10月28日，開(kāi)鑫金服總經(jīng)理周治翰出席了由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)主辦的“2017 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇暨《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融年報(bào)2017》發(fā)布儀式”。期間，就“普惠金融”話題發(fā)表演講，以下為演講實(shí)錄：

普惠金融促進(jìn)民間借貸的陽(yáng)光化

我們今天討論的話題“普惠金融”，現(xiàn)在已經(jīng)成為了一個(gè)非常熱的詞匯。當(dāng)前中國(guó)社會(huì)主義的主要矛盾是人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡、不充分發(fā)展之間的矛盾。經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在不平衡、不充分。其實(shí)在我們的金融領(lǐng)域，同樣這樣的矛盾也非常突出。我們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的金融需求和金融服務(wù)的不平衡、不充分之間的矛盾，也是我們長(zhǎng)期持續(xù)存在的，特別是在中小微企業(yè)的投融資領(lǐng)域。

作為企業(yè)來(lái)說(shuō)，我們成立的目的就是引導(dǎo)社會(huì)資金，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，降低小微企業(yè)的融資成本，也就是為了實(shí)現(xiàn)人人享有平等融資權(quán)的目標(biāo)。在這個(gè)過(guò)程中，目前中國(guó)有很多機(jī)構(gòu)從事類(lèi)似的事業(yè)，從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行到小貸公司、村鎮(zhèn)銀行、民營(yíng)銀行，包括現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融。

有眾多的機(jī)構(gòu)在努力的踐行這個(gè)夢(mèng)想，雖然在這個(gè)過(guò)程中有一些魚(yú)龍混雜，但是在客觀上，普惠金融的發(fā)展促進(jìn)了民間借貸的陽(yáng)光化和規(guī)范化，也有效的降低了一些地區(qū)的民間借貸的成本。

金融科技為經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來(lái)平等、開(kāi)放的機(jī)會(huì)

今天我們討論的主題是“數(shù)字技術(shù)”。對(duì)于“數(shù)字技術(shù)”，我覺(jué)得可以分兩個(gè)層面去理解。第一個(gè)層面，對(duì)于數(shù)字技術(shù)本身，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等等技術(shù)都確實(shí)起到了非常重要的作用。我們最近對(duì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更加關(guān)心一些，因?yàn)槲覀兡壳爸饕谕乒?yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)。通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，我們可以讓供應(yīng)商、核心企業(yè)實(shí)時(shí)了解到每一個(gè)貨物存在的狀態(tài)，這樣一來(lái)我們可以基于實(shí)實(shí)在在的數(shù)據(jù)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)控制。

目前，我們?cè)谝恍┕?yīng)鏈的龍頭企業(yè)中，已經(jīng)進(jìn)行了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的試點(diǎn)，而且取得了比較好的效果。但是我覺(jué)得，我們更應(yīng)該重視的不僅僅是技術(shù)本身，而是技術(shù)背后所帶給我們的理念的變革。

我們都在說(shuō)區(qū)塊鏈技術(shù)，區(qū)塊鏈技術(shù)代表著什么？代表的是去中心化，是平等。我們講互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)帶給我們的是什么？是開(kāi)放。而這些正是傳統(tǒng)金融服務(wù)所欠缺的地方。

長(zhǎng)久以來(lái)，金融給大家的印象都是高高在上，都是精英們的事業(yè)，但是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們更應(yīng)該利用科技給大家?guī)?lái)平等的機(jī)會(huì)、開(kāi)放的機(jī)會(huì)、簡(jiǎn)單透明的機(jī)會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)叫追求極致，放在金融機(jī)構(gòu)里面來(lái)說(shuō)就是要為客戶服務(wù)，要做到極致，要真正的以客戶為中心，我覺(jué)得這是科技對(duì)金融科技發(fā)展帶來(lái)的更大啟示，而且金融科技發(fā)展有可能帶來(lái)金融模式的進(jìn)一步創(chuàng)新。

