及BATJ合作的空間，同時(shí)具備不可替代性，是一個(gè)開(kāi)放的金融服務(wù)數(shù)據(jù)平臺(tái)。例如融時(shí)代，將一款最原始的房屋抵押貸款作為基礎(chǔ)產(chǎn)品，建立和所有金融機(jī)構(gòu)的合作能力，成為獨(dú)特的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)。融時(shí)代的機(jī)會(huì)和優(yōu)勢(shì)在于，任何傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立此類(lèi)平臺(tái)，出于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，很難得到其他同行的認(rèn)可；而因?yàn)槭袌?chǎng)上產(chǎn)品非常豐富同時(shí)流程復(fù)雜，需要融時(shí)代這樣的第三方機(jī)構(gòu)為借款人提供甄選服務(wù)，降低貸款機(jī)會(huì)成本，提高貸款服務(wù)效率。

三、具有獲取大量獨(dú)特?cái)?shù)據(jù)的能力，形成自己產(chǎn)業(yè)閉環(huán)，并能利用數(shù)據(jù)，為用戶(hù)持續(xù)創(chuàng)造價(jià)值。例如簡(jiǎn)理財(cái)產(chǎn)品可以和信用卡打通，形成用戶(hù)行為的閉環(huán)，同時(shí)為用戶(hù)提供更多的標(biāo)準(zhǔn)金融產(chǎn)品；在用戶(hù)投資喜好上獲取獨(dú)特的數(shù)據(jù)并具備強(qiáng)大的用戶(hù)行為分析能力，從而為用戶(hù)精準(zhǔn)推薦產(chǎn)品。

我們可以大膽預(yù)測(cè)，2030年前，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、BATJ和新金融公司將經(jīng)歷先合作、后融合的過(guò)程，甚至最終相互持股，形成三足鼎立之勢(shì)。

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