做互聯(lián)網(wǎng)銀行的探路者——深圳前海微眾銀行WeBank副行長黃黎明談普惠金融服務

發(fā)布時間：2016年5月13日　　來源：中國金融家

2015 年1 月4 日，李克強總理在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵，讓一名卡車司機拿到了3.5 萬元貸款。這是微眾銀行作為國內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行，完成的第一筆放貸業(yè)務。

作為民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行的首吃螃蟹者，短短一年多來，微眾銀行的“普惠”表現(xiàn)可圈可點：覆蓋的客戶有50% 來自制造業(yè)、批發(fā)貿(mào)易和物流。如果加上電子科技類，大概有60% 來自藍領(lǐng)階層，他們是傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務難以覆蓋的人群。該行副行長黃黎明近日在接受本刊記者采訪時說，微眾銀行盡管成立時間并不太長，但在“互聯(lián)網(wǎng)+”和“普惠金融”方面開展了許多創(chuàng)新嘗試。自2015 年5 月以來，該行陸續(xù)推出微粒貸、微眾銀行APP、微車貸等產(chǎn)品，以個人貸款和大眾理財為主的普惠金融產(chǎn)品服務體系基本成型。

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肩負普惠使命  衍生強大爆發(fā)力

傳統(tǒng)銀行由于實體網(wǎng)點不足，外加風險管理及成本因素，難以完全覆蓋中低收入客群和小微企業(yè)。在這種環(huán)境下應運而生的互聯(lián)網(wǎng)銀行，天生就被賦予普惠金融的期望。

2015 年5 月，微眾銀行正式上線微粒貸，開始進軍“普惠”金融領(lǐng)域。這是國內(nèi)首款從申請、審批到放款全流程實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)線上運營的貸款產(chǎn)品，在手機QQ、微信的“錢包”入口中一鍵點擊“借錢”，系統(tǒng)會在幾秒鐘之內(nèi)判斷個人信用情況，并給出500 元—20 萬元不等的貸款額度，用戶無需任何抵押物，只需要根據(jù)相應提示填寫信息，在短短3 分鐘內(nèi)線上完成借款，并且后期可以隨借隨還。黃黎明告訴記者：“這樣一款產(chǎn)品，在登錄騰訊兩大社交平臺手機QQ 和微信之后，受歡迎程度出人意料?！?/p>

目前，微粒貸主動授信已經(jīng)超過3000 萬人，客戶超過600 萬，累計發(fā)放貸款超過300 億元。

與傳統(tǒng)銀行不同，微眾銀行提供7×24 小時的服務。“大概有50% 的借款發(fā)放在非工作時間，我們晚上一兩點都有客戶申請發(fā)放貸款?！秉S黎明說。

基于“互聯(lián)網(wǎng)+”思維  探索互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新

微粒貸背后的創(chuàng)新之舉值得業(yè)界關(guān)注

以微眾銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行給金融業(yè)帶來了很多創(chuàng)新做法。在推出微粒貸四個月之后，微眾銀行于2015 年9 月，運用“互聯(lián)網(wǎng)+”思維推出了聯(lián)合貸款模式，創(chuàng)造性地把一批中小商業(yè)銀行拉進微粒貸這一創(chuàng)新型產(chǎn)品中，充分調(diào)動這些中小商業(yè)銀行的存量資金優(yōu)勢，共同向個人和微企提供優(yōu)質(zhì)金融服務。

黃黎明告訴記者，目前，微眾銀行已經(jīng)和近20家金融機構(gòu)合作推出聯(lián)合貸款。目前每日新發(fā)放的“微粒貸”貸款中，80% 的貸款資金由合作銀行提供。預計未來聯(lián)合貸款規(guī)模將繼續(xù)快速增長，成為“微粒貸”產(chǎn)品覆蓋廣大區(qū)域、服務普惠金融的主要方式。

緊接著，微眾銀行和國內(nèi)一批有影響力的電商合作，用金融助力“互聯(lián)網(wǎng)+”，推出了一個又一個創(chuàng)新型產(chǎn)品。如與優(yōu)信二手車聯(lián)合推出“微車貸”，支持消費者購買二手車；此外支持公路運輸車隊的“微路貸”等一批微貸系列創(chuàng)新產(chǎn)品相繼面世。