普惠金融的發(fā)展空間巨大 場(chǎng)景是關(guān)鍵

做普惠金融的機(jī)構(gòu)很多，但是我們也認(rèn)為空間仍然巨大。在借貸領(lǐng)域大家關(guān)注資產(chǎn)端，都會(huì)關(guān)心個(gè)人現(xiàn)金貸、車(chē)抵貸、房抵貸等等，但是同時(shí)我們還有更多的場(chǎng)景需要關(guān)心。包括在投資領(lǐng)域也是，我們更加關(guān)心一元起投，隨存隨取，沒(méi)有手續(xù)費(fèi)等等。

我們?cè)谛∑髽I(yè)同樣在投資和融資領(lǐng)域都有相應(yīng)的需求，很多需求是沒(méi)有得到有效的滿足。很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在宣傳的時(shí)候，我們有多少投資人，收益能夠多少，增速達(dá)到多少，但實(shí)際上我們覺(jué)得應(yīng)該更加關(guān)注到底支持了多少企業(yè)，到底能夠有效的降低多少成本，能夠以怎么樣的速度，怎么樣的效率去實(shí)現(xiàn)，全國(guó)金融工作會(huì)議也提出了要把實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為金融的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。

普惠金融是一件很有情懷的事。為什么這么說(shuō)？普惠金融普遍服務(wù)。國(guó)務(wù)院在普惠金融意見(jiàn)的定義是，要立足機(jī)會(huì)平等的要求和商業(yè)可持續(xù)的原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層提供適當(dāng)和有效的服務(wù)。

這里面有幾個(gè)關(guān)鍵詞，第一個(gè)，以可負(fù)擔(dān)的成本。當(dāng)前雖然說(shuō)我們的互聯(lián)網(wǎng)金融也好，個(gè)人金融也好，服務(wù)是非常豐富的，但是我覺(jué)得成本依然有降低的空間，特別是在大家利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控把不良率控制在相當(dāng)?shù)偷那闆r下，成本應(yīng)該要有所降低。當(dāng)移動(dòng)支付已經(jīng)覆蓋了全國(guó)百分之八九十市場(chǎng)的時(shí)候，規(guī)模應(yīng)該體現(xiàn)，成本也應(yīng)該有下降的空間。

第二個(gè)，適當(dāng)有效的服務(wù)。適當(dāng)就要求我們有所選擇。不僅是對(duì)于投資人的保護(hù)，對(duì)于借款人同樣要給予相應(yīng)的保護(hù)。你借給他錢(qián)就要確保他能賺到更多的錢(qián)，所以我們?cè)谶\(yùn)行中選擇了有所為有所不為，有的業(yè)務(wù)我們是堅(jiān)決不做的，我們更希望能夠把每一分資金能夠支持實(shí)體企業(yè)。

當(dāng)前，普惠金融的市場(chǎng)空間，得到很多關(guān)注的是零售場(chǎng)景、是消費(fèi)場(chǎng)景，但是更重要的是生產(chǎn)場(chǎng)景：工業(yè)、農(nóng)業(yè)、商貿(mào)。可用的大數(shù)據(jù)也不僅僅是電商的大數(shù)據(jù)，最近我們?cè)诟鶕?jù)農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況，基于這些數(shù)據(jù)對(duì)這些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織進(jìn)行授信。

近期我們主要在關(guān)注供應(yīng)鏈金融，我們從2014年開(kāi)始就推出了第一個(gè)供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)品，叫做商票貸，我們也在做應(yīng)收賬款的收益權(quán)的轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)，我們的服務(wù)對(duì)象從核心企業(yè)供應(yīng)商發(fā)展到了供銷(xiāo)上以及供應(yīng)鏈物流服務(wù)的提供商，與全國(guó)的十多家著名企業(yè)建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系。

五年以來(lái)，我們把小微企業(yè)在平臺(tái)上的綜合融資成本，從最早的接近15%，就是年化的成本，降低到目前的不到8%，也扶持了實(shí)體企業(yè)2萬(wàn)多家次，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力不斷在加強(qiáng)。

下一步我們有信心在監(jiān)管部門(mén)和中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的關(guān)心支持下，與合作伙伴們精誠(chéng)合作，為中國(guó)的普惠金融事業(yè)作出更大的貢獻(xiàn)。

【來(lái)源：周治翰】