使用信用卡，要支付手續(xù)費(fèi)，銀行還要為防止信用欺詐雇傭大量人力，信用卡已經(jīng)很難再代表“信用”了，那號(hào)稱解決信任問題的加密貨幣，是否會(huì)成為信用卡的替代品呢？

信用卡并不是一個(gè)現(xiàn)代社會(huì)的產(chǎn)物，早在18世紀(jì)中葉，就有了類似概念，顧客和商人通過信用概念交換貨物，信用媒介很可能是一個(gè)梭子或者一個(gè)紀(jì)念幣。信用卡從“概念”到固定“實(shí)體”經(jīng)過了整整兩個(gè)世紀(jì)才完成。

世界上第一張卡片形式的通用信用卡誕生于20世紀(jì)50年代后期，由美國(guó)銀行推出，名為BankAmericard，它成為了信用卡支付的先驅(qū)。BankAmericard系統(tǒng)最終被稱為Visa，其他銀行的競(jìng)品合并，成為萬事達(dá)卡。

從國(guó)內(nèi)來看，據(jù)6月20日中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2018）》顯示，銀行卡累計(jì)發(fā)卡量70.3億張，其中，信用卡發(fā)卡量加速增長(zhǎng)。截至2017年末，信用卡累計(jì)發(fā)卡量7.9億張，當(dāng)年新增發(fā)卡量1.6億張，同比增長(zhǎng)25.9%，信用卡人均持卡數(shù)0.57張，這一體量可以說十分巨大了。

信用卡，不可或缺

1958年9月，美國(guó)銀行進(jìn)行了一項(xiàng)實(shí)驗(yàn)，“機(jī)智”的美國(guó)銀行為了避免萬一實(shí)驗(yàn)失敗而遭受“群嘲”，刻意把實(shí)驗(yàn)地點(diǎn)選擇在了無人問津的加利福尼亞州的弗雷斯諾。

美國(guó)銀行向弗雷斯諾的人們發(fā)送了6萬封信，里面是一個(gè)小塑料卡片，提供500美元的信用額度，出乎預(yù)料的是，這項(xiàng)實(shí)驗(yàn)對(duì)之后大家的生活和經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。

大道至簡(jiǎn)，從此以后的半個(gè)世紀(jì)，信用卡不但降低了現(xiàn)金的“出鏡率”，還讓消費(fèi)方式更加便利，無論你在旅行，商店或者在線購(gòu)物時(shí)，信用卡提供了一種非常簡(jiǎn)單的方式來購(gòu)買商品和服務(wù)，這也讓信用卡變得無孔不入。更吸引人的是，信用卡之間出現(xiàn)了彼此競(jìng)爭(zhēng)，用戶通過積累獎(jiǎng)勵(lì)積分，可以兌換旅行、住宿、電子產(chǎn)品、禮品卡等。

信用卡已經(jīng)成為支付和現(xiàn)代商業(yè)的代名詞，也成為了人們“離不開”的生活方式之一。但是在看似種種便利的背后，信用卡的“軟肋”日漸凸顯。

 “便利”背后的弊端

在看似用戶獲利的邏輯背后，信用卡必須依靠用戶來支撐。

信用卡的高利率讓人有苦說不出，在美國(guó)，使用信用卡進(jìn)行現(xiàn)金提現(xiàn)會(huì)被要求支付現(xiàn)金預(yù)付費(fèi)，價(jià)值約占總交易金額的3％，通常情況下會(huì)達(dá)到19%—22％的利率。如果每月無法按時(shí)還款，你最終可能會(huì)比最初支付的費(fèi)用多出數(shù)百或數(shù)千美元。

信用卡詐騙也是無法避免的弊端，雖然你可以通過訴訟得到賠償，但處理信用卡欺詐非常耗時(shí)費(fèi)力。

此外，當(dāng)使用信用卡付款時(shí)，依據(jù)不同的信用卡和許多其他因素的捆綁，商家需要向銀行支付1％到5％的“手續(xù)費(fèi)”，然而，羊毛出在羊身上，手續(xù)費(fèi)最終還是會(huì)公攤在消費(fèi)者身上，意味著消費(fèi)者支付了更多的費(fèi)用。

更懸而未決的問題在于，當(dāng)前的銀行系統(tǒng)已經(jīng)運(yùn)行了50多年的時(shí)間，操作系統(tǒng)冗雜繁瑣，一直在依靠堆疊而非革新的方式進(jìn)行改進(jìn)。在積分獎(jiǎng)勵(lì)的驅(qū)使下，極有可能造成信用卡商家采取不可持續(xù)的方式鼓勵(lì)消費(fèi)。并且如果用戶、消費(fèi)、附加費(fèi)用、利率之間的關(guān)系得不到妥善的解決，那么信用卡的運(yùn)行模式極容易陷入一個(gè)惡性循環(huán)。

 不可否認(rèn)，信用卡拉近了全球貨幣、商品和經(jīng)濟(jì)的距離。但是，信用卡和銀行系統(tǒng)在提供便利之時(shí)也自帶“坑”。

來自加密貨幣的挑戰(zhàn)

比特幣帶著顛覆性概念問世，經(jīng)過幾年的發(fā)展，不少大型跨國(guó)公司都添加了比特幣支付選項(xiàng)。比特幣的匿名性和易用性可以說是為商家和消費(fèi)者“量身定制”，對(duì)于商家來說，直接接受比特幣付款要比現(xiàn)金交易更安全快捷。