除了個人貸款，微眾銀行還布局大眾理財領(lǐng)域。該行于去年8 月推出首款獨立APP。這款APP 為用戶優(yōu)選出符合多種理財需求的金融產(chǎn)品，資金轉(zhuǎn)出即時到賬，隨用隨取，資金調(diào)度高效便捷。

“廣泛連接各界資源，微眾銀行這種創(chuàng)新的玩法已經(jīng)遠非一般含義上的銀行，而更多在建一個基于互聯(lián)網(wǎng)+ 思維的普惠金融生態(tài)圈。”黃黎明認為，微眾銀行的核心使命是連接其大眾客戶、微小企業(yè)和合作金融機構(gòu)。其盈利模式也不再依賴傳統(tǒng)的存貸利差或者銀行的中間業(yè)務收入，而是主要來自與合作金融機構(gòu)的業(yè)務成果分享。

微粒貸

科技體系先行  構(gòu)筑核心競爭力“推進器”

微眾銀行運營一年，交出了令人滿意的成績單，也讓業(yè)界看到“普惠”金融風口下巨大的市場潛力。黃黎明坦言，微眾銀行立于浪潮之上，其實也不是那么簡單的事。

2015 年，微眾銀行投入巨大資源在悄悄做一件事：搭建完全自主可控的科技體系。正是這樣一個動作，才讓微眾銀行的業(yè)務有了強勁的爆發(fā)力。

微眾銀行是國內(nèi)首個建成“去IOE”科技架構(gòu)的銀行，這也成為落實國家信息安全戰(zhàn)略、對我國金融信息化具有深遠意義和重要影響的事件。IOE 指IBM、Oracle 和EMC，分別是小型機、數(shù)據(jù)庫和高端存儲廠商，一直是大型金融企業(yè)后臺的“黃金架構(gòu)”，但同時也存有源代碼不公開、IT 成本高、技術(shù)安全無法自控等隱患。

在大股東騰訊集團的支持下，微眾銀行利用一整套開源技術(shù)，按分布式架構(gòu)搭建技術(shù)平臺，實現(xiàn)了“去IOE”，目前已有21 項新技術(shù)應用申請國家發(fā)明專利。在自主可控的“去IOE”科技架構(gòu)基礎(chǔ)上，微眾銀行2015 年上線核心系統(tǒng)56 個，子系統(tǒng)204 個，并將人臉識別、聲紋識別、機器人客服等創(chuàng)新技術(shù)運用于實際業(yè)務場景。

黃黎明說，這套系統(tǒng)普通消費者很難看得明白，但淺顯來理解，就是可以支持億級海量用戶，徹底改變了金融服務的成本結(jié)構(gòu)，每個賬戶運維成本與同行業(yè)相比降低了90%，同時能夠讓微眾銀行與合作伙伴的對接更靈活和高效?！皬墨@批到推出第一款產(chǎn)品，微眾銀行用了近6 個月，但是2015 年下半年，微眾銀行各種創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮。這從另一個側(cè)面也恰恰印證了科技體系對互聯(lián)網(wǎng)銀行后續(xù)發(fā)展的巨大推力?！彼f。

微粒貸征信

深度挖掘大數(shù)據(jù)  解答風控難題

互聯(lián)網(wǎng)銀行的本質(zhì)還是金融，金融的核心是風險管理，風險管理的關(guān)鍵是解決信息不對稱問題。純線上運營的互聯(lián)網(wǎng)銀行，沒有網(wǎng)點和面對面服務，主要依靠數(shù)據(jù)信息分析應用替代傳統(tǒng)人工核查和經(jīng)驗判斷，面對的風險管理和內(nèi)部控制環(huán)境與傳統(tǒng)銀行截然不同，如何在互聯(lián)網(wǎng)海量和高并發(fā)交易背景下做好、做實、做精風險管理工作，是互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展面臨的首要課題?！敖?jīng)過一年多的探索，微眾銀行逐漸形成一套行之有效的破局策略，可以簡單描述為：精于數(shù)據(jù)，專于模型，敏于系統(tǒng)。”黃黎明介紹說。

精于數(shù)據(jù)，即全面應用和深入挖掘各類風險數(shù)據(jù)資源。微眾銀行依托多方資源，應用涵蓋客戶信息、產(chǎn)品交易、信貸行為、征信、合作方和第三方平臺等十多個不同領(lǐng)域的風險數(shù)據(jù)?；诖髷?shù)據(jù)分析技術(shù)，該行建立風險識別、實時偵測、計量和報告的能力，滿足風險監(jiān)測報告、風險計量模型、貸后預警、反欺詐與黑名單識別等風險管理工作的需要。

專于模型，即運用前沿技術(shù)建設風險模型體系。微眾銀行借助騰訊獨特的社交網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)管理與分析能力，引入國外新型風險識別和算法技術(shù)，陸續(xù)建立了客戶分群授信、社交評分、信用評分、商戶授信管理、欺詐偵測等系列模型。黃黎明說，以微粒貸為例，微眾銀行從客戶社交數(shù)據(jù)對客戶進行綜合的評價和推斷，同時結(jié)合公安身份核驗和征信，形成更加細致的客戶分群和誠信評級，立體評定客戶的最高可授信金額，并隨時根據(jù)以上要素靈活調(diào)整客戶可授信金額。以反欺詐模型為例: 通過分析客戶線上行為的一致性、終端設備、IP、區(qū)域等信息，預測客戶申請和交易中的欺詐可能性；通過分析客戶與客戶之間信息呈現(xiàn)的共性特征，預測群體客戶的欺詐可能性，從而最大限度地規(guī)避集團性、規(guī)模性的欺詐行為。

微眾銀行建立的風險模型體系結(jié)合了客戶的社交數(shù)據(jù)?！耙驗樵谖覀兊目蛻糁?，很多都是沒有借款記錄和信用記錄的。”黃黎明表示，很多人認為，相比社交數(shù)據(jù)，交易數(shù)據(jù)比較好用，但事實上，社交數(shù)據(jù)會更加連續(xù)、穩(wěn)定，并且難以偽造。

黃黎明提到的第三個策略是“敏于系統(tǒng)”，即開發(fā)精準敏銳的在線風險識別與監(jiān)控信息系統(tǒng)。微眾銀行的信貸業(yè)務之所以能在有效控制風險的情況下，同時實現(xiàn)流暢便捷的客戶體驗，歸功于全線上嵌入業(yè)務流程的風險識別與監(jiān)控信息系統(tǒng)。全線上風險信息系統(tǒng)承載互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的瞬時高并發(fā)業(yè)務量，并加載各類數(shù)據(jù)源和模型引擎，在客戶手指滑動間完成風險識別與計量的判斷與決策。

黃黎明告訴記者，微眾銀行的做法其實很好理解：互聯(lián)網(wǎng)銀行最大的風險其實來自誠信風險，即還款能力和還款意愿。一方面，銀行主打的是個人小額貸款，其風險本身已遠較傳統(tǒng)銀行分散，另一方面，其通過大數(shù)據(jù)對借款人進行綜合評估且采取邀約申請制，等于是一種針對個人的信用獎勵，加之互聯(lián)網(wǎng)多維度畫像與各種反欺詐措施，有助于進一步促進客戶的還款意愿，將風險鎖定在可控的范圍內(nèi)。如微粒貸便是一個成功的案例，目前該產(chǎn)品的筆均借款金額低于1 萬元，逾期率和不良率等資產(chǎn)質(zhì)量類風險指標數(shù)據(jù)遠優(yōu)于監(jiān)管要求和同業(yè)水平。

微眾銀行選擇“消費金融”業(yè)務來定位客戶群，并沒有固定選擇低收入或者高收入。黃黎明表示:“以我們的風控模式和處理手段，全社會都是我們的客戶群。未來我們希望給每一位進入我們篩選范圍的客戶，都有一個錢包放在那里。你需要三千元就拿三千元，不需要就先放著?！?/p>

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