在貨幣、經(jīng)濟(jì)和商品的國(guó)際化轉(zhuǎn)移過程中，比特幣提供了一種全新的支付方式。跨國(guó)公司或者大型第三方支付機(jī)構(gòu)，接受比特幣和其他主要加密貨幣的付款可能比銀行轉(zhuǎn)賬更便宜、更有效。

據(jù)悉，硅谷珠寶零售商Stephen Silver Fine Jewelry使用加密貨幣的交易額超過了信用卡銷售額。 

該公司首席執(zhí)行官斯蒂芬?西爾弗透露，目前加密貨幣交易額已超過零售店的信用卡銷售額，公司20％的銷售額現(xiàn)在歸因于加密貨幣。

Silver曾在2014年率領(lǐng)Stephen Silver Fine Jewelry成為世界上第一家接受加密貨幣支付的珠寶零售商，他表示：“在公司零售業(yè)務(wù)上，加密貨幣銷售額在很短的時(shí)間內(nèi)就超過了信用卡的銷售額。我們發(fā)現(xiàn)加密貨幣的巨大優(yōu)勢(shì)在于支持高額支付。”也就是說，采用加密貨幣支付不僅能節(jié)約成本，還可以提高收入。 

劍橋大學(xué)和倫敦經(jīng)濟(jì)學(xué)院的經(jīng)濟(jì)歷史學(xué)家加里克·希勒曼說，從經(jīng)濟(jì)角度來說，對(duì)于昂貴的產(chǎn)品和物業(yè)來說，接受比特幣支付是有意義的，因?yàn)槲锲返某杀驹?0,000美元到100萬美元，而給銀行的交易費(fèi)很容易超過1000美元到50,000美元。

像PayPal和Square這樣成功的第三方支付公司，也通過添加比特幣支付選項(xiàng)簡(jiǎn)化了付款過程，2018年3月，根據(jù)PayPal的信息披露，PayPal提交了一個(gè)“可快速執(zhí)行的虛擬貨幣交易系統(tǒng)”有關(guān)的專利申請(qǐng)，據(jù)悉，這個(gè)匿名系統(tǒng)將可加快比特幣的交易速度。

對(duì)照信用卡和銀行系統(tǒng)，采用加密貨幣支付方式是因?yàn)椋忍貛诺慕灰资掷m(xù)費(fèi)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于信用卡，而區(qū)塊鏈系統(tǒng)的公開性和透明性也能大幅度降低欺詐事件的發(fā)生，公司不必處理退款，免去了過時(shí)的銀行系統(tǒng)對(duì)時(shí)間的消耗。

彩色文字加密貨幣真能打敗信用卡？

面對(duì)加密貨幣交易量的提升，銀行業(yè)也采取了反擊措施，據(jù)資訊網(wǎng)站Motley Fool報(bào)道，早在2018年2月，已有7家全球性銀行禁止使用信用卡（部分借記卡仍在使用）來購(gòu)買任何加密貨幣。這7家銀行分別是美國(guó)銀行、摩根大通、花旗集團(tuán)、Discover Financial Services、Capital One Financial、勞埃德銀行和多倫多道明銀行。

這一措施目的在于保護(hù)銀行自身利益，如果消費(fèi)者無法償還信用卡欠款，銀行并不想持有消費(fèi)者的加密貨幣，更不相信這些加密貨幣會(huì)賣個(gè)好價(jià)錢，同時(shí)，也宣稱是為了預(yù)防黑客盜刷信用卡，用來購(gòu)買加密貨幣。

但這一措施貌似并沒有阻止加密貨幣發(fā)展的熱潮，今年四月份，一項(xiàng)針對(duì)Visa、萬事達(dá)和銀聯(lián)卡等用戶是否購(gòu)買加密貨幣的調(diào)查研究顯示，89%的受訪者對(duì)加密技術(shù)有充分的了解，而53%的受訪者在過去12個(gè)月里購(gòu)買了加密貨幣。這項(xiàng)研究涉及來自47個(gè)國(guó)家的1萬多人。

不僅如此，交易所的交易服務(wù)也在不斷進(jìn)步，總部位于美國(guó)的Coinbase就是其中一員，它的支付服務(wù)來自Coinbase exchange，在Coinbase有資金賬戶的用戶可以直接跟商家進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易，接受數(shù)字貨幣支付，對(duì)于接受比特幣付款，商家不收取任何傭金，但對(duì)于資金的轉(zhuǎn)賬，系統(tǒng)收取1%的費(fèi)用。目前該產(chǎn)品接受比特幣、比特幣現(xiàn)金、以太幣等支付方式，也可以在電子商務(wù)平臺(tái)上用作支付服務(wù)。

平臺(tái)交易費(fèi)率比較

 目前看來，以比特幣為代表的加密貨幣不能像支票一樣可以偽造， 51%的區(qū)塊同時(shí)受到黑客攻擊篡改也較難實(shí)現(xiàn)，而信用卡數(shù)據(jù)庫卻很容易被黑客攻擊。作為數(shù)字資產(chǎn)，比特幣可以以數(shù)字方式存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上，并且無論你是位于世界哪一角落的用戶或者商家，都可以以極低的交易手續(xù)費(fèi)實(shí)現(xiàn)即時(shí)的無縫交易。所以，加密貨幣的眾多優(yōu)勢(shì)對(duì)市場(chǎng)形成了強(qiáng)大的拉力，也給信用諸卡敲響了警鐘。

歷史上，貨幣一直這樣困擾著人們：要么很多卻不可靠，要么可靠但又稀缺，二者必居其一。——J·K·Galbraith《不確定的年代》